Låna

Samla lån: när det lönar sig, när det bara flyttar skulden

Har du krediter på flera håll och vill få ordning på dem är du på rätt sida. Ett samlingslån kan sänka den totala kostnaden märkbart. Det kan lika gärna göra skulden dyrare medan månadskostnaden ser bättre ut. Vilket det blir går att räkna ut i förväg. Vi börjar med att få fram vad du faktiskt har, går igenom testet som avgör saken och visar var brytpunkten ligger. Vi säljer inga lån och rankar ingen långivare.

Först: vad har du egentligen?

Nästan varje sida om att samla lån ber dig räkna på räntan. Nästan ingen berättar var den står.

Krediterna ligger utspridda i olika appar, i mejl och på pappersfakturor. Räntan på en kontokredit står ofta bara på fakturan och inte i appen. Innan något går att väga behöver de fram i en lista. Det är inget prov du ska klara, det är sidans första steg.

För varje kredit behöver du fyra uppgifter: vem du är skyldig, hur mycket som är kvar, vilken effektiv ränta som gäller och vilka avgifter som tillkommer. Så här hittar du dem.

• Senaste fakturan är oftast snabbast. Där står saldo, ränta och aviavgift på samma papper.
• Kreditavtalet har den effektiva räntan utskriven. Den ligger under mina sidor hos långivaren, eller i mejlet från när du tecknade krediten.
• En kreditupplysning på dig själv visar krediter du glömt bort. Den är gratis hos flera upplysningsföretag och påverkar inte din kreditvärdighet, till skillnad från en upplysning en långivare gör. Vi går igenom skillnaden i vår text om kreditupplysningar.

Känns steget oöverstigligt är det precis vad kommunens budget- och skuldrådgivning är till för. Att skapa överblicken är en del av deras arbete, den kostar ingenting, och rådgivaren kan dessutom ta kontakten med dem du är skyldig pengar.

Vad ett samlingslån faktiskt är

Ett samlingslån, ibland kallat refinansiering, är i regel ett vanligt privatlån utan säkerhet. Du ansöker om ett nytt lån som är stort nog att lösa dina befintliga krediter, betalar av dem och sitter sedan kvar med en enda skuld och en enda månadsbetalning.

Räntan sätts individuellt efter en kreditprövning, precis som för alla privatlån. Tar du lånet med en medlåntagare svarar hen för hela skulden, vilket vi räknar på i vad det kostar att låna tillsammans med någon. Den skyltade från-räntan gäller sällan just dig. Eftersom mekaniken för själva lånet redan är genomgången på vår sida om privatlån håller vi oss här till det som är specifikt för beslutet att samla: räknar det verkligen hem, eller ser det bara billigare ut?

Det enda testet som avgör: din vägda effektiva ränta

Den fråga som avgör allt är enkel att ställa men lätt att räkna fel på. Ett samlingslån sänker din kostnad bara om dess effektiva ränta är lägre än den ränta du betalar i dag på det du tänker samla.

Men "räntan du betalar i dag" är inte medelvärdet av dina räntor, utan ett vägt genomsnitt: en stor skuld till 19 procent väger tyngre än en liten till 39 procent. Väg därför varje krediträntesats med hur mycket du är skyldig på just den krediten.

Räkna på ett tänkt hushåll med tre dyra krediter (siffrorna är illustrativa, inte marknadsdata):

Ett samlingslån behöver alltså komma under 24,2 procent i effektiv ränta för att över huvud taget vara billigare, allt annat lika.

Läs av den effektiva räntan på varje kreditavtal, inte den nominella, så att uppläggnings- och aviavgifter kommer med. Jämför sedan alltid effektiv mot effektiv: det nya lånets effektiva ränta mot din vägda effektiva ränta, aldrig mot en skyltad från-ränta.

Har du två erbjudanden på samlingslånet kan du jämföra dem sida vid sida i kalkylatorn för lånekostnad.

Varför just den effektiva räntan är rätt mått och hur en fast avgift slår olika hårt beroende på lånets storlek, går vi igenom i genomgången av effektiv ränta.

Löptidsfällan: en lägre månadskostnad kan kosta mer

Här ligger det som gör att så många samlingslån ser ut att löna sig utan att göra det. När du samlar erbjuds du nästan alltid en längre löptid. En längre löptid sänker månadsbetalningen.

Men samma längre löptid gör att räntan får löpa på under fler år, så den totala räntekostnaden kan bli högre även när den nya räntan är lägre. Månadskostnaden säger ingenting om huruvida lånet är billigt.

Jämför att betala av de 42 000 kronorna ovan på fyra sätt. Att sänka räntan från 24,2 till 12 procent halverar räntekostnaden, men bara om löptiden hålls kort. Sträcks den ut äts hela vinsten upp, och mer därtill:

Slutsatsen är alltså inte att man ska undvika att samla lån, utan att beslutet ska fattas på total återbetalning, helst jämförd vid samma sluttidpunkt, inte på månadsbeloppet.

Vill du sänka månadskostnaden tillfälligt för att få luft i budgeten kan en längre löptid vara ett medvetet val, men gå då in i det med öppna ögon om vad det kostar över tid, och amortera extra så snart du kan.

Brytpunkten: hur mycket lägre räntan måste vara

Exemplet ovan visar att fällan finns. Frågan du behöver svar på är var gränsen går för just din löptid.

Räkningen är densamma, gjord baklänges. För varje ny löptid finns en ränta där totalkostnaden blir exakt lika stor som om du behållit krediterna och betalat av dem på två år. Under den räntan lönar sig samlingslånet. Över den kostar det mer, hur mycket månadskostnaden än sjunker.

Varje extra år kostar räntepoäng. Att sträcka två år till åtta kräver att räntan sänks med arton procentenheter bara för att gå jämnt upp. En sänkning i den storleken erbjuds sällan den som samlar dyra krediter.

Marknadstestet: klarar medianlånet sitt eget test?

Tabellen ovan bygger på ett påhittat hushåll. Sätt in marknadens egna siffror i stället.

Finansinspektionen har publicerat medianerna för nya blancolån. För lån på 250 000 kronor eller mer hade hälften en löptid på tolv år eller längre. Medianräntan för samma storlek var 9 procent. De dyra krediterna som brukar samlas ligger högre: hos konsumentkreditinstituten hade vartannat lån en avtalad ränta över 17 procent.

Räntan sjunker med åtta procentenheter. Månadskostnaden mer än halveras. Och totalräntan stiger med nästan 37 000 kronor.

Brytlöptiden här är 9,5 år. Ett samlingslån till 9 procent måste alltså vara kortare än så för att slå en femårig avbetalning av 17-procentskrediterna. Marknadens median för den lånestorleken är tolv år, vilket betyder att medianprodukten ligger på fel sida av brytpunkten.

Ett förbehåll hör till. Finansinspektionens medianlöptid avser alla nya blancolån på 250 000 kronor eller mer, inte specifikt samlingslån, eftersom myndigheten inte bryter ut dem som egen kategori. Uträkningen antar att samlingslån i den storleksklassen följer samma fördelning.

Är ditt problem priset eller månaden?

Allt ovanför den här rubriken räknar på totalkostnad. Det är rätt mått för den som klarar sina betalningar och vill betala mindre. Men det är inte allas problem. Svaret blir ett annat för den som har det andra.

Två personer kan ha exakt samma skulder och behöva motsatta råd.

Är det den andra raden som stämmer på dig är en längre löptid inte ett misstag. Att betala mer totalt för att klara betalningarna är ett rationellt val när alternativet är påminnelser, inkasso och till slut Kronofogden, som kostar både pengar och en betalningsanmärkning.

Men då är det också värt att veta att ett nytt lån sällan är det enda alternativet och ibland inte det bästa. Läs vidare om vilka vägar som finns, och om ekonomin redan slutat gå ihop, hoppa direkt till avsnittet längst ned.

Så går refinansieringen till rent praktiskt

För att samla lånen måste de gamla krediterna lösas i förtid. Det har du alltid rätt att göra enligt 32 § konsumentkreditlagen. Med rörlig ränta kostar det ingenting extra. Begär ett lösenbelopp per samma datum från varje långivare, så vet du hur stort det nya lånet behöver vara.

Vad långivaren får ta när räntan är bunden går vi igenom i guiden om att lösa lån i förtid. Där står också hur du ser till att de gamla krediterna verkligen avslutas.

Det är ännu ett skäl att jämföra på effektiv ränta och räkna på helheten. Dina övriga rättigheter, som den obligatoriska kreditprövningen och de 14 dagarnas ångerrätt, gäller det nya lånet precis som vanligt och finns samlade i konsumentkreditlagen.

Tänk också på att själva ansökan innebär en ny kreditupplysning. Ansök därför inte brett hos många långivare på en gång bara för att jämföra, utan utgå från villkor och representativa exempel först.

Steget som avgör om det håller: stäng kreditutrymmet

När skulden på ett kreditkort eller en kontokredit är betald är krediten fortfarande öppen. Utrymmet ligger kvar. Det är då det vanligaste återfallet sker: skulden byggs upp igen ovanpå samlingslånet, och ett år senare är läget sämre än innan.

Säg därför upp varje kredit du löst, skriftligt, och be om en bekräftelse på att kontot är avslutat. Det räcker inte att saldot står på noll.

Det finns ett skäl till: ett outnyttjat kreditutrymme räknas normalt med när nästa långivare bedömer vad du har råd med. Krediter du inte använder kan alltså sänka ditt låneutrymme utan att kosta dig en krona i ränta.

Skattefällan: att flytta lånet till bostaden är inte gratis

Det billigaste sättet att sänka räntan på dyra smålån är ofta att lägga dem ovanpå bolånet, eftersom ett lån med säkerhet i bostaden har lägre ränta. Många banker pitchar just det. Men här finns två fällor som väger tungt och som en förmedlare sällan lyfter.

Den första gäller skatten. Rätten att dra av ränteutgifter har tagits bort för lån utan säkerhet. Enligt prop. 2024/25:26 (Avtrappat ränteavdrag för lån utan säkerhet, i kraft 1 januari 2025) fick du för beskattningsåret 2025 dra av 50 procent av räntan på ett lån utan säkerhet. Från och med beskattningsåret 2026 får sådana räntor inte alls dras av.

Lån med säkerhet i bland annat bostad, fordon eller båt behåller däremot avdragsrätten. Det gör att ett vanligt samlingslån utan säkerhet blivit dyrare efter skatt, medan skulden som flyttas in i bolånet får tillbaka avdraget. Skillnaden kan låta som ett argument för att lägga allt på bostaden.

Den andra fällan är just det priset. När du flyttar en skuld utan säkerhet in i bolånet pantsätter du din bostad för gammal konsumtion och sträcker ofta ut den över decennier. Hur du räknar på det, med amorteringskravet och pantbrevet, står i guiden om att baka in lån i bolånet.

Skulder med säkerhet har dessutom ett sämre utfall om det värsta händer: vid en skuldsanering skrivs en skuld med säkerhet inte av till den del säkerheten räcker, till skillnad från ett lån utan säkerhet.

Du byter alltså en dyrare men mer flexibel skuld mot en billigare men hårdare bunden. Det kan vara rätt val, men det är ett stort beslut om din bostad, inte en teknikalitet på en ansökningssida.

När det lönar sig och när det bara flyttar problemet

Sammanfattat lönar sig ett samlingslån när båda dessa stämmer: det nya lånets effektiva ränta är lägre än din vägda effektiva ränta, och den totala återbetalningen blir lägre när du räknar över samma tid, inte bara per månad.

Då sparar du på riktigt. En enda faktura i stället för fem gör dessutom skulden lättare att överblicka och betala i tid.

Det bara flyttar problemet i tre lägen. När den lägre månadskostnaden köps med en så mycket längre löptid att totalen stiger. När du flyttar skulden in i bostaden utan att ta höjd för vad det innebär.

Och, det vanligaste och farligaste, när du tar nya krediter på det utrymme som frigjordes när korten löstes. Ett samlingslån som inte åtföljs av en ändrad vana slutar ofta med dubbelt så stor skuld: det nya lånet plus nya köp på de tömda korten. Betrakta det frigjorda utrymmet som stängt.

När ett nytt lån aldrig är svaret

Ett samlingslån förutsätter att du klarar att betala det. Går ekonomin inte ihop, om räkningarna redan är fler än inkomsten räcker till, eller om du lånar för att betala andra lån, då är ett nytt lån inte en väg ut, utan ett steg djupare in.

Klarar du minimibeloppen men vill slippa ett nytt lån räknar vi på ordningen i betala av skulderna i rätt ordning.

Det gäller särskilt om det du bär på är dyra snabblån, den kreditform där Finansinspektionens siffror visar att ungefär var tredje kund hos konsumentkreditinstituten fick inkassokrav under 2024.

Då är rätt väg i stället kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning, och vid behov skuldsanering hos Kronofogden. Rådgivningen är lagstadgad, rådgivaren har tystnadsplikt, och en av de saker hon kan göra är att ta kontakten med dem du är skyldig pengar. Det är ingen kortsiktig lösning som säljs med en låg månadskostnad, men det är den enda som faktiskt tar dig ur en ohållbar skuld.

Vanliga frågor