Delbetalning och minimibelopp: vad det kostar att skjuta upp fakturan
Betalar du mindre än hela fakturan kan en räntebärande skuld finnas kvar. En separat räntefri köpplan skiljer sig dock från vanlig kortskuld. Finansinstitutet räknar vanlig skuld och visar varför en plan kan finnas kvar efter att fakturan är betald.
Kort sammanfattning
En kortskuld på 20 000 kronor vid räntetaket 22,00 procent kostar ungefär 2 298 kronor i ränta om du betalar 2 000 kronor i månaden. Skulden är borta efter 12 månader. Halverar du betalningen till 1 000 kronor i månaden stiger räntekostnaden till omkring 5 143 kronor och tiden till 26 månader. Samma skuld, mer än dubbla kostnaden.
Vad en skuld på 20 000 kronor kostar
Uträkningen utgår från räntetaket, alltså den högsta ränta lagen tillåter för ett kortavtal tecknat från 1 mars 2025. Taket är referensräntan plus 20 procentenheter, vilket ger 22,00 procent under 1 juli 2026 till 31 december 2026. Ett äldre kortavtal saknar räntetak och kan ligga högre, se Räntetak & kostnadstak. Vi antar att inga nya köp läggs på och att beloppet betalas varje månad utan avbrott. Verkligheten är oftast sämre än så, eftersom kortet fortsätter användas.
| Du betalar per månad | Tid till skuldfri | Total ränta | Du betalar totalt |
|---|---|---|---|
| 3 000 kr | 8 månader | 1 531 kr | 21 531 kr |
| 2 000 kr | 12 månader | 2 298 kr | 22 298 kr |
| 1 500 kr | 16 månader | 3 147 kr | 23 147 kr |
| 1 000 kr | 26 månader | 5 143 kr | 25 143 kr |
| 700 kr | 41 månader | 8 588 kr | 28 588 kr |
| 500 kr | 73 månader | 16 378 kr | 36 378 kr |
Mönstret är det viktiga, inte de exakta talen. Räntekostnaden växer inte linjärt när betalningen minskar, den accelererar. Skälet är att en lägre betalning både förlänger tiden och gör att en större del av varje betalning går till ränta i stället för till skulden. Den sista raden visar ytterlighetsfallet. När betalningen närmar sig månadsräntan står skulden praktiskt taget stilla, hur troget du än betalar.
Minimibeloppet är konstruerat, inte givet
Det lägsta beloppet på fakturan är inte en beräkning av vad du bör betala, utan ett villkor utgivaren satt. Finansinstitutet har läst vad 20 kortutgivare skriver i sina egna villkor: 16 anger en regel. Bland dem är den vanligaste en andel av saldot med ett golv i kronor. Andelen spänner från 2,78 till 5,00 procent.
Konsekvensen av konstruktionen är att den som betalar minimum inte blir klar särskilt snabbt, eftersom beloppet krymper i takt med skulden. Hur mycket det betyder beror mer på utgivaren än på räntan. En skuld på 20 000 kronor till 22,00 procent tar 4 år 9 mån hos Nordea och 20 år 1 mån hos Collector (Norion Bank AB), med enbart lägsta beloppet och utan nya köp. Båda anger sin regel fullt ut.
Vilken regel som gäller ditt kort räknar du ut i Kortskuldskalkylen.
Uträkningen förutsätter att du inte handlar mer på kortet. Gör du det fylls saldot på ungefär i takt med att det betalas av. Tiden ovan blir då för optimistisk. Räknas i din webbläsare, ingenting du fyller i sparas eller skickas vidare. Illustrativ modell och allmän information, inte personlig rådgivning.
Nya köp gör tabellen ovan optimistisk
Uträkningen förutsätter att kortet inte används mer. I praktiken fortsätter de flesta handla på kortet medan en skuld ligger kvar. Då fylls saldot på ungefär i samma takt som det betalas av. Det är så en kortskuld kan ligga still i åratal trots att det betalas varje månad. För att betala av skulden kan du sluta använda kortet tills saldot är noll och betala mer än minimibeloppet.
Fullbetald faktura betyder inte avslutad köpplan
För re:members räntefria delbetalning omfattar fakturaalternativet Betala hela beloppet månadens planbelopp och hela övriga kortskulden. Övrig kortskuld är poster som inte ligger som räntefri delbetalning. Planen har en månadsavgift enligt Entercards FAQ.
Finansinstitutets exempel skiljer beloppet på fakturan från kommande planbetalningar. Alla belopp är antagna.
Betalning av fakturans belopp löser alltså inte hela planen. Framtida planbetalningar ligger kvar i det antagna exemplet.
Retur och avslut av plan är olika händelser
En retur är inte samma händelse som att avsluta planen. Entercards FAQ ger ingen fullständig fördelningsregel för hel- eller delretur. Be utgivaren kontrollera följande innan du ändrar något.
- Vilket saldo minskas av returen?
- Vad återstår att betala på nästa faktura?
- Ändras planen eller avgiften separat?
Följ en retur i återbetalningsöversikten. Den räknar kontots bokförda poster, inte köpplanens fördelning eller nästa fakturakrav.
Taket du tror finns gäller inte ditt kort
Konsumentkreditlagen har ett kostnadstak. Kostnaderna för en kredit får inte överstiga kreditbeloppet. På en kontokredit gäller taket varje enskilt utnyttjande. Det låter som ett skydd skräddarsytt för kreditkort.
Men paragrafens sista stycke undantar en kontokredit som huvudsakligen avser kreditköp. I förarbetena till regeln står uttryckligen att kontokrediter knutna till kreditkort utfärdade av banker och andra kreditinstitut, och huvudsakligen avsedda för köp av varor och tjänster, inte omfattas.
För ett vanligt kreditkort finns alltså inget tak i kronor för vad skulden kan kosta. Undantaget följer dessutom med in i den nya konsumentkreditlagen som gäller från 20 november 2026.
Det som faktiskt begränsar kostnaden är räntetaket, som gäller ditt kort. Krediträntan och dröjsmålsräntan får var för sig inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. Vad de två taken gör och inte gör går vi igenom under Räntetak & kostnadstak.
Hade taket gällt hade innebörden varit att ränta, dröjsmålsränta och inkassokostnader tillsammans aldrig kunde växa förbi det du faktiskt handlat för. Så är det alltså inte för ett kreditkort. Det som begränsar kostnaden är i stället räntetaket och hur snabbt du betalar av. Av de två är avbetalningstakten den du själv styr över.
Vilka poster på kontot en inbetalning täcker är en annan fråga än avbetalningstiden. Se hur en inbetalning fördelas mellan kostnader och debiteringar.
Så tar du dig ur en kortskuld
- Sluta använda kortet först. Så länge nya köp läggs på motverkar de avbetalningen. Lägg kortet åt sidan och betala vardagsköpen med bankkort under tiden.
- Betala mer än minimibeloppet, varje månad. Även ett par hundra kronor extra får stor effekt, eftersom hela överskottet går till skulden och inte till räntan.
- Betala av dyrast skuld först. Har du flera krediter ger det mest att lägga överskottet på den med högst effektiv ränta, vilket ofta är just kortet. Se Effektiv ränta. Vilken skuld som ska få de extra kronorna räknar vi på i lavin eller snöboll.
- Överväg att samla om räntan blir lägre och löptiden inte förlängs. Att flytta en kortskuld till ett billigare lån kan sänka kostnaden, men bara om du inte samtidigt drar ut på tiden. Se Samla lån & refinansiering.
- Ta hjälp om det inte går ihop. Kommunernas budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och oberoende. Se Skuldproblem & skuldsanering.
Vanliga frågor
Är delbetalning alltid dåligt?
Vanlig räntebärande kortskuld kostar ränta. En separat räntefri köpplan kan i stället ha avgifter. Jämför hela kostnaden och skilj mellan att betala månadens faktura och att lösa hela planen.
Hur hög får räntan vara?
Krediträntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22,00 procent under 1 juli 2026 till 31 december 2026. Samma tak gäller dröjsmålsräntan. Referensräntan sätts av Riksbanken per kalenderhalvår, så taket ändras med den.
Påverkas den räntefria perioden om jag delbetalar?
Ja. Hos flera utgivare upphör den räntefria tiden på nya köp så länge en skuld ligger kvar, vilket innebär att ränta börjar löpa direkt från köpdagen i stället för från förfallodagen. Villkoret står i kortavtalet och skiljer sig mellan utgivare. Se Räntefri period.
Hur räknas lägsta beloppet ut på just mitt kort?
Det står i kortets allmänna villkor. Konstruktionen skiljer sig mellan utgivare. Av de 20 kortutgivare vi har läst anger 16 hur beloppet beräknas; resten hänvisar till fakturan. Den vanligaste formen är en andel av saldot med ett lägsta belopp i kronor. Andelen ligger mellan 2,78 och 5,00 procent. Välj ditt kort i kortskuldskalkylen så visas regeln ordagrant ur villkoren.
Vad händer om jag inte betalar alls?
Dröjsmålsränta löper och påminnelse- samt inkassoavgifter tillkommer. Fortsätter uteblivna betalningar kan ärendet gå till Kronofogden och leda till en betalningsanmärkning som påverkar dina möjligheter att få kredit i flera år. Kontakta utgivaren innan det går så långt och fråga vilka betalningsalternativ som finns.
Kan jag betala extra till en viss re:member-plan?
Kontakta re:members kundservice om en extra inbetalning ska gå just till planen, enligt Entercards FAQ. Be samtidigt om besked om vilken plan betalningen ska fördelas till.
Vad händer när jag avslutar re:member-planen i förtid?
Enligt Entercard flyttas kvarvarande planskuld till kortskulden och nästa faktura när du avslutar i appen eller på Mina sidor. Avslutet är ingen inbetalning och betalar inte skulden.
Källor
- Konsumentkreditlagen (2010:1846): 19 a § räntetak, 19 b § kostnadstak vars sista stycke undantar en kontokredit som huvudsakligen avser kreditköp.
- Konsumentkreditlagen (2026:1011), 4 kap. 4-5 §§, i kraft 20 november 2026.
- Riksbankens referensränta (1 juli 2026 till 31 december 2026).
- Entercard, FAQ om re:member räntefri delbetalning, kontrollerat 21 oktober 2026. Exemplet använder antagna belopp, inte produktpriser.