Samla lån

Betala av skulder i rätt ordning: lavin eller snöboll, räknat i kronor

Har du flera skulder och klarar minimibeloppen avgör ordningen vad du betalar totalt. Lavinmetoden lägger varje extra krona på den dyraste räntan och blir billigast, medan snöbollsmetoden börjar med den minsta skulden och ger dig en avslutad skuld tidigare. I vårt exempel med en kortkredit, en delbetalning och ett privatlån, plus ett CSN-lån som betalas enligt plan, kostar snöbollen 1 388 kr mer i ränta på de tre dyra skulderna än lavinen. Att bara betala minimibeloppen kostar 10 717 kr mer.

Sidan är för dig som inte vill eller kan ta ett nytt lån men har pengar över till mer än minimibeloppen.

Vill du i stället räkna på att samla skulderna i ett lån finns det i guiden om att samla lån.

Räcker pengarna inte till räkningarna gäller en annan ordning, där boende och mat kommer först. Den går vi igenom i orolig för ekonomin.

Två ordningar för samma pengar

Varje skuld har ett minimibelopp, alltså det lägsta du måste betala varje månad för att inte hamna efter, som kortets lägsta belopp eller den fasta månadsbetalningen på ett lån.

Båda metoderna börjar med att du bestämmer en summa som du betalar varje månad, betalar alla minimibelopp och lägger resten på en enda skuld. Skillnaden är vilken skuld som får resten.

• Lavinmetoden väljer den skuld som har högst ränta och går vidare till den näst dyraste när den är betald.
• Snöbollsmetoden väljer den minsta skulden oavsett ränta, sedan den näst minsta.

Namnet snöboll kommer av att beloppet som betalas extra växer.

När en skuld är betald frigörs dess minimibelopp, som läggs på nästa skuld i tur. Det gäller lika mycket i lavinen.

Villkoret är att summan inte sänks när en skuld försvinner. Sänks den blir bara minimibeloppen kvar, så att ingenting rullar vidare.

På den här sidan betyder minimibeloppet det som stod på fakturan när planen börjar. Det beloppet hålls fast.

Kortets lägsta belopp brukar sjunka med skulden, men vad det gör med tiden räknar vi på för sig längre ned.

Summan betyder mer än ordningen

Varje hundralapp som går att lägga till summan kortar tiden för alla skulder på en gång.

Lägger du 500 kr mer i månaden på exemplet nedan blir de dyra skulderna betalda efter 1 år och 5 månader med lavinen, medan räntan på dem sjunker med 1 354 kr.

Var pengarna ska komma ifrån ser du lättast i en budget, där du ställer inkomsterna mot de utgifter som faktiskt går. Hur du gör en finns i guiden om budget.

Exemplet: fyra skulder och 4 000 kr i månaden

Beloppen för de tre dyra skulderna är antagna, medan räntorna är förankrade i publicerade tal så att exemplet liknar en verklig svensk skuldbild. CSN-lånet är CSN:s eget exempel.

Räntetaket är den högsta ränta en kredit får ha om den inte har bostaden som säkerhet.

Referensräntan sätts av Riksbanken för ett kalenderhalvår i taget. Ett kort vid taket har alltså den högsta ränta som är tillåten i avtal från 1 mars 2025.

Minimibeloppen är 2 902 kr tillsammans, så av de 4 000 kronorna blir det 1 098 kr över att styra.

Lavinen och snöbollen blir klara med de dyra skulderna samma månad, så det som skiljer är vilken ränta som hinner löpa under tiden.

Snöbollen låter kortet på 22 procent ligga kvar längst, vilket är den extra ränta som står i ingressen. I gengäld är den första skulden betald efter 6 månader i stället för 1 år och 4 månader.

Planen i sig är värd mer än valet av ordning. Utan extra betalningar är kortet betalt först efter 4 år och 4 månader.

Skillnaden mellan metoderna växer när räntorna skiljer sig mycket och den minsta skulden är den billigaste. Är den minsta skulden också den dyraste blir ordningen densamma.

Samma pengar i ett samlingslån

Kan du få ett samlingslån till 9 procent, Finansinspektionens median hos storbankerna, blir det billigare än lavinen. Det förutsätter att du fortsätter betala samma summa.

Vi räknar med avgifter som i Nordax Banks representativa exempel, 400 kr i uppläggning och 20 kr i månaden.

Räntan och avgifterna blir då 4 499 kr, alltså 2 690 kr mindre än lavinen.

Gränsen går vid omkring 14,5 procent. Över den är lavinen billigare, trots att den vägda räntan på de tre skulderna är 17,4 procent, eftersom lavinen tar bort den dyraste räntan först.

Samlingslånets fördel försvinner också om löptiden förlängs och du betalar mindre i månaden.

Hur det räknas finns i guiden om att samla lån. Har du betalningsanmärkningar gäller delvis andra villkor som vi går igenom under omstartslån.

Varför snöbollen ändå hjälper vissa

Matematiken säger lavin. Forskningen säger att det inte är hela svaret, eftersom en plan bara fungerar om du håller fast vid den i flera år.

Marknadsforskarna David Gal och Blakeley McShane vid Kellogg School of Management analyserade 5 943 kunder hos ett amerikanskt företag som förhandlade ned skulder åt dem, i en studie som publicerades i Journal of Marketing Research 2012.

De fann att andelen stängda skuldkonton förutsade vilka som blev skuldfria, oavsett hur stora de stängda skulderna var.

Hur mycket pengar som betalats förutsade inte det när de tog hänsyn till antalet stängda konton.

Forskarna använde sedan sin modell för att simulera olika ordningar. I simuleringen hade en kund som alltid betalade den minsta skulden först 14 procent större chans att fullfölja programmet efter ett år än en kund som betalade i slumpvis ordning.

Det är alltså ett modellresultat och inte ett utfall som någon har observerat.

Resultatet har fler gränser. Kunderna valde inte själva ordningen, eftersom företaget förhandlade. Studien visar dessutom ett samband snarare än orsak och verkan.

Enligt Kellogg Insight betonar forskarna också att antalet konton och beloppen hänger nära ihop.

En senare studie av Keri Kettle, Remi Trudel och två kolleger i Journal of Consumer Research 2016 pekar åt samma håll.

Deltagarna blev mer motiverade att bli skuldfria när de samlade betalningarna på ett konto åt gången, särskilt det minsta.

Förklaringen enligt forskarna var att de läste av sina framsteg i den skuld som krympt mest i förhållande till sitt startbelopp.

Priset har också räknats. Ben Hamilton använde den amerikanska undersökningen Survey of Consumer Finances från 2016 och fann att ett genomsnittligt hushåll betalar 1,8 till 4,3 procent mer ränta med snöbollen än med lavinen. Studien kom i Southern Economic Journal 2023.

Finansinstitutet läser forskningen och vår egen uträkning tillsammans.

I exemplet kostar det betydligt mer att inte ha någon plan än att välja snöbollen, så det dyra misstaget är att sluta och inte att välja fel ordning.

Gal och McShane föreslår att du får veta båda sakerna och väljer själv.

Ett mellanläge är att börja med en liten skuld som snabbt blir betald och sedan köra lavin.

CSN-lånet hör hemma sist

Studielånet ser ut som vilken skuld som helst i en lista, men reglerna är andra.

• Låg ränta. Räntan är 2,135 procent 2026. CSN skriver att den räknas fram ur statens upplåningskostnad och sedan subventioneras med 30 procent.
• Inget avdrag, men det är redan inräknat. CSN skriver att ”Du får inte göra avdrag för räntan på studielån när du deklarerar.” Nedsättningen av räntan är tänkt att motsvara avdraget.
• Skrivs av vid dödsfall. Med CSN:s ord ”Vid dödsfall skriver CSN av hela lånet och eventuella återkrav.” Ingen annan skuld i exemplet har den regeln.
• Skrivs av vid en viss ålder. CSN skriver av lånet i början av det år du fyller 68 år om det betalades ut från 1 juli 2001 till 31 december 2021 och det år du fyller 72 år om det betalades ut från 2022. Belopp du inte har betalat enligt planen de sista tre åren före dess skrivs inte av.
• Utanför konsumentkreditlagen. Enligt 3 § gäller lagen inte författningsreglerade lån som lämnas av statsmedel, dit studielånen hör, så villkoren står i stället i CSN:s regler.

Med 2,135 procent är CSN-lånet billigast i exemplet och lavinen lägger det sist. Det är också störst, så snöbollen gör likadant.

Har du bara en liten rest kvar på CSN-lånet ändras det, eftersom snöbollen då vill betala den först trots att det är just där den kostar mest.

Betalar du extra till CSN räknas pengarna enligt CSN i första hand av mot årets årsbelopp och först därefter mot skulden.

För lån utbetalda från 1 juli 2001 skriver CSN att ”kan dina kommande årsbelopp och din återbetalningstid förändras”. Hur det slår ut i ditt fall får du veta av CSN.

Kortets lägsta belopp krymper med skulden

Lägsta beloppet på en kortkredit räknas ofta som en andel av skulden.

EnterCard skriver i sina villkor att ”Betalningar skall göras varje månad med lägst 3% av kontoskulden”, med ett golv på 200 kr.

När skulden minskar sjunker alltså fakturans belopp. Det känns som en lättnad men gör samtidigt avbetalningen långsammare för varje månad.

Det räcker alltså att frysa beloppet, det vill säga att betala det som stod på första fakturan även när banken begär mindre.

Det frysta beloppet är det som räknas som kortets minimibelopp i tabellerna och verktyget på den här sidan.

Hur olika utgivare räknar sitt lägsta belopp står i vår genomgång av delbetalning och minimibelopp. I kortskuldskalkylen räknar du på ditt eget kort.

Buffert före extra amortering

Att amortera extra på en skuld ger en säker avkastning som är lika stor som räntan.

Ett sparkonto beskattas med 30 procent på räntan, så sparräntan måste vara högre för att hänga med.

Sedan ränteavdraget för lån utan säkerhet försvann 2026 gäller tabellen fullt ut. Kortet till 22 procent kostade 15,4 procent efter skatt 2024, men varje krona du amorterar sparar i dag hela räntan.

Bolånet ger fortfarande avdrag, så jämför det med de andra på räntan efter skatt, som vi förklarar på sidan om ränteavdrag.

På de dyra skulderna vinner amorteringen med bred marginal.

Ändå finns det skäl att först ha en liten buffert, alltså pengar undanlagda för det oväntade, eftersom nästa trasiga tvättmaskin annars hamnar på kortet igen till 22 procent.

CSN-lånet är undantaget. Där räcker ett sparkonto med 3,05 procent före skatt för att gå jämnt ut, medan pengar på ett konto går att ta ut igen.

Hur stor bufferten behöver vara räknar du fram på sidan om buffert.

Förhandla innan du betalar extra

Konsumentverket konstaterar att ”det är oftast billigast att betala av ditt lån snabbt”. Du har också rätt till det.

Enligt 32 § konsumentkreditlagen får du betala före den avtalade förfallotiden. Långivaren får då bara ta ut ränta fram till betalningen.

Är räntan bunden får långivaren ta ut en ränteskillnadsersättning, alltså betalt för den ränta den går miste om.

Den får enligt 36 § vara högst 1 procent av det du betalar in, eller en halv procent när mindre än ett år återstår. På en kontokredit, till exempel en kortkredit, får ingen sådan ersättning tas ut.

Från 20 november 2026 står samma regler i 6 kap. 1 § och 6 kap. 7 § i den nya konsumentkreditlagen. I 6 kap. 5 § står dessutom att avgifter och andra kostnader ska sättas ned i förhållande till avtalets återstående löptid.

För kreditavtal som ingåtts före det datumet gäller i huvudsak den gamla lagen.

Innan du lägger extra pengar på en skuld kan det löna sig att ringa långivaren och fråga om lägre ränta eller om en avbetalningsplan, en överenskommelse om vad du betalar varje månad.

Långivaren har ingen skyldighet att säga ja, men du förlorar inget på att fråga.

Ett erbjudande om lägre ränta ändrar ordningen i lavinen, så lägg in den nya räntan i verktyget.

Hur förtida betalning räknas i kronor går vi igenom i lösa lån i förtid, medan dina övriga rättigheter står i genomgången av konsumentkreditlagen.

Räkna på dina egna skulder

Fyll i två till sex skulder och vad du kan betala totalt varje månad, så räknar verktyget lavinen och snöbollen sida vid sida.

Det är förifyllt med exemplets tre dyra skulder, så att det visar samma tal som tabellen ovan.

När det inte räcker

Räntan på exemplets fyra skulder är 1 083 kr den första månaden.

Så länge du betalar mer än räntan krymper skulderna, men betalar du mindre växer de i vilken ordning du än betalar.

Täcker minimibeloppen inte räntan, eller klarar du inte minimibeloppen, är frågan inte längre lavin eller snöboll. Då behöver räntan sänkas eller stoppas, eller skulderna förhandlas.

Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis, har tystnadsplikt och kan ta kontakten med dem du är skyldig. Hur den arbetar står på sidan om budget- och skuldrådgivning.

Går skulderna inte att betala på många år kan en skuldsanering hos Kronofogden vara vägen, där det som återstår efter en betalningsplan skrivs av.

Vanliga frågor