Avgifter på kreditkort: vad bonusen måste täcka innan den ger något
Ett kort med bonus marknadsförs med bonusen, medan avgiften står i villkoren. För den som betalar fakturan varje månad är det avgiften, inte räntan, som avgör om kortet kostar eller ger. Räkningen är enkel och görs sällan: hur mycket måste du handla på ett år för att bonusen ska täcka årsavgiften? Svaret är oftare femsiffrigt än man tror.
Kort sammanfattning
Break-even är årsavgiften delat med bonussatsen. Med 0,5 procent bonus och 495 kronor i årsavgift behöver du handla 99 000 kronor på kortet under året, alltså cirka 8 250 kronor i månaden, innan bonusen gett dig en enda krona netto. Ligger din faktiska kortanvändning under den nivån är kortet en kostnad, oavsett hur bra bonusen låter.
Avgifterna, och vilka som går att undvika
Årsavgiften är den enda som tas ut oavsett hur du använder kortet. De övriga uppstår av något du gör, och de flesta går därför att undvika helt.
| Avgift | Vad som utlöser den | Går att undvika |
|---|---|---|
| Årsavgift eller månadsavgift | Att du har kortet | Nej, bara genom att välja ett kort utan avgift |
| Aviavgift, fakturaavgift | Pappersfaktura i stället för e-faktura eller autogiro | Ja, byt aviseringssätt |
| Uttagsavgift | Kontantuttag på kredit. Räntan börjar dessutom ofta löpa direkt, utan räntefri tid | Ja, använd inte kreditkortet i bankomat |
| Valutapåslag | Köp i annan valuta än kronor | Delvis, se Valutapåslag utomlands |
| Påminnelseavgift och dröjsmålsränta | Betalning efter förfallodagen | Ja, autogiro på hela beloppet |
| Extrakort | Ytterligare kort till medlem i hushållet | Ja |
Break-even: så mycket måste du handla för att bonusen ska gå jämnt upp
Bonusen är en procentsats på det du handlar. Avgiften är ett fast belopp. Break-even är därför avgiften delat med bonussatsen, och den siffran är oberoende av vilket kort det gäller. Tabellen visar hur mycket du behöver handla på ett år, vid olika kombinationer, innan bonusen täckt avgiften.
| Årsavgift | 0,25 % bonus | 0,50 % bonus | 1,00 % bonus | 2,00 % bonus |
|---|---|---|---|---|
| 0 kr | Går jämnt upp direkt, oavsett bonussats | |||
| 250 kr | 100 000 kr | 50 000 kr | 25 000 kr | 12 500 kr |
| 495 kr | 198 000 kr | 99 000 kr | 49 500 kr | 24 750 kr |
| 795 kr | 318 000 kr | 159 000 kr | 79 500 kr | 39 750 kr |
| 1 195 kr | 478 000 kr | 239 000 kr | 119 500 kr | 59 750 kr |
| 2 495 kr | 998 000 kr | 499 000 kr | 249 500 kr | 124 750 kr |
Läs tabellen nedifrån och upp. Ett kort med 1 195 kronor i årsavgift och 0,5 procents bonus kräver att du drar 239 000 kronor genom kortet under året, alltså nästan 20 000 kronor i månaden, innan du fått tillbaka avgiften. Det är en nivå de flesta hushåll inte kommer i närheten av med sina vardagsköp. Ett avgiftsfritt kort med lägre bonus ger då mer netto än ett dyrt kort med hög bonus.
Tre skäl att break-even i verkligheten ligger högre
Uträkningen ovan är den mest välvilliga möjliga. I praktiken drar tre saker åt fel håll: bonusen gäller ofta bara vissa kategorier eller vissa butiker, den har ofta ett tak per månad eller år, och den betalas ibland ut i poäng eller checkar som bara kan användas hos utgivaren. Läs alltid vad bonussatsen gäller för innan du räknar med den. Den effektiva bonusen på hela din kortanvändning är nästan alltid lägre än den som står i marknadsföringen.
Bonusen är bara en vinst på köp du ändå skulle gjort
Det här är den punkt där kalkylen oftast går sönder, och den syns inte i någon tabell. En bonus på två procent innebär att du får tillbaka två kronor per hundralapp. Ett köp du gör bara för att samla bonus kostar dig alltså 98 kronor netto. Bonusprogram är utformade för att öka kortanvändningen, och för utgivaren är avgiften plus den ökade omsättningen affären.
Räkna därför bara med den kortanvändning du skulle haft ändå, på utgifter du redan har. Om du behöver ändra ditt köpbeteende för att nå break-even är kortet fel för dig.
En månads ränta äter upp ett års bonus
Ett kort med avgift och bonus lönar sig bara för den som betalar hela fakturan varje månad. Låter du en skuld ligga kvar tas hela bonusen ut av räntan, och mer därtill: krediträntan får uppgå till referensräntan plus 20 procentenheter, vilket är storleksordningar mer än vilken bonussats som helst. Vad det innebär i kronor visar vi under Delbetalning & minimibelopp.
Vanliga frågor
Hur räknar jag ut min egen break-even?
Dela årsavgiften med bonussatsen uttryckt som decimaltal. En avgift på 795 kronor och en bonus på 1 procent ger 795 delat med 0,01, alltså 79 500 kronor i årlig kortanvändning. Har kortet månadsavgift multiplicerar du den med tolv först. Jämför sedan med vad du faktiskt drar genom kortet på ett år, inte med vad du skulle kunna dra.
Är ett avgiftsfritt kort alltid bättre?
För de flesta hushåll ja, eftersom break-even då inträffar direkt. Ett kort med avgift kan löna sig om du har en hög och stabil kortanvändning, eller om en förmån du faktiskt använder har ett eget värde, till exempel en reseförsäkring du annars hade köpt. Värdera i så fall förmånen till vad den skulle kostat separat, inte till vad utgivaren anger.
Går årsavgiften att förhandla bort?
Ibland. Avgiftsfritt första år är vanligt som värvningserbjudande, och en del utgivare efterskänker avgiften vid en viss årlig omsättning. Det är värt att fråga, men notera villkoret: en avgift som bortfaller vid hög omsättning är samma mekanism som bonusen, den belönar att du använder kortet mer.
Varför tar kortet ut avgift när jag ändå betalar ränta?
Avgiften och räntan är två separata intäkter för utgivaren. Avgiften betalar du för att ha kortet, räntan för att utnyttja krediten. Den som betalar i tid möter bara avgiften. Notera dock att avgifter räknas in i kreditkostnaden och därmed i den effektiva räntan, som är det enda måttet där ränta och avgifter går att jämföra i ett tal. Se Effektiv ränta.
Källor
- Konsumentkreditlagen (2010:1846): 19 a § räntetak. Avgifter ingår i kreditkostnaden och därmed i den effektiva räntan.
- Förordning (2010:1855) om beräkning av effektiv ränta.