Avgifter på kreditkort: vad bonusen måste täcka innan den ger något
Många kort är avgiftsfria och ger ändå bonus. Andra tar en års- eller månadsavgift men ger en högre bonussats. Valet står alltså sällan mellan att betala en avgift och att inte ha kort, utan mellan två kort med olika prislapp. Vilket som är billigast avgörs av hur mycket du faktiskt drar genom kortet på ett år. Finansinstitutet räknar här ut var brytpunkten går. Den ligger högt.
Kort sammanfattning
Ett avgiftsbelagt kort slår ett avgiftsfritt först när avgiften delat med skillnaden i bonussats understiger din årliga kortanvändning. Ett kort för 795 kronor med 1,5 procents bonus går om ett avgiftsfritt kort med 0,5 procent först vid 79 500 kronor om året, alltså drygt 6 600 kronor i månaden, varje månad. Under den nivån är det billigare kortet också det mer lönsamma.
Avgifterna och vilka som går att undvika
Årsavgiften är den enda som tas ut oavsett hur du använder kortet. De övriga uppstår av något du gör. De flesta går därför att undvika helt.
| Avgift | Vad som utlöser den | Går att undvika |
|---|---|---|
| Årsavgift eller månadsavgift | Att du har kortet | Nej, bara genom att välja ett kort utan avgift |
| Aviavgift, fakturaavgift | Pappersfaktura i stället för e-faktura eller autogiro | Ja, byt aviseringssätt |
| Uttagsavgift | Kontantuttag på kredit. Räntan börjar dessutom ofta löpa direkt, utan räntefri tid | Ja, använd inte kreditkortet i bankomat |
| Valutapåslag | Köp i annan valuta än kronor | Delvis, se Valutapåslag utomlands |
| Påminnelseavgift och dröjsmålsränta | Betalning efter förfallodagen | Ja, autogiro på hela beloppet |
| Extrakort | Ytterligare kort till medlem i hushållet | Ja |
Steg ett: när betalar bonusen sin egen avgift?
Bonusen är en procentsats på det du handlar, avgiften ett fast belopp. Den enklaste räkningen är därför avgiften delat med bonussatsen. Den är oberoende av vilket kort det gäller. Den svarar på om kortet över huvud taget bär sin egen kostnad.
| Årsavgift | 0,25 % bonus | 0,50 % bonus | 1,00 % bonus | 2,00 % bonus |
|---|---|---|---|---|
| 0 kr | Går jämnt upp direkt, oavsett bonussats | |||
| 250 kr | 100 000 kr | 50 000 kr | 25 000 kr | 12 500 kr |
| 495 kr | 198 000 kr | 99 000 kr | 49 500 kr | 24 750 kr |
| 795 kr | 318 000 kr | 159 000 kr | 79 500 kr | 39 750 kr |
| 1 195 kr | 478 000 kr | 239 000 kr | 119 500 kr | 59 750 kr |
| 2 495 kr | 998 000 kr | 499 000 kr | 249 500 kr | 124 750 kr |
Läs tabellen nedifrån och upp.
Ett kort med 1 195 kronor i årsavgift och 0,5 procents bonus kräver att du drar 239 000 kronor genom kortet under året, alltså nästan 20 000 kronor i månaden, innan du fått tillbaka avgiften. Det är en nivå de flesta hushåll inte kommer i närheten av med sina vardagsköp. Ett avgiftsfritt kort med lägre bonus ger då mer netto än ett dyrt kort med hög bonus.
Tre skäl att break-even i verkligheten ligger högre
Uträkningen ovan är den mest välvilliga möjliga.
I praktiken drar tre saker åt fel håll: bonusen gäller ofta bara vissa kategorier eller vissa butiker, den har ofta ett tak per månad eller år och den betalas ibland ut i poäng eller checkar som bara kan användas hos utgivaren. Läs alltid vad bonussatsen gäller för innan du räknar med den. Den effektiva bonusen på hela din kortanvändning är nästan alltid lägre än den som står i marknadsföringen.
Steg två: när slår det dyra kortet det gratis?
Det är den här räkningen som faktiskt avgör valet. Den görs nästan aldrig. Ett avgiftsfritt kort ger också bonus, bara lägre. Det avgiftsbelagda kortet behöver därför inte tjäna in hela sin avgift från noll, utan bara vinna på skillnaden i bonussats. Brytpunkten är avgiften delat med den skillnaden.
| Kort med avgift | Brytpunkt per år | Motsvarar per månad | Vinst per år vid 60 000 kr |
|---|---|---|---|
| 250 kr, 0,75 % bonus | 100 000 kr | 8 333 kr | -100 kr |
| 495 kr, 1,00 % bonus | 99 000 kr | 8 250 kr | -195 kr |
| 795 kr, 1,50 % bonus | 79 500 kr | 6 625 kr | -195 kr |
| 1 195 kr, 2,00 % bonus | 79 667 kr | 6 639 kr | -295 kr |
| 2 495 kr, 2,00 % bonus | 166 333 kr | 13 861 kr | -1 595 kr |
Sista kolumnen är den mest talande.
Ett hushåll som drar 60 000 kronor om året genom kortet, alltså 5 000 kronor i månaden, förlorar på samtliga avgiftsbelagda alternativ i tabellen. Skillnaden i bonussats hinner inte betala avgiften. Det är därför det avgiftsfria kortet är rätt svar för de flesta, trots att det marknadsförs sämre: ingen köper annonsplats för ett kort som inte kostar något.
Utlägg i tjänsten ändrar hela kalkylen
Det finns en grupp för vilken de avgiftsbelagda korten faktiskt går ihop. Det är sällan de som marknadsföringen riktar sig till.
Den som lägger ut för arbetsgivarens räkning, en middag med kund, en hotellnatt, en resa, drar belopp genom kortet som inte är privat konsumtion. Omsättningen stiger utan att utgifterna gör det. Brytpunkten i tabellen ovan blir plötsligt nåbar.
Utlägg i sig är helt normalt och tillåtet. Men tre saker avgör om det är en bra idé. De handlar inte om kortet.
- Arbetsgivarens policy går före. Många företag har egna betalkort eller reseavtal just för att slippa hantera privata utlägg. En del reglerar uttryckligen om anställda får samla personlig bonus på företagets kostnader. Kolla vad som gäller innan du bygger en kalkyl på det.
- Du blir bank åt din arbetsgivare under tiden. Mellan utlägget och ersättningen ligger pengarna hos dig. Dröjer redovisningen förbi kortets förfallodag betalar du antingen ur egen ficka eller delbetalar. En enda månads ränta äter upp ett helt års bonus, vilket vi räknar på under Delbetalning & minimibelopp.
- Bonusen kan vara en skattepliktig förmån. Se rutan nedan. Det här är den punkt som oftast förbises.
Bonus på arbetsgivarens köp: förmånsbeskattas vid privat användning
Skatteverket är uttrycklig på punkten. Får du en rabatt eller bonus som trogen kund, där arbetsgivaren har betalat för de varor eller tjänster som ger rätt till rabatten, blir det en skattepliktig förmån om du använder rabatten privat.
Myndighetens eget exempel gäller bonuspoäng samlade på tjänsteresor: används de för en privat resa ska du förmånsbeskattas. Förmånsvärdet är vad du skulle fått betala utan poängen. Du ska dessutom lämna uppgift om användandet till din arbetsgivare senast månaden efter. Regeln tar sikte på när bonusen används privat, inte på att den samlas.
Bonusen är bara en vinst på köp du ändå skulle gjort
Det här är den punkt där kalkylen oftast går sönder. Den syns inte i någon tabell.
En bonus på två procent innebär att du får tillbaka två kronor per hundralapp. Ett köp du gör bara för att samla bonus kostar dig alltså 98 kronor netto. Bonusprogram är utformade för att öka kortanvändningen. För utgivaren är avgiften plus den ökade omsättningen affären.
Räkna därför bara med den kortanvändning du skulle haft ändå, på utgifter du redan har. Om du behöver ändra ditt köpbeteende för att nå break-even är kortet fel för dig.
En månads ränta äter upp ett års bonus
Ett kort med avgift och bonus lönar sig bara för den som betalar hela fakturan varje månad. Låter du en skuld ligga kvar tas hela bonusen ut av räntan, och mer därtill: krediträntan får uppgå till referensräntan plus 20 procentenheter, vilket är storleksordningar mer än vilken bonussats som helst. Vad det innebär i kronor visar vi under Delbetalning & minimibelopp.
Kostnaden beror på hur du använder kortet. Se betala räkningar med kortet och betalskyddets premie och villkor för att kontrollera kostnaderna.
Vanliga frågor
Hur räknar jag ut min egen break-even?
Dela årsavgiften med bonussatsen uttryckt som decimaltal. En avgift på 795 kronor och en bonus på 1 procent ger 795 delat med 0,01, alltså 79 500 kronor i årlig kortanvändning. Har kortet månadsavgift multiplicerar du den med tolv först. Jämför sedan med vad du faktiskt drar genom kortet på ett år, inte med vad du skulle kunna dra.
Jag lägger ut för jobbet. Får jag behålla bonusen?
Att göra utlägg är helt normalt och tillåtet. Bonusen tillfaller kortinnehavaren.
Två förbehåll gäller ändå. Arbetsgivaren kan ha en policy som reglerar saken. Skatteverket ser bonus som tjänats på varor och tjänster arbetsgivaren betalat som en skattepliktig förmån om du använder den privat. Förmånsvärdet är vad du skulle fått betala utan bonusen. Användandet ska rapporteras till arbetsgivaren senast månaden efter.
Är ett avgiftsfritt kort alltid bättre?
För de flesta hushåll ja, eftersom break-even då inträffar direkt.
Ett kort med avgift kan löna sig om du har en hög och stabil kortanvändning, eller om en förmån du faktiskt använder har ett eget värde, till exempel en reseförsäkring du annars hade köpt. Värdera i så fall förmånen till vad den skulle kostat separat, inte till vad utgivaren anger.
Går årsavgiften att förhandla bort?
Ibland. Avgiftsfritt första år är vanligt som värvningserbjudande. En del utgivare efterskänker avgiften vid en viss årlig omsättning. Det är värt att fråga, men notera villkoret: en avgift som bortfaller vid hög omsättning är samma mekanism som bonusen, den belönar att du använder kortet mer.
Varför tar kortet ut avgift när jag ändå betalar ränta?
Avgiften och räntan är två separata intäkter för utgivaren.
Avgiften betalar du för att ha kortet, räntan för att utnyttja krediten. Den som betalar i tid möter bara avgiften. Notera dock att avgifter räknas in i kreditkostnaden och därmed i den effektiva räntan, som är det enda måttet där ränta och avgifter går att jämföra i ett tal. Se Effektiv ränta.
Källor
- Konsumentkreditlagen (2010:1846): 19 a § räntetak. Avgifter ingår i kreditkostnaden och därmed i den effektiva räntan.
- Förordning (2010:1855) om beräkning av effektiv ränta.
- Skatteverket, Rabatt, bonus och förmånliga lån: kundtrohetsrabatt där arbetsgivaren betalat blir en skattepliktig förmån vid privat användning.