Låna

Skuldsanering: vem kan få det, hur du ansöker och vad som händer med skulderna

Skuldsanering är den lagstadgade vägen ut ur skulder som du omöjligt kan betala av på egen hand. Den beslutas av Kronofogden, inte av någon långivare, och den kostar ingenting att ansöka om. Söker du på skuldsanering möts du annars snabbt av företag som vill sälja dig ett nytt lån för att samla de gamla. Den här sidan gör tvärtom: den förklarar processen precis som lagen och Kronofogden beskriver den, utan att någon tjänar på ditt beslut.

Vem kan få skuldsanering

Skuldsanering är till för fysiska personer, och den riktar sig till den som är varaktigt oförmögen att betala. Enligt lagen får den beviljas en person som är så skuldsatt att hen med hänsyn till samtliga omständigheter inte kan antas ha förmåga att betala sina skulder inom överskådlig tid. Det är alltså inte en lösning för en tillfällig svacka, utan för en skuldbörda som du realistiskt aldrig skulle beta av med normal ekonomi. Ett grundkrav är att du har dina huvudsakliga intressen i Sverige.

Att lagen ställer höga krav märks i praktiken. Under 2025 beviljades 43 procent av de sökande skuldsanering, enligt Kronofogdens årsredovisning, en ökning med 11 procentenheter jämfört med året innan. Det betyder att en betydande andel ansökningar inte leder till skuldsanering, ofta för att skulderna inte bedöms tillräckligt varaktiga. Det är inget att skämmas för, men det är värt att veta innan du ansöker att beslutet är en verklig prövning.

Får du avslag är du inte utan vägar framåt. Den kommunala budget- och skuldrådgivningen finns kvar och kan hjälpa dig att se över ekonomin och tidpunkten för en ny ansökan, och ett avslagsbeslut går att överklaga. Ofta beror ett avslag på att skulderna ännu inte bedöms tillräckligt varaktiga, vilket kan ändras med tiden. En ny ansökan går att lämna in längre fram om förutsättningarna har ändrats.

Driver du en enskild näringsverksamhet kan du ändå få vanlig skuldsanering, men bara om de ekonomiska förhållandena i verksamheten är enkla att utreda. För företagare finns annars ett eget spår, lagen (2016:676) om skuldsanering för företagare, med delvis andra regler. Vi går inte in på det spåret här.

Varför fem år inte är fem år plus väntetid

En vanlig källa till förvirring är hur lång tid en skuldsanering egentligen tar. Olika sidor uppger allt från några månader till fem år, och det beror på att de blandar ihop två olika saker: väntetiden på beslut och själva betalningsplanen. Så här hänger stegen ihop.

Det avgörande är att betalningsplanen enligt lagen ska vara 5 år, om det inte finns beaktansvärda skäl att bestämma en kortare tid, och att den tid inledandebeslutet redan gällt räknas av från de fem åren. Du börjar alltså betala enligt inledandebeslutet direkt, långt innan det slutliga beslutet, och den perioden är inte utöver planen utan en del av den. Väntetiden är ändå värd att känna till: under 2025 väntade sökande i genomsnitt 332 dagar på beslut om skuldsanering, enligt Kronofogdens årsredovisning, mot 290 dagar året innan.

Vad som händer med skulderna

Skuldsaneringen omfattar bara skulder som uppkommit före den dag då inledandebeslutet meddelades. Skulder du drar på dig efter det står du själv för. Av de skulder som omfattas betalar du av det du förmår under planen, och resten skrivs av när planen löpt ut. I praktiken är avskrivningen stor. Av de skulder som ingick i de skuldsaneringar som beviljades under 2025 befriades personerna från betalningsansvar för 80,4 procent redan vid beslutet, enligt Kronofogdens årsredovisning, medan resten betalas av under planen.

Allt stryks dock inte. Lagen undantar uttryckligen vissa fordringar från skuldsaneringen:

• Familjerättsligt underhåll, till exempel underhållsbidrag till barn, omfattas inte.
• Skulder med säkerhet, som ett bolån eller billån med pant, omfattas inte till den del säkerheten räcker för att betala fordran. Bostaden eller bilen skyddar alltså långivaren så långt värdet räcker.
• Tvistiga fordringar och vissa fordringar med särskild förmånsrätt kan också falla utanför.

Under tiden planen löper lever du på ett så kallat förbehållsbelopp, det belopp du får behålla för nödvändiga levnadskostnader och boende. Du betalar en gång i månaden, med undantag för juni och december, som enligt lagen är betalningsfria månader. Sköter du inte planen, och avvikelsen inte är ringa, kan beslutet upphävas på ansökan av en borgenär, så skuldsaneringen är ett åtagande som löper i flera år.

Så ansöker du, och det är gratis

Du ansöker själv hos Kronofogden. Ansökan ska vara skriftlig och egenhändigt undertecknad, och den kostar ingenting. Du behöver inte själv ha kommit överens med alla dina borgenärer innan du ansöker, Kronofogden utreder din ekonomi och hanterar kontakten med borgenärerna som en del av processen.

Det klokaste första steget är ändå sällan själva ansökan, utan ett samtal med din kommuns budget- och skuldrådgivning. Den är gratis, oberoende och rådgivarna har tystnadsplikt. De hjälper dig att gå igenom din ekonomi, avgöra om skuldsanering är rätt väg och förbereda en ansökan om det är det. Rätten till den kommunala rådgivningen följer av socialtjänstlagen (2025:400). Behöver du bara förstå dina alternativ är det hit, och till Kronofogden, du ska vända dig, aldrig till ett privat bolag som tar betalt.

Ett samtal blir mer givande om du har papperen samlade. Det här är bra att ta med, och att samla ihop det är också ett sätt att själv få överblick över läget:

• En lista över alla dina skulder med borgenär, belopp och ärendenummer. Har du skulder hos Kronofogden kan du begära ett utdrag som visar dem.
• Dina senaste inkomstuppgifter, till exempel lönebesked, pension eller ersättningar och bidrag.
• Dina fasta utgifter, framför allt boendekostnad, men även försäkringar, barnomsorg och liknande.
• Eventuella brev och beslut du fått från inkassobolag, Kronofogden eller domstol.

Du behöver inte ha allt perfekt ordnat för att boka ett första samtal, rådgivaren hjälper dig att fylla i luckorna. Listan är en utgångspunkt, inte ett krav.

Efter skuldsaneringen

När betalningsplanen löpt ut är du skuldfri från de skulder som omfattades, och du kan börja bygga upp din ekonomi igen. Skuldsaneringen syns i kreditupplysningar under en tid även efter att den avslutats, uppgiften gallras senast fem år efter inledandebeslutet, vilket kan påverka dina möjligheter att få kredit under den perioden. Hur det fungerar, och dina rättigheter kring vad som registreras, går vi igenom under kreditupplysning.

I slutet av 2025 hade omkring 46 800 personer en pågående skuldsanering i Sverige, enligt Kronofogden. Du är alltså inte ensam, och att ta hjälp är ett tecken på att du tar tag i situationen, inte tvärtom.

Vanliga frågor

Läs vidare

• Kreditupplysning: dina rättigheter och gallringstider. Vad som registreras om skuldsaneringen och hur länge den syns.
• Konsumentkreditlagen. Dina rättigheter och de tak som gäller när du lånar.