Låna

Kan du inte betala bolånet? Vad som händer och vad du kan göra

Ring banken innan betalningen uteblir. Den får medge uppehåll i amorteringen vid särskilda skäl och ska, när det är lämpligt, överväga alternativ till indrivning. Säger den upp lånet för dröjsmål har du minst fyra veckor på dig att betala det förfallna med dröjsmålsränta, så står lånet kvar. Tre missade betalningar på ett lån om 2 500 000 kr kostar omkring 385 kr i dröjsmålsränta, om du amorterar en procent om året och räntelagens nivå gäller.

Ring banken innan betalningen uteblir

Nordea, Handelsbanken, SBAB och Bluestep ber dig höra av dig så snart du ser att det blir svårt att betala.

Nordea skriver att du kan ha möjlighet att tillfälligt betala mindre per månad eller göra uppehåll med avbetalningarna.

Banken har också ett formulär för att ansöka om lättade villkor. SBAB nämner avbetalningsplaner och hjälp att prioritera i ekonomin. Båda beskeden lästes den 30 september 2026.

Om banker förlänger löptiden, lägger det obetalda på lånet eller låter dig betala bara räntan har vi inte hittat i någon banks egna besked. Det är frågor du kan ställa till din bank.

Lagen ger dig inte rätt till någon av lättnaderna. Den ger banken utrymme och i ett par fall skyldigheter.

Uppehåll i amorteringen

Finns det särskilda skäl under lånets löptid får banken medge att du inte amorterar under en begränsad period (9 § lag 2026:226). Förarbetena nämner närståendes dödsfall, arbetslöshet, sjukdom, äktenskapsskillnad och föräldraledighet som exempel.

Uppehållet gäller bara amorteringen. I exemplet på den här sidan sjunker betalningen från 7 708 kr till 5 625 kr i månaden, alltså med 2 083 kr. Räntan betalar du som vanligt.

Det är banken som bedömer skälen. Någon rätt till uppehåll har du inte. Hur banken prövar dem och hur länge uppehållet kan pågå går vi igenom i genomgången av bolån och amorteringskravet.

Nytt förslag till amorteringsplan

Har dina förhållanden ändrats på ett sätt som påverkar amorteringsvillkoren har du rätt till ett nytt förslag till amorteringsplan under lånets löptid (13 d § andra stycket konsumentkreditlagen). Rätten gäller också lån som tecknades före 2017, enligt övergångsbestämmelserna till den ändringen.

Förslaget ändrar inte i sig vad lagen om begränsning av bostadskrediter kräver att du amorterar. Det är ett underlag för samtalet med banken.

Vad banken är skyldig att göra

Sedan den 1 januari 2024 ska banken ha rutiner och riktlinjer för att, när det är lämpligt, överväga alternativ till verkställighet när du är i dröjsmål (20 d § konsumentkreditlagen). Verkställighet är indrivning via Kronofogden. Banken ska väga in dina personliga omständigheter och din förmåga att betala.

Regeln kräver att banken överväger. Den ger dig ingen rätt till en viss lösning. Ändringslagen (SFS 2023:719) har ingen övergångsbestämmelse.

För bolån som tecknas från den 20 november 2026 går skyldigheterna längre (8 kap. 31 § och 6 kap. 12 § i den nya konsumentkreditlagen):

• Banken ska ha rutiner och riktlinjer för att tidigt upptäcka om du har svårt att betala.
• Upptäcker den det ska den tala om vart du kan vända dig för att få stöd i budget- och skuldfrågor.
• Är du i dröjsmål ska den, när det är lämpligt, erbjuda alternativ till verkställighet som innebär en ändring av avtalet.

Ditt nuvarande bolån följer den gamla lagen även efter den 20 november 2026, eftersom den gäller för avtal som ingåtts före. Om en villkorsändring eller en höjning av lånet räknas som ett nytt avtal har vi inte kunnat belägga.

Pengar som kan täcka betalningarna

Tabellen samlar vem som kan få pengar och hur mycket. Villkoren står under den.

Låneskydd

Ett låneskydd, som bankerna också kallar betalskydd eller bolåneskydd, är en försäkring. Den kan betala lånets månadskostnad om du blir ofrivilligt arbetslös eller sjukskriven.

Konsumenternas påpekar att det alltid finns krav som ska vara uppfyllda. Ersättningen börjar först efter en karenstid, och ofta gäller en kvalifikationstid.

SBAB:s betalskydd betalar ränta och amortering efter 30 dagar.

Det gäller inte arbetslöshet eller varsel under de första 180 dagarna efter att försäkringen startat, eller 90 dagar om du ansökte om den med ett nytt lån.

Hos Handelsbanken går det att försäkra upp till 20 000 kr i månaden. Har du ett låneskydd, läs villkoren och anmäl skadan tidigt.

A-kassa

För ersättning från a-kassan ska du enligt Sveriges a-kassor bland annat vara minst 20 år och ha arbetat i Sverige.

Du ska vara inskriven på Arbetsförmedlingen, aktivt söka lämpliga jobb och lämna en aktivitetsrapport varje månad.

Inkomstvillkoret är att du har tjänat totalt 120 000 kr de senaste tolv månaderna, med minst 11 000 kr i fyra av dem.

Har du inte nått 120 000 kr men tjänat minst 11 000 kr i fyra månader i rad kan du få ersättning i 66 dagar.

Efter 12 månaders medlemskap kan du få upp till 80 procent av lönen, högst 27 200 kr i månaden före skatt. Ersättningen trappas sedan ned.

Medlemsavgiften avgör om du har kvar a-kassan. Har du inte betalat avgiften vid utgången av andra månaden efter den tid avgiften avser, anses du ha trätt ut ur kassan.

Det gäller inte om du har anmält något som ger befrielse från att betala (45 § lagen om arbetslöshetskassor). Kassans styrelse får vid särskilda skäl låta dig vara kvar ändå (47 §).

Inkomstförsäkring

Fackförbund kan ha en inkomstförsäkring ovanpå a-kassan. Hos Unionen ingår den i medlemskapet och försäkrar bara inkomst över a-kassans tak på 34 000 kr i månaden, upp till 60 000 kr.

Tjänar du mindre än taket ger den ingenting.

Unionen kräver också minst 12 månaders medlemskap i förbundet och att a-kassan har beviljat ersättning på 80 procent, vilket kräver 12 månader i a-kassan.

Ersättningen betalas i upp till 150 ersättningsdagar. Villkoren skiljer sig mellan förbunden.

Bostadsbidrag och ekonomiskt bistånd

Försäkringskassan betalar bostadsbidrag till barnfamiljer och till unga under 29 år. Hur mycket beror på inkomster och kostnader.

Kan du inte själv tillgodose dina behov och inte heller få dem tillgodosedda på annat sätt har du rätt till ekonomiskt bistånd från socialnämnden (socialtjänstlagen (2025:400) 12 kap. 1 §).

Försörjningsstödet består av riksnormen och skäliga kostnader för bland annat boende.

Om socialnämnden räknar ett bolån som skälig boendekostnad avgörs i varje ärende. Någon generell regel har vi inte kunnat belägga.

Undvik ny dyr kredit

SBAB varnar för att lösa betalningssvårigheter med nya lån eller krediter med hög ränta. Det flyttar skulden till ett dyrare lån.

Vad ett snabblån kostar och vilka skulder du ska betala först går vi igenom på egna sidor.

Budget- och skuldrådgivning

Varje kommun har en kostnadsfri rådgivare. Handelsbanken hänvisar till Konsumentverkets webbplats för att hitta den i din kommun. Vad rådgivaren kan göra står i budget- och skuldrådgivning.

Om ett uppehåll i amorteringen eller en annan betalningslättnad syns för andra långivare har vi inte kunnat belägga.

UC beskriver att bolån finns i kreditregistret med utnyttjade och beviljade krediter, men nämner inte betalningslättnader.

Från missad betalning till exekutiv försäljning

Figuren visar stegen i den ordning Nordea och Handelsbanken beskriver dem. Tiderna mellan stegen skiljer sig mellan banker och ärenden. Bara uppsägningstiden och några av Kronofogdens frister står i lag eller på Kronofogdens sidor.

Påminnelse och betalningskrav

Är förfallodagen bestämd i förväg löper dröjsmålsränta från förfallodagen (3 § räntelagen). Nordea och Handelsbanken skriver båda att påminnelsen kommer med en påminnelseavgift och dröjsmålsränta.

Hos Handelsbanken följer ett betalningskrav med varning om att lånet kan sägas upp. Nordea skickar en andra påminnelse. Går kravet vidare till Kronofogden kan högst 60 kr per förfallen betalning tas med för påminnelser, men bara om ni har avtalat om en sådan avgift.

Uppsägning och inkasso

Betalar du inte heller kravet kan banken säga upp lånet, om villkoren i 33 § är uppfyllda. Hela skulden förfaller då till betalning efter uppsägningstiden. Villkoren och hur du stoppar en uppsägning står i nästa avsnitt.

Efter uppsägningstiden lämnar Nordea ärendet till ett inkassoföretag. Inkassokravet kostar 180 kr. Enligt Nordea skickas som regel en missbruksanmärkning till UC samtidigt. Handelsbanken kan lämna ärendet till Intrum.

Betalningsföreläggande och utslag

Uteblir betalningen kan banken eller inkassoföretaget ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Svara att du har tagit emot brevet. Svaret betyder inte att du godkänner kravet.

Tiden du har på dig att invända står i brevet. Gör du ingenting beslutar Kronofogden att du ska betala. Det beslutet heter utslag. Först nu kan en betalningsanmärkning registreras. Vad den innebär står i genomgången av kreditupplysning.

Anser du att utslaget är fel kan du ansöka om återvinning inom en månad från dagen för beslutet. Kronofogden skickar ansökan till domstolen.

Har banken pantbrev i ditt hus kan den redan i ansökan begära att få betalt genom att fastigheten säljs. Blir det ett utslag är fastigheten då dömd i mät, alltså räknas den som utmätt.

Utmätning och försäljning

Ansöker banken om verkställighet utreder Kronofogden vad du äger. En fastighet kan utmätas om du inte betalar de lån den är pantsatt för. En bostadsrätt kan också utmätas.

För en fastighet som är dömd i mät ska borgenären begära försäljning inom två månader från att utslaget fått laga kraft. Annars räknas den inte längre som utmätt. Borgenären får då begära utmätning på vanligt sätt.

Ett beslut om utmätning kan du överklaga inom tre veckor från att du fick ta del av det. Den utmätta bostaden säljs sedan på auktion eller via anbud. Det kallas exekutiv försäljning.

Avgiften till bostadsrättsföreningen

Bor du i bostadsrätt är årsavgiften en egen väg till samma slut. Betalar du den mer än en vecka efter förfallodagen är nyttjanderätten förverkad, och föreningen får säga upp dig till avflyttning (7 kap. 18 § 1 a bostadsrättslagen).

Därefter kan föreningen ansöka hos Kronofogden om att bostadsrätten ska säljas med tvång.

Du får ändå inte skiljas från lägenheten om du betalar avgiften inom tre veckor (7 kap. 23 §).

Tiden räknas från att två saker har skett. Du ska ha fått en underrättelse om att du kan få tillbaka lägenheten genom att betala, och föreningen ska ha meddelat socialnämnden om uppsägningen.

Har sjukdom eller något liknande oförutsett hindrat dig från att betala inom tiden räcker det att du betalar så snart det går, senast när tvisten om avhysning avgörs i första instans.

Skyddet gäller inte om du vid upprepade tillfällen har betalat för sent i så hög grad att du skäligen inte bör få behålla lägenheten.

Föreningens fordran på avgifterna har företräde framför bankens pant i bostadsrätten (7 kap. 16 a §).

När banken får säga upp lånet och hur du stoppar det

Banken får kräva att du betalar hela lånet i förtid bara om två saker gäller (33 § konsumentkreditlagen). Avtalet ska ha ett förbehåll om det, alltså ett villkor som ger banken den rätten. Och något av fem villkor ska vara uppfyllt:

1. Du har sedan mer än en månad inte betalat ett belopp som överstiger 10 procent av kreditfordran.
2. Du har sedan mer än en månad inte betalat ett belopp som överstiger 5 procent av kreditfordran, fördelat på två eller flera betalningar som förfallit vid olika tidpunkter.
3. Du är på något annat sätt i väsentligt dröjsmål med betalningen.
4. Säkerheten för lånet har försämrats avsevärt. För ett bolån räcker det inte att bostadspriserna har fallit allmänt (33 § tredje stycket och 8 kap. 28 § i den nya lagen).
5. Det står klart att du undandrar dig att betala, till exempel genom att avvika eller skaffa undan egendom.

Är räntan bunden i minst tre månader får banken dessutom kräva betalning den dag bindningstiden löper ut, om avtalet har ett förbehåll om det och det finns synnerliga skäl (33 § fjärde stycket). Lagen säger inte vilka de synnerliga skälen är. Kravet är högre än de särskilda skäl som räcker för ett uppehåll i amorteringen.

Gränserna i kronor

Kreditfordran är i lagens mening kreditbeloppet plus kreditkostnaden, alltså räntor och avgifter (2 §). Den är minst lika stor som det du har kvar att betala. Därför räknar vi mot den återstående skulden och anger hur många obetalda betalningar som minst krävs.

Finansinstitutet läser tabellen så att punkt ett och två sällan är det som avgör för ett bolån. En enda månadsbetalning är för liten del av skulden. Ett kortare dröjsmål kan ändå räcka enligt punkt tre, om det är väsentligt. Lagen säger inte i kronor eller månader var den gränsen går. Hur bankerna tillämpar den har vi inte kunnat belägga.

Uppsägningstiden

Säger banken upp lånet för dröjsmål enligt punkt ett till tre, eller vid bunden ränta enligt fjärde stycket, gäller en uppsägningstid på minst fyra veckor (34 § första stycket). Tiden räknas från den dag banken skickar uppsägningen i rekommenderat brev till din vanliga adress, eller från när du får den på annat sätt.

Vid uppsägning för försämrad säkerhet eller för att du undandrar dig betalning, punkt fyra och fem, ger lagen ingen minsta uppsägningstid.

Två sätt att behålla lånet

Vid dröjsmål. Betalar du det förfallna beloppet och dröjsmålsräntan innan uppsägningstiden har gått ut behöver du inte betala resten av lånet i förtid (34 § andra stycket). Förfaller fler betalningar under uppsägningstiden växer beloppet. Handelsbanken skriver att banken då vanligtvis inte går vidare med uppsägningen.

Vid försämrad säkerhet eller undandragande. Ställer du godtagbar säkerhet för skulden genast efter uppsägningen, eller inom den uppsägningstid banken ger dig, behöver du inte heller betala i förtid. Det gäller också när säkerheten har försämrats av annat än ett allmänt prisfall.

Båda gäller bara en gång. Har du en gång blivit befriad från att betala i förtid på något av sätten kan du inte använda regeln igen (34 § tredje stycket).

Vad dröjsmålet kostar i kronor

Vilken dröjsmålsränta som gäller för ditt lån står i avtalet. Räntelagen gäller i den mån inget annat är avtalat (1 §).

Räntelagens nivå är referensräntan plus 8 procentenheter, i dag 10,00 procent (6 §). Enligt räntelagen fortsätter den ränta skulden redan löper med efter förfallodagen, men lägst med räntelagens nivå (7 §). Referensräntan är 2,00 procent 1 juli 2026 till 31 december 2026.

Räntan i sig är liten. Det som kostar är att hela lånet kan förfalla efter en uppsägning och att avgifterna läggs på i varje steg.

Har sjukdom, arbetslöshet eller något liknande som du inte kunnat råda över hindrat dig från att betala i tid, får dröjsmålsräntan jämkas om full ränta vore oskälig (8 § räntelagen). Ett avtalsvillkor som begränsar den rätten gäller inte mot dig.

Sälja själv, före eller efter utmätningen

Du äger bostaden och kan sälja den på vanligt sätt så länge den inte är utmätt. Då uppstår inga avgifter hos Kronofogden. Täcker priset inte hela lånet finns resten kvar som skuld.

Är bostaden redan utmätt får du fortfarande sälja själv. Kronofogden skriver att du då bör försöka pausa myndighetens försäljning. En paus kräver att dina borgenärer skriftligt godkänner anstånd.

För anstånd krävs ofta att du har tecknat ett uppdragsavtal med en mäklare. Du kan skicka begäran till Kronofogden, som låter sökanden svara inom ungefär en vecka. Kronofogden påpekar att det ofta är bättre att du själv kontaktar sökanden och förklarar din situation.

Utan anstånd värderar, visar och säljer Kronofogden bostaden, om inte skulderna den är utmätt för och myndighetens kostnader blir betalda. Det kan ske även om du redan har sålt den. Säljer du själv ansvarar du för att alla borgenärer och Kronofogdens kostnader blir betalda.

Vad en exekutiv försäljning kostar

För en bostadsrätt värd 2 295 000 kr, SCB:s medianpris i riket 2025, blir Kronofogdens förberedelse- och försäljningsavgift 51 638 kr. Den dras från försäljningspriset. Förberedelseavgiften, 17 213 kr av beloppet, tas ut redan när försäljningen kungörs. Försäljningsavgiften tas bara ut om Kronofogden säljer.

Avgiften är 2,25 procent av värdet tills taket på 88 800 kr nås vid ett värde på omkring 3 950 000 kr. Under omkring 530 000 kr gäller golvet på 11 840 kr.

Vad ett exekutivt slutpris blir jämfört med en vanlig försäljning har vi inte hittat någon statistik över. Därför räknar vi inte fram någon skillnad i pris eller vad en mäklare hade kostat i stället.

Om priset inte räcker till lånet

Täcker försäljningen inte hela lånet är du fortfarande skyldig banken resten. Handelsbanken skriver det uttryckligen om bolån som sägs upp och säljs exekutivt.

För resten kan du fråga banken om en avbetalningsplan. Kronofogden kan inte besluta om en sådan för skulder till banker, så den behöver ni komma överens om. Hur bankerna i allmänhet hanterar en restskuld efter en bostadsförsäljning har vi inte kunnat belägga i någon banks egna villkor.

Skuldsanering omfattar inte en skuld med pant till den del panten räcker till att betala den (31 § skuldsaneringslagen). Den del av skulden som panten inte räcker till omfattas däremot av huvudregeln att skulder som fanns när skuldsaneringen inleddes ingår (30 §). Villkoren står i guiden om skuldsanering.

Är ni två på lånet står det i guiden om medlåntagare vad det betyder för er båda. Är du orolig men har ännu inte missat någon betalning finns en genomgång av vad du kan göra när du är orolig för ekonomin. Där finns också vägen till en buffert för nästa gång.

Räkna på ditt dröjsmål

Fyll i ditt lån och din månadsbetalning. Verktyget visar vad som behöver betalas för att en uppsägning för dröjsmål inte ska gå vidare och hur det obetalda står sig mot gränserna i 33 §.

Vanliga frågor