Resekortkalkyl

Två avgifter som inte hänger ihop

Ett kort tar ut valutapåslaget som en procentsats av beloppet, och uttagsavgiften som en egen post. De sätts oberoende av varandra, och det är ovanligt att samma kort är bäst på båda.

Av de 56 kort vi kan räkna på tar 4 inget valutapåslag alls och 25 ingen uttagsavgift inom EU. 2 av korten utan påslag tar ändå betalt för uttag, i ett fall 3,00 procent av beloppet med ett golv på 45 kr. Ett sådant kort är gratis att betala med och bland de dyraste att ta ut kontanter på.

Samma resa, tre olika svar

Tabellen visar en resa där du gör av med 20 000 kr, räknat på tre sätt som alla är rimliga. Enda skillnaden mellan raderna är hur pengarna används och om årsavgiften räknas med.

Tre sätt att använda samma 20 000 kr ger tre olika uppsättningar vinnare. Skillnaden uppstår av att avgifterna är konstruerade oberoende av varandra, och den är inte marginell. Collector Black delar förstaplatsen när allt går på kortet, men kostar 300 kr så snart halva summan tas ut i fyra uttag, mot 0 kr för det som vinner då.

Ett kort klarar alla tre: Northmill Debetkort. Det är värt att notera i sig, för det är ovanligt, och det säger något annat än tabellen först ger intryck av. Att ett kort är billigast oavsett hur du använder det betyder inte att det är rätt kort. Nästa avsnitt handlar om varför.

Debetkortet är ofta billigast, och det har ett pris

Flera av de billigaste korten på en resa är debetkort. Det är ett riktigt svar på kostnadsfrågan och ett dåligt svar på skyddsfrågan.

Betalar du med kredit har du invändningsrätt mot kortutgivaren om säljaren inte levererar, och den rätten finns inte när pengarna dras direkt från ditt konto. På en resa, där du köper av företag du aldrig hört talas om och kanske aldrig kan nå igen, är det en skillnad som betyder något.

Den praktiska hållningen är att låta de två korten göra olika saker. Hotell, hyrbil och flyg på kreditkortet, där skyddet är värt påslaget. Kontantuttag och små vardagsköp på det kort som har lägst avgift för just det.

Så räknar vi

Tre poster läggs ihop.

Valutapåslaget tas som en procentsats av hela beloppet, både på köp och på uttag, eftersom påslaget gäller båda. Uttagsavgiften räknas per uttag ur utgivarens egen regel. Årsavgiften läggs på först om du väljer det, eftersom den redan är betald om du har kortet men är en verklig skillnad om du står inför att skaffa ett nytt.

Att kalkylatorn frågar efter antal uttag och belopp per uttag, i stället för en klumpsumma, är inte en detalj.

Uttagsavgiften är nästan alltid formulerad som en procentsats med ett lägsta belopp i kronor, till exempel tre procent men minst 45 kronor, och det lägsta beloppet slår per uttag. Fem uttag på tusen kronor kostar därför mer än ett uttag på fem tusen, ofta betydligt mer, och den skillnaden försvinner helt om man räknar på totalsumman.

En kostnad är lätt att missa. Hos flera utgivare börjar räntan löpa redan från uttagsdagen på kontantuttag, utan räntefri period. Den räknas med, som en månads ränta på uttaget, och redovisas som en egen post i listan. En månad är samma antagande som källan själv använder i sin jämförelsetabell. Betalar du fakturan senare blir räntan högre än så.

Växelkursen räknar vi inte om. Påslaget läggs på kortnätverkets kurs, och den kursen är i praktiken densamma för alla kort i samma nätverk. Det som skiljer korten åt är påslaget ovanpå, inte kursen under. Den kurs du däremot bör undvika är den som erbjuds i terminalen, se valutapåslag utomlands.

Korten som inte är med, och varför

Urvalet är de kort som finns i Konsumenternas jämförelse och som har alla uppgifter kalkylen behöver. 56 av registrets 61 kort klarar det.

Resten faller bort av två skäl, och båda är värda att veta om.

Kan inte ta ut kontanter. Klarnakortet Standard och Lantmännenkortet (f.d. Agrolkortet) anges i Konsumenternas jämförelse sakna möjlighet till kontantuttag. De räknas med så länge du inte anger några uttag, och faller ur listan när du gör det.

Uttagsregeln går inte att tolka entydigt. American Express Blue Cashback, American Express Gold Card, American Express Green Card, American Express Platinum Card och Handelsbanken Allkort MasterCard har en avgiftstext där vår uträkning inte kan reproducera källans eget kontrollvärde. För Handelsbanken Allkort gäller det bara zonen utanför EU, där avgiften är formulerad som ett fast belopp plus ett växlingspåslag. Vi räknar ändå inte kortet alls, hellre det än att gissa i den ena zonen och räkna i den andra. Kontrollen är densamma som avslöjade att den första versionen av den här kalkylatorn räknade fel.

Leverantören finns inte i underlaget. Kalkylen räknar på kort från de 26 utgivare som står i Konsumenternas jämförelse, och det är banker och kortutgivare på den svenska marknaden. Revolut, Wise och N26 står inte där, och de är samtidigt bland de tjänster som oftast rekommenderas just för resa. Räkningen nedan säger alltså ingenting om dem.

Att vidga listan vore enkelt och skulle göra kalkylen sämre. Varje tal här kommer ur en enda sparad och kontrollsummerad källa, och den spårbarheten är hela poängen med verktyget. Att lägga till en leverantör innebär att hämta siffror ur dess egen marknadsföring, vilket inte är samma sorts underlag.

Metoden går däremot att använda för hand, och den behöver bara två uppgifter ur leverantörens prislista.

Ta påslaget i procent på allt du handlar för, och lägg till uttagsavgiften per uttag, alltså procentsatsen eller lägstabeloppet i kronor, det som är högst. Summan går att jämföra rakt av med kostnaden för det billigaste kortet i tabellen ovan. Tänk på att flera av de här tjänsterna har en gräns för hur mycket du kan ta ut avgiftsfritt per månad, och att påslaget kan vara högre på helger.

Vanliga frågor

Vad påslaget är och varför det sällan syns på fakturan går vi igenom under valutapåslag utomlands. Hela listan över avgifter på ett kort finns under avgifter på kreditkort, och vill du jämföra korten på fler egenskaper än resekostnaden finns jämförelsen.