Försäkra

Villaförsäkring: byggnaden och villkorens gränser

En villaförsäkring skyddar byggnaden, inte hela livet i huset. Vad som ersätts avgörs av vilken fastighet och byggnad som står i försäkringsbrevet, vilken försäkringsform du har och vad villkoret säger om den händelse som inträffat. Här går vi igenom de gränserna med Dina Försäkringars villkor VILLA 2025 som exempel och du hittar fler guider under Försäkra.

Försäkringsstället och byggnaderna

Enligt Dina Försäkringars villkor VILLA 2025 (gäller från 1 oktober 2025) gäller villaförsäkringen för dig som privatperson och ägare, tomträttshavare eller arrendator till den försäkrade fastigheten.

Försäkringen gäller på den fastighet som anges som försäkringsställe i försäkringsbrevet.

Samma princip styr byggnaden. Villkoret försäkrar den byggnad som anges i försäkringsbrevet och byggnadsbegreppet är brett. Hit hör huset med det som enligt lag är tillbehör, ledningar och installationer du äger fram till förbindelsepunkten, fast monterad antenn och parabol, fast laddstation för elbil och bränsle på tomten som är avsett för uppvärmning.

Försäkringen gäller bara byggnad som används privat.

Poolen är ett särskilt fall. En pool utomhus ingår bara om den är angiven i försäkringsbrevet och då med ett valt försäkringsbelopp.

Det du äger på tomten men som inte är en byggnad hör till tomtmarken. Dit räknas växtlighet, staket, mur, plattsättning, flaggstång, fast monterat konstverk och belysningsarmatur, grävd eller borrad brunn och brygga i direkt anslutning till bostadshuset.

Villkoret sätter gränsen för skada på tomtmark vid 1 000 000 kr. Hemförsäkringen är en annan försäkring som du kan läsa om i guiden om hemförsäkring.

Fullvärde eller valt belopp

Villkoret skiljer på två försäkringsformer. Vid förstarisk är försäkringsbeloppet det högsta belopp som kan betalas. Vid fullvärde saknas försäkringsbelopp, men skadan värderas enligt bolagets värderingsregler och ersätts med de begränsningar som finns i villkoret i övrigt.

Villkoret nämner själv högsta ersättning och säkerhetsföreskrifter som exempel.

Fullvärde betyder därför inte att allt ersätts. Tre exempel ur villkoret visar var gränserna går. En fast monterad antenn eller parabol har en egen gräns på 50 000 kr.

Vid dammbrott i kraftverksdamm eller regleringsdamm är högsta ersättning 100 000 kr för byggnad och tomtmark tillsammans. Och om byggnadens marknadsvärde på grund av ålder, slitage eller andra omständigheter är mer än 50 procent lägre än värdet för en ny motsvarande byggnad, värderas skadan högst till skillnaden i fastighetens marknadsvärde före och efter skadan.

Försäkringsvärdet för en fullvärdeförsäkrad byggnad ändras automatiskt under försäkringstiden med faktorprisindex för gruppbyggda småhus. Premien ändras först vid förnyelsen. Bygger du om eller till ingår värdeökning upp till 300 000 kr, men förändringen ska anmälas före försäkringstidens utgång.

Görs ingen anmälan riskerar du att inte få full ersättning vid skada.

Vilka skadehändelser som ersätts

Villkoret räknar upp skadehändelserna en i taget, med egna förutsättningar och undantag. Det är där du ser om just din skada hör hemma.

• Storm räknas från minst 21 m/s, men ersättning lämnas även vid lägre vindstyrka om träd eller flaggstång blåser omkull och skadar byggnaden.
• Översvämningsmomentet avser att vatten vid skyfall, snösmältning eller stigande sjö eller vattendrag strömmar från markytan direkt in i byggnaden eller tränger upp ur avlopp. Skyfall definieras som minst 1 mm regn per minut eller 50 mm per dygn. Regnmängden ensam avgör inte om skadan omfattas.
• Läckage ersätts bara från installation som är gjord enligt de branschregler som gällde vid installationen. Det läckande tät- och ytskiktet i ett våtrum ersätts inte.

Undantagen är lika viktiga som träffarna. Vid storm, hagel och översvämning ersätts till exempel inte skada på båthus, sjöbod, badhytt, paviljong, bastu eller växthus.

Vid snötryck ersätts inte garage, carport eller förråd som är vidbyggt till bostadshuset.

Det finns också en tilläggsförsäkring, allrisk för byggnad och tomtmark, som bara gäller om den står i försäkringsbrevet. Den ersätter plötslig och oförutsedd skada som inte redan täcks av någon skadehändelse i villkoret, med högsta ersättning 200 000 kr.

Slitage, åldersförändring, fukt, röta, mögel och bristande underhåll ersätts inte. Mer om den formen finns i guiden om allrisk och produktförsäkring.

Underhåll och åldersavdrag

Här sätter villkoret en tydlig gräns. En försäkring mot skada är inte ett underhållsavtal och ett hus som slits ner över tid är ingen ersättningsbar olycka i sig.

Vid storm, hagel och snötryck ska du fackmässigt reparera fel och brister i byggnaden. Gör du inte det kan ersättningen sättas ned, normalt med 25 procent.

Vid skada på en installation som är äldre än 15 år och sitter inom huset ersätts inte skador som beror på korrosion eller annan åldersförändring.

När en skada väl ersätts görs ett åldersavdrag på den berörda byggnadsdelen, räknat från den dag den först togs i bruk. Villkoret anger för varje typ av byggnadsdel hur många år som går utan avdrag och hur stort avdraget blir därefter per påbörjat år.

Två exempel visar skalan. Rörsystem har 10 år utan avdrag och därefter 5 procent per år. Takbeläggning av papp, plast eller gummi har 5 år och därefter 8 procent per år.

Avskrivningen begränsas till högst 80 procent på en byggnadsdel som före skadan var funktionsduglig och där underhållsföreskrifter har följts. Installation som omfattas av avsnitt 10.2.5.1, Skada på hushållsmaskin, kan dock få 100 procent avskrivning.

Vid ett och samma skadetillfälle är avskrivningen begränsad till 100 000 kr. Är delen helt uttjänt kan du bli utan ersättning för den. Ytterligare avdrag kan göras för en del som inte är underhållen eller har utsatts för onormalt slitage.

Tilläggsförsäkringen allrisk har en egen regel om begränsad avskrivning, högst 15 000 kr, men den gäller inte skada på installation enligt avsnitt 10.2.5.1 eller helt uttjänta byggnadsdelar.

Självrisk

Självrisken är den del av skadebeloppet du betalar vid varje skadetillfälle. Grundsjälvrisken står i försäkringsbrevet. Villkoret har sedan två varianter som lätt blandas ihop.

En tilläggssjälvrisk läggs ovanpå grundsjälvrisken. Är grunden 3 000 kr och tillägget 2 000 kr betalar du 5 000 kr. En särskild självrisk gäller i stället för grundsjälvrisken.

Några exempel ur villkoret. Vid läckage är tilläggssjälvrisken 2 000 kr och vid frysning 10 procent av skadebeloppet med lägst 4 000 kr och högst 10 000 kr.

Vid jordrörelse och översvämning är den särskilda självrisken för byggnad 10 procent av skadebeloppet, dock lägst 10 000 kr. Vid brand i bostad gäller försäkringen utan självrisk om du har ett aktiverat brandlarm som är kopplat till larmcentral.

Inträffar flera skador vid samma tillfälle och ersättning ska betalas ur flera delar av försäkringen drar bolaget bara en självrisk, den högsta.

För att visa hur självrisk och ett tak samverkar finns en hypotetisk modell nedan. Den räknar ersättning som det lägsta av ett antaget tak och byggnadskostnaden minus självrisken.

Alla värden är antaganden för illustrationen, med en byggnadskostnad på 100 000 kr, en självrisk på 10 000 kr och ett tak på 80 000 kr.

Modellen visar varken faktiska premier, utbetalningar eller något som gäller för dig.

Med de antagna värdena blir kostnaden efter självrisk 90 000 kr, men taket på 80 000 kr stoppar ersättningen. Poängen är att två gränser verkar samtidigt och att en skada kan bli dyrare för dig än självrisken ensam låter ana.

Dokumentation före och efter en skada

Villkoret lägger bevisbördan hos dig. Det är du som ska visa att en ersättningsbar skada föreligger och du ska lämna riktiga och så fullständiga uppgifter som möjligt om vad som hänt och vad som skadats.

Ordningen efter en skada är kort. Begränsa skadan efter förmåga, kontakta bolaget och berätta vad som hänt. Kasta inte skadade föremål och påbörja ingen reparation utöver nödvändiga akutåtgärder innan bolaget har gett klartecken.

Vid stöld, skadegörelse eller överfall ska du dessutom polisanmäla och skicka in intyget. Bolaget har rätt att besiktiga både skadad och oskadad egendom. En underlags- och processguide finns i guiden om skadeanmälan.

Åldersavdraget räknas från när varje byggnadsdel först togs i bruk. Vet du när taket lades, när stammarna byttes och när badrummet renoverades slipper du gissa vid en skada.

Det är en praktisk följd av värderingsreglerna, inte ett krav i villkoret. Vid reparation ska du själv vara beställare av arbetet och återställandet ska göras inom två år.

Hindras du av något du inte kan påverka räknas tiden från att hindret upphörde, men återställandet ska ändå vara klart inom fem år från skadedagen.

Är du inte nöjd med värderingen kan du begära att en registrerad fastighetsmäklare eller auktoriserad fastighetsvärderare uttalar sig. Du betalar hälften av arvodet och bolaget betalar hela om värderingen blir högre än bolagets erbjudande.

Vanliga frågor