Låna
Låna klokt, på konsumentens sida
Ett lån är sällan gratis och nästan aldrig lösningen på en pressad ekonomi. Vi säljer inga lån och rekommenderar ingen långivare. I stället förklarar vi vad ett lån faktiskt kostar, vilka rättigheter du har och när du bör avstå, så att du kan fatta ett eget, informerat beslut. Den viktigaste siffran är alltid den effektiva räntan, inte månadskostnaden och inte den lockande från-räntan i reklamen.
Så här behandlar vi krediter
Vi redovisar vad en kredit kostar innan vi beskriver vad den kan användas till. För de dyraste kreditformerna står den effektiva räntan och den totala kostnaden i kronor tidigt i texten, inte i en fotnot. Och när skulder redan växer är ytterligare en kredit sällan lösningen: kommunernas budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och oberoende. Dit hänvisar vi.
Fyra tal som lagen sätter och som gäller oavsett vilken långivare du väljer. De säger var gränsen går för vad någon får ta betalt. De är värda att känna till innan du jämför erbjudanden.
| Räntetak | 22,00 % | Högsta tillåtna kreditränta för avtal tecknade från 1 mars 2025, räknat som referensräntan plus 20 procentenheter. Taket låg tidigare på 40 procentenheter. Äldre avtal saknar tak helt. | Källa: konsumentkreditlagen 19 a §, Riksbankens referensränta. |
|---|---|---|---|
| Ångerrätt | 14 dagar | Räknat från den dag avtalet ingicks. Du betalar tillbaka det du fått plus ränta för de dagar du haft pengarna. Fristen är densamma i den nya lagen som träder i kraft 20 november 2026. | Källa: konsumentkreditlagen, bestämmelserna om ångerrätt. |
| Dröjsmålsränta | 10,00 % | Vad en obetald skuld får kosta i ränta när inget annat är avtalat: referensräntan plus 8 procentenheter. Gäller 1 juli 2026 till 31 december 2026. | Källa: Räntelagen (1975:635) 6 § + Riksbankens referensränta. |
| Påminnelse och krav | 60 kr / 180 kr | Lagstadgade maxbelopp för en betalningspåminnelse och för ett inkassokrav. En avgift över taket kan bestridas. | Källa: lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m., 4 §. |
Fyra frågor att ställa innan du lånar
Ett lånebeslut blir nästan alltid bättre av att sova på saken. Gå igenom de här fyra frågorna först, i tur och ordning.
- Behöver jag verkligen låna nu? Ett lån flyttar en kostnad framåt i tiden och lägger på ränta. För något du kan vänta med är det nästan alltid billigare att spara ihop först. Läs om bufferten som alternativ till att låna.
- Vad blir den effektiva räntan och den totala kostnaden? Effektiv ränta räknar in ränta plus alla avgifter per år och är det enda talet du kan jämföra rakt av. Räkna på hela kostnaden, inte månadsbeloppet. Så fungerar effektiv ränta.
- Klarar jag betalningarna även om något händer? Räkna med att räntan kan stiga eller inkomsten falla. Långivaren är enligt lag skyldig att göra en kreditprövning, men ansvaret för att marginalen håller är också ditt. Dina rättigheter enligt konsumentkreditlagen.
- Finns ett billigare alternativ? Har du redan dyra smålån kan det ibland löna sig att samla dem till ett. Får du inte ekonomin att gå ihop är rätt väg budget- och skuldrådgivning, aldrig ett nytt lån för att betala gamla.
Vanliga frågor
Vilken siffra ska jag jämföra lån på?
Den effektiva räntan. Den räknar in både räntan och alla avgifter, uttryckt som en årlig procentsats. Den är det enda talet som gör två lån jämförbara. Jämför aldrig på månadskostnaden, en lägre månadskostnad beror ofta bara på längre löptid och betyder att du betalar mer totalt.
Är den ränta jag ser i reklamen den jag får?
Sällan. Den lägsta räntan i marknadsföringen är en så kallad från-ränta som bara en del av kunderna får. Din faktiska ränta sätts individuellt efter en kreditprövning. Långivaren är skyldig att visa ett representativt exempel med effektiv ränta, det ger en ärligare bild än från-räntan.
Kan jag ångra ett lån jag tagit?
Ja. Enligt konsumentkreditlagen har du ångerrätt i 14 dagar från att avtalet ingicks. Du betalar tillbaka det du fått plus ränta för de dagar du haft pengarna. Du har också alltid rätt att lösa ett lån i förtid.
Måste långivaren låna ut om jag ansöker?
Nej, tvärtom. Långivaren är enligt lag skyldig att göra en kreditprövning och får inte bevilja lånet om du inte bedöms kunna betala tillbaka. Ett avslag är ofta ett tecken på att lånet hade varit för dyrt för din ekonomi.
Lönar det sig att samla flera lån till ett?
Bara om den effektiva räntan på det nya lånet är lägre än på de gamla och om löptiden inte förlängs så mycket att totalkostnaden ändå stiger. En lägre månadskostnad är inte samma sak som ett billigare lån. Det är just den förväxlingen erbjudandena bygger på. Räkna på totalbeloppet du betalar tillbaka, inte på månadsbeloppet, och kontrollera vad en uppläggnings- eller aviavgift lägger till. Vi går igenom när det faktiskt lönar sig under samla lån.
Vad gör jag om skulderna växer över huvudet?
Ta aldrig ett nytt lån för att betala av gamla. Vänd dig i stället till din kommuns kostnadsfria budget- och skuldrådgivning och läs om Kronofogdens skuldsanering som en väg ut. Det finns hjälp. Den är gratis.
Källor
- Konsumentverket, Hallå konsument (oberoende konsumentvägledning om lån och krediter, rättigheter, effektiv ränta, ångerrätt).
- Konsumentkreditlagen (2010:1846) (kreditprövning, ångerrätt 14 dagar, effektiv ränta).
- Finansinspektionen, konsumentskydd (tillsyn av kreditgivare).