Låna

Samla lån: när det lönar sig, när det bara flyttar skulden

Att samla flera dyra lån och krediter i ett enda lån är inte en produkt du köper, utan ett beslut du behöver räkna på. Rätt gjort kan det sänka den totala kostnaden märkbart. Fel gjort sänker det bara månadskostnaden medan skulden blir dyrare på sikt, eller flyttar en osäker skuld in i bostaden. Här får du det enda testet som faktiskt avgör saken, en tydlig varning för löptidsfällan, och de tre punkter som en låneförmedlare sällan berättar. Vi säljer inga lån och rankar ingen långivare.

Vad ett samlingslån faktiskt är

Ett samlingslån, ibland kallat refinansiering, är i regel ett vanligt privatlån utan säkerhet. Du ansöker om ett nytt lån som är stort nog att lösa dina befintliga krediter, betalar av dem, och sitter sedan kvar med en enda skuld och en enda månadsbetalning. Räntan sätts individuellt efter en kreditprövning, precis som för alla privatlån, och den skyltade från-räntan gäller sällan just dig. Eftersom mekaniken för själva lånet redan är genomgången på vår sida om privatlån håller vi oss här till det som är specifikt för beslutet att samla: räknar det verkligen hem, eller ser det bara billigare ut?

Det enda testet som avgör: din vägda effektiva ränta

Den fråga som avgör allt är enkel att ställa men lätt att räkna fel på. Ett samlingslån sänker din kostnad bara om dess effektiva ränta är lägre än den ränta du betalar i dag på det du tänker samla. Men "räntan du betalar i dag" är inte medelvärdet av dina räntor, utan ett vägt genomsnitt: en stor skuld till 19 procent väger tyngre än en liten till 39 procent. Väg därför varje krediträntesats med hur mycket du är skyldig på just den krediten.

Räkna på ett tänkt hushåll med tre dyra krediter (siffrorna är illustrativa, inte marknadsdata):

Ett samlingslån behöver alltså komma under 24,2 procent i effektiv ränta för att över huvud taget vara billigare, allt annat lika.

Läs av den effektiva räntan på varje kreditavtal, inte den nominella, så att uppläggnings- och aviavgifter kommer med. Jämför sedan alltid effektiv mot effektiv: det nya lånets effektiva ränta mot din vägda effektiva ränta, aldrig mot en skyltad från-ränta. Varför just den effektiva räntan är rätt mått, och hur en fast avgift slår olika hårt beroende på lånets storlek, går vi igenom i genomgången av effektiv ränta.

Löptidsfällan: en lägre månadskostnad kan kosta mer

Här ligger det som gör att så många samlingslån ser ut att löna sig utan att göra det. När du samlar erbjuds du nästan alltid en längre löptid, och en längre löptid sänker månadsbetalningen. Men samma längre löptid gör att räntan får löpa på under fler år, så den totala räntekostnaden kan bli högre även när den nya räntan är lägre. Månadskostnaden säger ingenting om huruvida lånet är billigt.

Jämför att betala av de 42 000 kronorna ovan på fyra sätt. Att sänka räntan från 24,2 till 12 procent halverar räntekostnaden, men bara om löptiden hålls kort. Sträcks den ut äts hela vinsten upp, och mer därtill:

Slutsatsen är alltså inte att man ska undvika att samla lån, utan att beslutet ska fattas på total återbetalning, helst jämförd vid samma sluttidpunkt, inte på månadsbeloppet. Vill du sänka månadskostnaden tillfälligt för att få luft i budgeten kan en längre löptid vara ett medvetet val, men gå då in i det med öppna ögon om vad det kostar över tid, och amortera extra så snart du kan.

Så går refinansieringen till rent praktiskt

För att samla lånen måste de gamla krediterna lösas i förtid. Det har du alltid rätt att göra: enligt 36 § konsumentkreditlagen har du rätt att betala din skuld före den avtalade förfallotiden, och räntan ska då räknas om så att du bara betalar för den tid du haft krediten. Be varje långivare om ett lösenbelopp per ett visst datum, så vet du exakt hur stort det nya lånet behöver vara. En detalj att känna till: att lösa ett litet lån i förtid kan i efterhand höja dess effektiva ränta, eftersom fasta avgifter då slås ut på färre månader. Det är ännu ett skäl att jämföra på effektiv ränta och räkna på helheten. Dina övriga rättigheter, som den obligatoriska kreditprövningen och de 14 dagarnas ångerrätt, gäller det nya lånet precis som vanligt och finns samlade i konsumentkreditlagen.

Tänk också på att själva ansökan innebär en ny kreditupplysning. Ansök därför inte brett hos många långivare på en gång bara för att jämföra, utan utgå från villkor och representativa exempel först.

Skattefällan: att flytta lånet till bostaden är inte gratis

Det billigaste sättet att sänka räntan på dyra smålån är ofta att lägga dem ovanpå bolånet, eftersom ett lån med säkerhet i bostaden har lägre ränta. Många banker pitchar just det. Men här finns två fällor som väger tungt, och som en förmedlare sällan lyfter.

Den första gäller skatten. Rätten att dra av ränteutgifter trappas nu ned för lån utan säkerhet. Enligt prop. 2024/25:26 (Avtrappat ränteavdrag för lån utan säkerhet, i kraft 1 januari 2025) fick du för beskattningsåret 2025 dra av 50 procent av räntan på ett lån utan säkerhet, och från och med beskattningsåret 2026 får sådana räntor inte alls dras av. Lån med säkerhet i bland annat bostad, fordon eller båt behåller däremot avdragsrätten. Det gör att ett vanligt samlingslån utan säkerhet blivit dyrare efter skatt, medan skulden som flyttas in i bolånet får tillbaka avdraget. Skillnaden kan låta som ett argument för att lägga allt på bostaden.

Den andra fällan är just det priset. När du flyttar en skuld utan säkerhet in i bolånet pantsätter du din bostad för gammal konsumtion och sträcker ofta ut den över decennier. Skulder med säkerhet har dessutom ett sämre utfall om det värsta händer: vid en skuldsanering skrivs en skuld med säkerhet inte av till den del säkerheten räcker, till skillnad från ett lån utan säkerhet. Du byter alltså en dyrare men mer flexibel skuld mot en billigare men hårdare bunden. Det kan vara rätt val, men det är ett stort beslut om din bostad, inte en teknikalitet på en ansökningssida.

När det lönar sig, och när det bara flyttar problemet

Sammanfattat lönar sig ett samlingslån när båda dessa stämmer: det nya lånets effektiva ränta är lägre än din vägda effektiva ränta, och den totala återbetalningen blir lägre när du räknar över samma tid, inte bara per månad. Då sparar du på riktigt, och en enda faktura i stället för fem gör dessutom skulden lättare att överblicka och betala i tid.

Det bara flyttar problemet i tre lägen. När den lägre månadskostnaden köps med en så mycket längre löptid att totalen stiger. När du flyttar skulden in i bostaden utan att ta höjd för vad det innebär. Och, det vanligaste och farligaste, när du tar nya krediter på det utrymme som frigjordes när korten löstes. Ett samlingslån som inte åtföljs av en ändrad vana slutar ofta med dubbelt så stor skuld: det nya lånet plus nya köp på de tömda korten. Betrakta det frigjorda utrymmet som stängt.

När ett nytt lån aldrig är svaret

Ett samlingslån förutsätter att du klarar att betala det. Går ekonomin inte ihop, om räkningarna redan är fler än inkomsten räcker till, eller om du lånar för att betala andra lån, då är ett nytt lån inte en väg ut, utan ett steg djupare in. Det gäller särskilt om det du bär på är dyra snabblån, den kreditform där Finansinspektionens siffror visar att ungefär var tredje kund hos konsumentkreditinstituten fick inkassokrav under 2024. Då är rätt väg i stället kostnadsfri budget- och skuldrådgivning via din kommun, och vid behov skuldsanering hos Kronofogden. Det är ingen kortsiktig lösning som säljs med en låg månadskostnad, men det är den enda som faktiskt tar dig ur en ohållbar skuld.

Vanliga frågor