Vardagsekonomi

Första egna ekonomin: vad det kostar att flytta hemifrån

Konsumentverket räknar med att en 20-åring i en egen tvåa lägger 19 120 kr i månaden på ett vanligt liv 2026, lunch ute på vardagar inräknad. En första lön på 25 000 kr före skatt ger omkring 20 378 kr efter skatt, så det går ihop men med små marginaler. Studiemedlen räcker inte ens till boende, mat och resor utan bostadsbidrag eller extrajobb. Här är budgeten i kronor, vad som ska betalas innan du flyttar in och vad CSN-lånet kostar i ränta. Två fällor följer med längst, den obetalda räkningen och köp nu, betala senare.

Vad du får ut av första lönen

Lönen i anställningsavtalet är före skatt. Det som kommer in på kontot är lägre. Budgeten ska byggas på den summan.

Arbetsgivaren drar preliminärskatt enligt en skattetabell. Vilken tabell du har bestäms av skattesatsen där du bor, alltså skatten till kommun och region plus begravningsavgift, avrundad till heltal. Är du medlem i Svenska kyrkan räknas kyrkoavgiften också in. Grundavdrag och jobbskatteavdrag, de avdrag som sänker skatten på arbetsinkomst, är redan inräknade i tabellen.

Vi räknar på tabell 33. SCB anger riksgenomsnittet för kommun- och regionskatt till 32,38 procent, men i det talet ingår inte begravningsavgiften. Den är 0,292 procent i 288 av 290 kommuner, och SCB anger den genomsnittliga avgiften till 26,5 öre per hundralapp. Med den landar genomsnittet på omkring 32,6 procent, alltså tabell 33. I Skatteverkets register över skattesatser ger 233 av 290 kommuner tabell 33 eller högre, även utan kyrkoavgift. Vanligast är tabell 34, med 109 kommuner.

Tabellen skiljer sig mellan studieorterna. Så här ser det ut i några av dem, räknat utan kyrkoavgift på en lön om 25 000 kr.

Mellan tabell 29 och tabell 36 skiljer det 966 kr i månaden på samma lön.

Två regler är bra att känna till för den som har ett extrajobb vid sidan av. Skatteverket anger att en ersättning som inte är din huvudinkomst beskattas med 30 procent direkt, oavsett tabell. Tjänar du däremot mindre än 1 000 kr hos en arbetsgivare under hela året ska ingen skatt dras alls.

Den slutliga skatten räknas i deklarationen. Har för mycket dragits under en sommar kommer det tillbaka året efter.

Vad ett eget boende kostar i månaden

Konsumentverket har räknat på samma 20-åring två gånger. Den ena gången bor hen kvar hemma och står för en fjärdedel av ett fyrapersonshushåll. Den andra gången bor hen i en egen tvåa i en mellanstor stad. Beräkningen beskriver en rimlig konsumtionsnivå, inte vad unga faktiskt gör av med.

Skillnaden är 6 450 kr i månaden, varav 4 550 kr är hyra. De personliga posterna, som kläder, lunch och resor, kostar lika mycket var du än bor. Sjukvård och semester ingår inte. Konsumentverket påpekar att du bör byta ut raderna mot dina egna kostnader när du vet dem. Hur referensvärdena räknas fram och vad ett helt hushåll kostar står i hushållskostnader och referensvärden.

Resorna är räknade till 780 kr med lokaltrafik. Hösten 2026 kan de bli billigare. Staten ersätter regioner som halverar priset på månadsbiljetter under perioden 1 juli till 31 december 2026. I Stockholm säljer SL 30-dagarsbiljetter till halva priset fram till och med 1 december. Kolla vad som gäller hos ditt eget trafikbolag.

Räkna på din egen första budget

Verktyget läser nettolönen ur samma skattetabeller som ovan. Välj studiemedel om du pluggar, eller skriv in det du faktiskt får ut. Förvalen är Konsumentverkets beräkning. Byt hyran först, den flyttar mest.

På studiemedel

Heltidsstudier med fullt lån ger 13 592 kr per fyra veckor. Hushållet och resorna kostar 13 960 kr, alltså 368 kr mer än studiemedlen innan en enda tröja är köpt. Studiemedlen betalas dessutom bara för de veckor du studerar.

Bostadsbidrag kan täcka en del av glappet. Är du under 29 år kan du ha rätt till bidrag om din årsinkomst före skatt är högst 86 720 kr och boendet kostar mer än 1 800 kr i månaden. Studiebidraget från CSN räknas som inkomst. Tio utbetalningar av bidraget blir 41 200 kr, så en heltidsstudent utan andra inkomster ligger under gränsen. Bidraget är högst 1 300 kr i månaden och beslutet gäller i högst 12 månader. Försäkringskassan har en tjänst där du räknar på ditt eget belopp.

Ett extrajobb går också, men håll koll på fribeloppet. Det är den inkomst du kan ha vid sidan av studierna utan att studiemedlen minskar.

Om ni är två

Delar två personer på Konsumentverkets tvåa halveras hyra, el och vatten. Det sparar 4 035 kr i månaden för var och en, mer än hela posten för lunch ute. Flyttar du ihop med en partner blir ni sambor. Enligt sambolagen delas bostad och bohag som köpts för gemensamt bruk lika om ni separerar, oavsett vem som betalat. Tjänar ni olika mycket föreslår Konsumentverket att dela kostnaderna i proportion till inkomsten.

Det som ska betalas innan du flyttar in

Månadsbudgeten är bara halva bilden. En del kostnader kommer en gång, och ofta innan den första lönen hunnit in i den nya bostaden.

Första hyran i förskott. Hyran för en bostad betalas senast sista vardagen före månadens början, om inget annat avtalats. Med Konsumentverkets hyra är det 7 450 kr innan du fått nyckeln.

Deposition. Regeringen konstaterar att det är vanligt, särskilt när någon hyr ut sin egen bostad, att hyresvärden begär en deposition motsvarande ett antal månadshyror. Det finns ingen lagregel om hur stor en sådan deposition får vara. Regeringens promemoria från 2023 föreslog högst 2 månadshyror, men förslaget har inte blivit lag. Med 2 månadshyror blir depositionen 14 900 kr.

Säng, köksutrustning och själva flytten. Konsumentverket påpekar att du kan behöva skaffa möbler och köksutrustning, men anger inget belopp för ett första inköp. I månadsbudgeten finns hemutrustning med som 920 kr i månaden. Konsumentverket tipsar om att köpa möbler och inredning begagnat.

Förstahandskontrakt eller andra hand: olika skydd för hyran

Många börjar i andra hand eller hyr ett rum. Hyran kan se likadan ut på papperet, men reglerna bakom skiljer sig. Det spelar roll både för vad du får betala och för hur snabbt du kan behöva flytta.

Hyresrätt i andra hand. Hyr du en lägenhet av någon som själv hyr den gäller jordabalkens hyresregler. Har du betalat mer än en skälig hyra kan hyresnämnden besluta att du ska få tillbaka mellanskillnaden med ränta. Lagen sätter en gräns bakåt i tiden, och den är tydlig. ”Ett beslut om återbetalning av hyra får inte avse längre tid tillbaka än två år före dagen för ansökan.”

Privatuthyrning av bostadsrätt, villa eller del av ett hus. Hyr du av en privatperson som äger bostaden gäller privatuthyrningslagen, sedan 1 juli 2026. Hyran bestäms i avtalet. Är den väsentligt högre än vad som i allmänhet tas ut för liknande privatuthyrda bostäder, ska hyresnämnden sätta ned den till en skälig nivå jämfört med dem. Den nya hyran gäller från dagen du ansöker, om nämnden inte beslutar annat. Sänks hyran bakåt i tiden ska hyresvärden betala tillbaka det du betalat för mycket, med ränta.

Lagen gäller inte om hyresvärden regelmässigt hyr ut fler än två lägenheter, och inte om hyresvärden själv hyr bostaden. Då gäller jordabalken. Ett avtal som skrevs före 1 juli 2026 följer fortfarande den äldre lagen om uthyrning av egen bostad.

Du har heller ingen rätt att bo kvar när en privatuthyrning löper ut. Ett avtal på bestämd tid upphör när tiden är slut. Ett avtal som gäller tills vidare kan sägas upp med tre månaders varsel till ett månadsskifte, och du kan själv alltid säga upp med samma frist. Betala hyran i tid. Är den mer än två veckor sen får hyresvärden säga upp avtalet att upphöra omedelbart.

Oavsett kontraktsform kan en betalningsanmärkning ställa till det. Konsumentverket konstaterar att den kan göra det svårt att hyra bostad, vilket är ett av skälen att hålla räkningarna i ordning redan det första året.

CSN-lånet: låg ränta, lång tid

CSN kallar studielånet ett av de mest fördelaktiga lånen du kan ta.

Räntan för 2026 är 2,135 procent, fastställd av regeringen. Den består av en basränta på 1,736 procent plus ett påslag på 0,399 procent som täcker lån som aldrig betalas tillbaka. Räntan är rörlig och ändras inför varje nytt år.

Det du lånar börjar kosta ränta från första utbetalningen, även medan du pluggar. Obetald ränta läggs på skulden vid varje årsskifte. Räntan går inte att dra av i deklarationen, eftersom den redan är sänkt från början.

Återbetalningen börjar tidigast 6 månader efter att du slutat få studiestöd, alltid vid ett årsskifte. Du betalar som längst i 25 år. Ett lån som betalats ut från 2022 ska vara betalt det år du fyller 64.

Hur mycket du betalar varje år, årsbeloppet, räknar CSN fram med en egen annuitetsformel där beloppet räknas upp med ungefär två procent om året. Det lägsta årsbeloppet för 2026 är 8 880 kr, omkring 740 kr i månaden, plus en expeditionsavgift på 150 kr per lån och år. Ditt exakta belopp räknar du ut i CSN:s uträkningsfunktion.

CSN visar själva vad det kan bli. En person som hade ungefär 217 000 kr i skuld vid ingången av 2025 och 15 år kvar betalade 1 179 kr i månaden under 2025 och betalar 1 272 kr under 2026. Det är en fast post i budgeten under lång tid. Lägg in den i verktyget ovan redan innan första betalningsplanen kommer.

Den obetalda räkningen som följer med i 3 år

En glömd faktura blir inte en betalningsanmärkning av sig själv. Den blir det först när ärendet gått till Kronofogden och skulden slagits fast där. Men varje steg på vägen kostar. Slutet syns hos kreditupplysningsföretagen i 3 år.

Konsumentverket räknar på en telefonräkning på 600 kr som aldrig betalas. Avgifterna för påminnelse och inkasso är lagens tak. Kronofogdens avgifter läggs på i slutet.

Beloppet är inte det dyraste. Anmärkningen är det. Konsumentverket konstaterar att den kan göra det svårt att hyra bostad, få banklån eller teckna abonnemang. För den som är 19 och söker sitt första förstahandskontrakt är 3 år en lång tid.

Stoppet går att dra tidigt. Betala eller hör av dig till den du är skyldig redan vid påminnelsen, för där är kostnaden fortfarande 60 kr. Är kravet fel bestrider du det skriftligt. Varje avgift med sitt lagtak, och hur dröjsmålsräntan räknas, går vi igenom i vad en obetald räkning faktiskt kostar. Vilka uppgifter som sparas om dig och hur du begär ut din egen akt står i guiden om kreditupplysning.

Köp nu, betala senare är ett lån

Faktura, delbetalning och ”betala om 30 dagar” ser ut som betalsätt i kassan. Juridiskt är de krediter. Så länge du betalar i tid och fakturan är avgiftsfri kostar den ingenting. Problemet uppstår när flera små belopp löper samtidigt, eller när en månad blir tunnare än väntat.

Konsumentkreditlagen sätter två gränser. Räntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. Referensräntan är en ränta som Riksbanken fastställer för varje halvår, och för perioden 1 juli 2026 till 31 december 2026 blir taket 22,00 procent. De samlade kostnaderna får inte heller bli större än det du lånat.

Det kostnadstaket gäller däremot inte butikskrediter som huvudsakligen avser köp. Det gäller inte heller ett enskilt kreditköp på högst två procent av prisbasbeloppet, ett belopp som regeringen fastställer för varje år och som många regler räknas ifrån. För 2026 går gränsen vid 1 184 kr. De små köpen, där det är lättast att tappa räkningen, saknar alltså kostnadstak. Hur taken fungerar i detalj står i räntetak och kostnadstak.

Den 20 november 2026 börjar en ny konsumentkreditlag gälla. Den gör ett eget undantag för en ”särskild fakturakredit”, som lagen definierar som ”ett kreditköp som finansieras genom en kredit som lämnas av säljaren, inte medför några kreditkostnader och ska betalas tillbaka inom 50 dagar från den dag då varan eller tjänsten levererades”. Vid köp på nätet från ett företag som inte är litet är gränsen 14 dagar. En faktura som tar ränta eller avgift, löper längre eller inte lämnas av säljaren själv omfattas inte av undantaget.

Har du redan flera delbetalningar igång visar sidan om delbetalning och minimibelopp hur en kortskuld växer. Lägg in månadsbeloppen i raden för lån i verktyget ovan, så syns vad de tar av marginalen.

Första bufferten före första sparandet

Den första sparade tusenlappen gör mest nytta som buffert. Den betalar den trasiga telefonen eller elräkningen en kall vinter utan att du behöver en faktura eller ett lån. Ett rimligt första mål är en hel månads kostnader. Verktyget ovan räknar ut hur lång tid det tar med dina egna siffror.

Pengarna ska ligga där de inte svänger i värde och där du kommer åt dem samma dag, alltså på ett sparkonto. Hur stor bufferten till slut bör vara, mätt i dina utgifter och inte i din lön, räknar du ut i så stor buffert behöver du. När den är på plats kan nästa krona gå till ett långsiktigt sparande, och där är kom igång med sparande nästa steg.

Går pengarna inte ihop trots budgeten finns hjälp att få. Alla kommuner erbjuder kostnadsfri budget- och skuldrådgivning. Vad den kan hjälpa till med står i budget- och skuldrådgivning.

Vanliga frågor