Låna

Billån: säkerheten i bilen, räntetaket och vad du bör se upp med

Ett billån ligger mitt emellan ett bolån och ett privatlån. Bilen fungerar som säkerhet, vilket gör räntan lägre än på ett lån helt utan säkerhet, men eftersom en bil sjunker i värde är den en svagare säkerhet än en bostad. Till skillnad från bolånet omfattas ett billån av konsumentkreditlagens räntetak och kostnadstak. Här går vi igenom hur säkerheten fungerar, vilket skydd du har när du köper bilen på kredit, och vad du bör se upp med, som en stor restskuld på slutet.

Vad ett billån är, och hur säkerheten fungerar

Ett billån är en kredit där bilen står som säkerhet. Det ordnas oftast på ett av två sätt: som ett kreditköp direkt hos bilhandlaren, där krediten förmedlas i samband med köpet, eller som ett separat lån hos en bank som du sedan betalar bilen med. I båda fallen är det vanligt att långivaren skriver in ett förbehåll om återtaganderätt.

Ett förbehåll om återtaganderätt är enligt konsumentkreditlagen ett avtalsvillkor som ger långivaren möjlighet att återta bilen om du inte fullgör din del av avtalet. I praktiken betyder det att bilen inte är fullt ut din förrän lånet är betalt: missköter du betalningarna kan långivaren i sista hand ta tillbaka den. Det är själva säkerheten, och skälet till att räntan blir lägre än på ett lån utan säkerhet.

Hur mycket du kan låna, och alternativet leasing

Hur stort billån du kan få beror på bilens värde och din ekonomi. Med bilen som säkerhet lånar långivare ofta ut upp till omkring 80 procent av bilens värde, vilket i praktiken betyder en kontantinsats i storleksordningen 20 procent. Till skillnad från bolånet är de här nivåerna inte lagstadgade, utan varierar mellan långivare. Löptiden löper vanligen över flera år, och ju längre löptid du väljer desto lägre blir månadskostnaden men desto mer betalar du totalt i ränta.

Ett vanligt alternativ till att köpa bilen på lån är att leasa den, ofta som privatleasing. Då lånar du inte till ett köp utan betalar för att få använda bilen under en avtalad tid, varefter den lämnas tillbaka. Du äger alltså aldrig bilen och bygger inget eget värde i den, men slipper å andra sidan risken för hur andrahandsvärdet utvecklas. Vilket som passar beror på om du vill äga bilen på sikt eller mest vill ha en förutsägbar månadskostnad, och det är inget vi kan avgöra åt dig.

Billånet omfattas av räntetaket, till skillnad från bolånet

Här finns en skillnad mot bolånet som är värd att förstå. Konsumentkreditlagens räntetak och kostnadstak undantar bara krediter med bostad som säkerhet. Ett billån är inte en bostadskredit, och omfattas därför fullt ut av taken. Krediträntan får alltså inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, och de samlade kostnaderna för lånet får aldrig överstiga själva lånebeloppet. Vad taken innebär i detalj går vi igenom under konsumentkreditlagen.

Köper du bilen på kredit hos handlaren har du ett extra skydd

Om billånet är ett kreditköp, alltså en kredit som förmedlas i samband med att du köper bilen, ger 29 § konsumentkreditlagen dig ett viktigt skydd. Du får då rikta samma invändningar mot långivarens krav på betalning som du hade kunnat rikta mot säljaren. Visar det sig att bilen är felaktig, eller att köpet av någon annan anledning inte håller, kan du alltså hålla inne betalningen till långivaren på samma grund som mot bilhandlaren. Krediten lösgör dig inte från de rättigheter själva köpet ger. Mer om invändningsrätten och dina övriga rättigheter finns i vår genomgång av konsumentkreditlagen.

Se upp med restskulden

Många billån läggs upp så att månadskostnaden hålls nere genom att en stor del av skulden skjuts till slutet, en så kallad restskuld eller ballongbetalning. Det kan se billigt ut varje månad, men i slutet väntar en stor summa som antingen ska betalas på en gång eller finansieras om till en ny ränta. En låg månadskostnad är därför inget mått på om lånet är billigt. Det enda tal som visar den verkliga kostnaden är den effektiva räntan, som väger in ränta och alla avgifter över hela löptiden. Fråga alltid vad restskulden blir och räkna på effektiv ränta innan du skriver på, oavsett hur låg månadskostnaden ser ut.

Tänk också på att bilen tappar i värde samtidigt som skulden ligger kvar. Med en stor restskuld kan du hamna i ett läge där lånet är större än vad bilen är värd, vilket blir ett problem om du behöver sälja den i förtid.

Dina grundläggande rättigheter

Som vid alla konsumentkrediter gäller att långivaren måste göra en kreditprövning innan lånet beviljas, och att du har 14 dagars ångerrätt från det att avtalet ingicks. Blir du nekad ett billån är det inte ett godtyckligt beslut, utan ett tecken på att lånet som det är utformat inte bedöms hållbart för din ekonomi. Du har också alltid rätt att lösa lånet i förtid och få räntan omräknad så att du bara betalar för den tid du haft krediten.

Vanliga frågor

Läs vidare

• Effektiv ränta. Det tal som avslöjar om en låg månadskostnad döljer en dyr restskuld.
• Konsumentkreditlagen. Räntetaket, invändningsrätten och dina övriga rättigheter.
• Privatlån och bolån. De två andra vanliga låneformerna, utan respektive med bostad som säkerhet.