Låna

Budget- och skuldrådgivning: kommunens hjälp med skulder, och vad den faktiskt gör

Varje kommun i Sverige måste erbjuda hjälp med skulder. Den kostar ingenting, rådgivaren har tystnadsplikt, och en av sakerna hon kan göra är att ta kontakten med dem du är skyldig pengar. Ändå möter de flesta tjänsten som en rad i en varningsruta längst ned på en låneförmedlares sida.

Den här sidan förklarar vad rådgivningen är, vad rådgivaren gör, vad som förväntas av dig, hur länge du får vänta och vad du gör under tiden.

Vad det är

Budget- och skuldrådgivning är en lagstadgad kommunal tjänst. Sedan 1 juli 2025 står skyldigheten i socialtjänstlag (2025:400), 13 kap. 2 §:

Socialnämnden ska erbjuda budget- och skuldrådgivning om en skuldsatt person behöver vägledning för att hitta långsiktiga lösningar på sina ekonomiska svårigheter. Insatsen ska även erbjudas under ett skuldsaneringsförfarande och till dess att en beviljad skuldsanering eller F-skuldsanering är helt avslutad.

Tre saker är värda att lägga märke till. Den gäller alla kommuner. Den gäller även under en skuldsanering, alltså under de år den pågår. Och den utgår från ditt behov, inte från hur stor skulden är.

Konsumentverket, som enligt 13 kap. 3 § ska stödja rådgivningen, skriver att den "anpassas efter din ekonomiska situation och kostar inget för dig". Rådgivaren har tystnadsplikt.

Vad rådgivaren gör

Konsumentverket räknar upp fem saker:

• Planera din ekonomi och göra en budget.
• Hantera och prioritera dina skulder.
• Kontakta och förhandla med dem du är skyldig pengar.
• Ansöka om skuldsanering och ge stöd före, under och efter en skuldsanering.
• Ge förslag på hur du kan skapa nya ekonomiska vanor.

Den tredje punkten är den som sällan står någon annanstans, och den är ofta den som betyder mest. Rådgivaren kan ta kontakten med borgenärerna åt dig. För den som har slutat öppna kuverten är det inte en detalj i en punktlista, det är hela skillnaden mellan att stå still och att komma vidare.

Av lagens förarbeten framgår också att rådgivarna ska undersöka alternativ till skuldsanering, till exempel en frivillig uppgörelse med borgenärerna, och att en viktig del av arbetet är att hjälpa dig få överblick över skuldsituationen.

Vad som förväntas av dig

Det här är frågan de flesta går och bär på utan att ställa den, och svaret är mindre krävande än man tror.

Du behöver inte ha ordning på något innan du hör av dig. Att skapa överblicken är en del av arbetet ni gör tillsammans, inte ett inträdesprov. Ju mer du har med dig i form av fakturor, kravbrev och kontoutdrag, desto snabbare går första mötet, men det är en fördel och inget krav.

Du behöver däremot vara med i besluten. Konsumentverket är tydlig med rollfördelningen:

Budget- och skuldrådgivaren kan ta fram förslag på lösningar. Men det är alltid du som väljer vilket alternativ ni ska gå vidare med.

Rådgivaren beslutar alltså ingenting åt dig. Hon räknar, föreslår och kan förhandla på ditt uppdrag. Valet är ditt hela vägen, och det gäller även om förslaget är att ansöka om skuldsanering.

Hur länge du får vänta

Väntetiderna är kartlagda, och de varierar kraftigt. Siffrorna nedan kommer ur Konsumentverkets kartläggning Läget i landet 2023, publicerad i mars 2023. Det är den senaste utgåvan, så uppgifterna är några år gamla och ska läsas som en storleksordning.

Samtliga kommuner hade tjänsten i början av 2023. Bemanningen skiljer sig däremot mycket: 379 personer delar på 279 årsarbetskrafter i hela landet, 47 kommuner lägger mindre än en arbetsdag i veckan på verksamheten och 26 av dem mindre än fyra timmar. Var fjärde kommun köper tjänsten av en grannkommun.

Det betyder att väntetiden i din kommun kan skilja sig rejält från snittet. Fråga efter den när du hör av dig.

Vad du gör under tiden

Konsumentverkets råd till den som står i kö är konkret och värt att följa bokstavligt: prioritera bland räkningarna, och betala hyra, el och mat först. Annars riskerar du vräkning eller avstängd el, och då har ett ekonomiskt problem blivit två.

Väntar du på rådgivning men redan vet att du vill ansöka om skuldsanering finns en sak till att veta. Lagens förarbeten säger uttryckligen att en ansökan inte får fördröjas. Du kan alltså ansöka hos Kronofogden medan du väntar, och ta rådgivningen parallellt.

Vad rådgivningen inte är

Rådgivningen betalar inga skulder och tar inte över dem. Den kan inte tvinga en borgenär att gå med på något, och en frivillig uppgörelse blir bara av om båda sidor vill.

Den beviljar heller ingen skuldsanering. Det beslutet fattar Kronofogden enligt skuldsaneringslagen, och rådgivarens roll där är att hjälpa dig ansöka och att stötta dig genom åren som följer. Hur skuldsanering fungerar går vi igenom separat.

Och den är ingen prövning av dig. Rådgivaren tar fram förslag, du väljer, och hon har tystnadsplikt om det ni pratar om.

Om du inte får hjälpen

Skyldigheten gäller varje kommun. Saknar din kommun tjänsten, eller får du inte den hjälp du har rätt till, kan du anmäla det till Inspektionen för vård och omsorg, IVO.

En sak att känna till innan du gör det: din anmälan blir allmän handling när den kommer in till IVO.

Ändrades kommunens ansvar 2025?

Nej, och frågan är rimlig, för formuleringen ser inskränkande ut. Den gamla lydelsen i socialtjänstlagen (2001:453) löd att "kommunen ska lämna budget- och skuldrådgivning till skuldsatta personer". Den nya säger att socialnämnden ska "erbjuda" den "om en skuldsatt person behöver vägledning för att hitta långsiktiga lösningar".

Regeringen skriver ut sin avsikt i förarbetena: "Syftet är inte att åstadkomma någon ändring i sak i fråga om socialnämndens ansvar att tillhandahålla insatser till enskilda."

Bytet från kommunen till socialnämnden handlar om vilket organ som pekas ut, inte om vem som bär ansvaret, och påverkar enligt regeringen inte kommunens möjlighet att organisera verksamheten som den vill. Tillägget om långsiktiga lösningar kom till på begäran av rådgivarnas egen yrkesförening, som ansåg att utredningens beskrivning var för snäv.

Vanliga frågor