Vardagsekonomi

Orolig för ekonomin? Så tar du det i rätt ordning

När pengarna inte räcker finns det en ordning att ta det i. Boendet, elen och maten betalas först, eftersom det är där följderna blir hårdast. Därefter hör du av dig till dem du är skyldig pengar, innan kraven hinner gå vidare. Verktyget nedan jämför din inkomst med det belopp Kronofogden alltid låter någon med löneutmätning behålla. Utifrån svaret föreslår det ett nästa steg.

Räcker pengarna till det nödvändiga?

Börja med vad en månad minst kostar. Kronofogden räknar fram ett sådant belopp varje år, eftersom det avgör vad någon med löneutmätning alltid får behålla. Myndigheten kallar det förbehållsbelopp. Många säger existensminimum.

Beloppet har två delar. Den ena är din boendekostnad. Den andra är ett normalbelopp för mat, kläder, hygien, telefon, hushållsel och försäkringar.

Ovanpå normalbeloppet kommer sådant som är nödvändigt men inte ingår. Vid löneutmätning ger Kronofogden tillägg för bland annat resor till arbetet, barnomsorg, medicin och läkarbesök. Boende, normalbelopp och tillägg tillsammans kallar vi golvet. Det som blir över när golvet är betalt är det enda som kan gå till skulder.

Normalbeloppet är en miniminivå, inte en rimlig vardag. Just därför duger det som mätsticka.

Hela hushållets budget, med rörliga utgifter och det som blir kvar att leva på, räknar du på sidan om att göra en budget.

Ett räkneexempel där skulderna inte ryms

Verktyget ovan är förifyllt med det här hushållet. En ensamstående har 21 000 kr i månaden efter skatt. Hyran är 7 800 kr och resorna till jobbet 1 200 kr. Med normalbeloppet blir golvet 15 243 kr, så kvar blir 5 757 kr.

Skulderna är ett privatlån, ett kreditkort och två avbetalningar som tillsammans kostar 6 100 kr i månaden. Det saknas alltså 343 kr varje månad, fast inget annat än det nödvändiga är betalt.

Den första impulsen brukar vara att betala alla lite för sent eller att låna till det som saknas. Båda gör det dyrare. Hur mycket en enda försenad faktura växer visar vi på sidan om en obetald räkning. Längre ned finns en plan som håller för samma hushåll.

Om inkomsten inte räcker till golvet

Då löser ingen budget problemet. Den som inte själv kan tillgodose sina behov och inte heller kan få dem tillgodosedda på annat sätt har rätt till ekonomiskt bistånd från socialnämnden enligt socialtjänstlagen. Egna pengar och andra ersättningar räknas alltså in först. Du ansöker hos socialtjänsten i din kommun.

Biståndet för den löpande försörjningen kallas försörjningsstöd. Det prövas mot en annan norm än Kronofogdens. Försörjningsstödet består av riksnormen och skäliga kostnader för bland annat boende, el, arbetsresor, hemförsäkring och a-kassa. Riksnormen för 2026 är 5 220 kr för en ensamstående och 8 510 kr för sammanboende.

Golvet i verktyget avgör alltså inte om du har rätt till försörjningsstöd. Det visar bara om inkomsten når upp till det Kronofogden räknar med. Beslutet fattar socialnämnden efter en prövning av just din situation.

Få in mer pengar

Bostadsbidrag. Försäkringskassan betalar bostadsbidrag till barnfamiljer och till unga under 29 år. Hur mycket beror på inkomst och boendekostnad. Räkna in ett beviljat bidrag som inkomst i verktyget.

Jämkning. Brukar du få tillbaka mycket skatt vid deklarationen kan du ansöka om jämkning hos Skatteverket. Då dras rätt skatt från början och pengarna kommer varje månad i stället för en gång om året. Det kan gälla dig som har avdragsgilla resor till arbetet eller inkomst från flera utbetalare.

Sälja något. Konsumentverket föreslår att se över om du har något att sälja eller om du klarar dig utan bil. Det ger sällan mycket per månad men kan betala en skuld som annars drar avgifter.

Vad som betalas först och varför

Konsumentverket ger ordningen. Hyra, el och mat först. Hemförsäkring och medicin är också viktiga, liksom a-kasseavgift och barnomsorg. Kronofogden lägger till mobilräkningen.

Ordningen följer av vad som händer om räkningen blir liggande. Lagen ger boendet och elen ett starkare skydd än de flesta räkningar har, men skyddet kräver att du agerar i tid.

För hyran och elen ska socialnämnden i kommunen få veta, eftersom nämnden skriftligen kan åta sig att betala. Svara därför om socialtjänsten hör av sig. Hyresgästen har dessutom ett extra skydd. Var du förhindrad att betala i tid på grund av sjukdom eller liknande oförutsedd omständighet men betalade så snart det gick, får du ändå bo kvar. Skyddet gäller däremot inte den som ändå är skyldig att flytta inom kortare tid än en månad efter att hyresrätten förverkades.

Om du har bolån

Kontakta banken innan du missar en betalning, inte efter. Finns det särskilda skäl får banken enligt lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter låta dig göra uppehåll i amorteringen under en begränsad period. Räntan betalas fortfarande.

Skulder till staten och kommunen

Obetald skatt, underhållsstöd och felparkeringsavgifter hanteras hos Kronofogden som allmänna mål. Där kan en betalningsanmärkning komma utan något utslag, men först ska du ha fått möjlighet att betala eller invända mot kravet.

Studielånet har egna regler. Redan den första påminnelsen från CSN kostar 450 kr. Har du svårt att betala kan du ansöka om nedsättning, alltså att betala mindre under en tid.

Bland övriga skulder, vilken först?

1. Brev från Kronofogden med en tidsfrist. Ett betalningsföreläggande ska besvaras inom tiden i brevet.
2. Skulder kopplade till något du behöver. En bil du behöver för att ta dig till jobbet kan väga tyngre än ett kreditkort.
3. Resten, förhandlat. Privatlån, kreditkort, avbetalningar och fakturor. Föreslå en plan i stället för att betala det som gnäller mest.

Ta inte ett nytt lån för att betala en gammal räkning. Det flyttar skulden till en dyrare plats.

Styr ordningen på kontot

Dras lån och abonnemang via autogiro kan de tömma kontot innan hyran är betald. Du kan stoppa en enstaka kommande dragning genom att meddela banken eller företaget, eller återkalla hela autogiromedgivandet när du vill. En betalning som redan dragits går däremot inte att stoppa.

Avtalet gäller fortfarande. Skulden finns kvar och ska betalas, så stoppa bara en dragning när du samtidigt hör av dig till företaget.

Hör av dig innan kravet går vidare

Kronofogden skriver att ett bra första steg är att kontakta den du är skyldig pengar och säga som det är. Konsumentverket uppmanar dig att be om delbetalning eller att räntor och avgifter stoppas. Säg att du vill betala men inte klarar hela beloppet nu, berätta vad du kan betala varje månad och be att få beskedet skriftligt.

Bestrida är något annat. Det gör du när kravet är fel, till exempel för något du aldrig beställt. Konsumentverket drar en tydlig gräns, eftersom att du inte har råd inte räcker som skäl att bestrida.

En avbetalningsplan som håller

En plan som spricker efter två månader är sämre än ingen plan. Utgå därför från din marginal över golvet, inte från vad den du är skyldig föreslår. Har du flera skulder går marginalen att fördela i proportion till skulderna, så att alla får något och ingen allt.

Efter planen återstår 157 kr i månaden. Ingen ny utgift ryms, inte ens ett tandläkarbesök.

Planen köper tid, men räntor och avgifter fortsätter att löpa om inte den du är skyldig går med på att stoppa dem. Be om det när du lämnar förslaget. Planen löser inte heller att inkomsten ligger nära golvet. Där gör en rådgivare mest nytta.

Ligger kravet redan hos inkasso får en amorteringsplan kosta högst 170 kr att upprätta. Ingen är skyldig att säga ja till ditt förslag. Men ett konkret belopp med en uträkning bakom är lättare att godta än en vag förfrågan.

Kommunens budget- och skuldrådgivning

Varje kommun ska erbjuda budget- och skuldrådgivning. Den kostar ingenting och rådgivaren har tystnadsplikt. Vill du börja med bara allmänna råd kan du vara anonym, skriver Konsumentverket.

Rådgivaren kan hjälpa dig att prioritera, räkna på en plan, kontakta dem du är skyldig och ansöka om skuldsanering. Du behöver inte ha ordning på pappren först. Hur länge du kan få vänta står på sidan om budget- och skuldrådgivning.

När Kronofogden skickar ett brev

Cirka 87 000 personer fick en skuld hos Kronofogden för första gången under 2025. Myndighetens eget svar på frågan om det är kört är nej. Öppna brevet och läs det.

Ett betalningsföreläggande betyder att någon har ansökt om att få betalt. Svara att du tagit emot det och betala eller bestrid sedan inom tiden i brevet. Gör du ingenting kan Kronofogden meddela ett utslag. Det är först då kreditupplysningsföretagen kan registrera en betalningsanmärkning för en skuld till ett företag.

Efter utslaget kan skulden drivas in genom löneutmätning. Du får alltid behålla förbehållsbeloppet, som räknas på samma sätt som golvet.

Samlingslån, snabblån och andra nya krediter

Ett samlingslån kan sänka kostnaden om det ersätter dyra krediter. Konsumentverket nämner två saker att se upp med. Det nya lånet får inte bli dyrare än de gamla. Den som tar ett samlingslån bör också vara inställd på att inte låna något mer, eftersom nya lån kan göra situationen ännu värre.

Ett snabblån löser inte ett underskott. Det skjuter det framåt och gör det dyrare. Enligt Finansinspektionen fick ungefär var tredje som tog ett blancolån hos konsumentkreditinstituten ett inkassokrav 2024.

Skuldsanering, när skulderna inte går att betala på många år

Skuldsanering är inte till för tillfälliga problem. Den är till för den som är så skuldsatt att skulderna inte går att betala på många år. Beviljas den betalar du det du kan under en betalningsplan som normalt är 5 år, varefter det som återstår av de skulder som omfattas skrivs av.

Du ansöker hos Kronofogden och det är gratis. Under 2025 beviljades 43 procent av de sökande och väntetiden var i genomsnitt 332 dagar. Resten står på sidan om skuldsanering.

Om oron tar över

Ekonomisk oro gör det svårt att öppna kuvert, men kuvert som inte öppnas blir dyrare. Konsumentverket föreslår att börja med att prata med någon du har förtroende för. Det kan vara någon i din närhet, en diakon eller någon på banken.

Ibland är ekonomiska problem ett tecken på något annat. Kontrollerar någon dina konton eller ditt bank-id, eller tar lån i ditt namn, kallas det ekonomiskt våld. Konsumentverket och kommunen kan hjälpa till där också.

När det värsta har lagt sig är nästa steg en liten buffert. Den gör att nästa trasiga tvättmaskin inte blir en ny skuld.

Vanliga frågor