Försäkra

Bostadsrättstillägg: ansvar och försäkringsskydd

Bostadsrättslagen ger dig normalt ansvar för lägenhetens skick, men föreningens stadgar och lagens undantag flyttar gränsen. Därför går det inte att svara på vem som betalar en skada innan du vet vad som gäller i just din förening. Här går vi igenom ansvarsfördelningen, hur ett bostadsrättstillägg fungerar och vilka dokument du bör ha framför dig.

Lagen och stadgarna avgör vem som ansvarar

Utgångspunkten finns i bostadsrättslagen (1991:614), 7 kap. 12 §. Du ska på egen bekostnad hålla lägenheten i gott skick, om inte något annat bestämts i stadgarna.

Föreningen ansvarar i sin tur för huset och marken i den mån ansvaret inte ligger på dig.

Lagen innehåller flera undantag. Du svarar inte för reparationer av ledningar för avlopp, värme, gas, elektricitet och vatten om föreningen försett lägenheten med dem och de tjänar fler än en lägenhet.

Samma sak gäller ventilationskanaler.

Brand och vattenledningsskada

För reparationer efter brand- eller vattenledningsskada svarar du bara om skadan uppkommit genom din egen vårdslöshet eller försummelse. Detsamma gäller om någon i ditt hushåll, en gäst, någon du inrymt i lägenheten eller en hantverkare som arbetar för din räkning varit vårdslös.

Vid brandskada orsakad av någon annan än dig själv krävs dessutom att du brustit i omsorg och tillsyn.

Alla vattenskador är alltså inte vattenledningsskador i lagens mening. En skada från en maskin eller från ett läckande tätskikt kan hamna i en annan kategori och stadgarna behöver läsas inom lagens gränser.

Det går inte att läsa ut ur lagtexten ensam.

Föreningens försäkring och var den slutar

Föreningen äger fastigheten och har normalt en försäkring för byggnaden. Vad den omfattar styrs av föreningens eget avtal, som vi inte har tillgång till.

Vilken del av lägenheten som ingår skiljer sig mellan föreningar.

Det spelar roll för din egen försäkring. Tillägget i Dina Hem 2025 ersätter till exempel bara skador som inte kan ersättas genom fastighetsägarens försäkring för byggnaden.

Försäkringsmöjligheten från annat håll behöver därför kontrolleras. Tillägget täcker endast de återstående skador som dess egna villkor omfattar.

Individuellt tillägg eller kollektivt tillägg

Ett bostadsrättstillägg kan vara något du tecknar själv, eller något föreningen ordnat för alla medlemmar. Vilken form du har framgår av dina handlingar. Den avgörande skillnaden är att du själv är avtalspart i det individuella skyddet medan föreningen hanterar det kollektiva avtalet.

Hos Dina Försäkringar heter tillägget Bostadsrätt (avsnitt 15.6 i villkoret Hem 2025, gäller från 2025-10-01). Det ingår bara om det anges i försäkringsbrevet. Försäkrat är lägenheten och annan egendom som tillhör föreningen men som du svarar för enligt bostadsrättslagen och stadgarna.

Hit hör också fast inredning som du äger. Tillägget ersätter bland annat skador från händelser som hemförsäkringen redan täcker, skada på installationer och glas i fönster och dörrar.

Ytskikt och tätskikt i våtrum ersätts i samband med en läckageskada som är ersättningsbar, men inte om skikten är äldre än 20 år. Högsta ersättning är 200 000 kr.

Tillägget har även en regel för plötslig och oförutsedd skada, med samma tak. Märk att grunddelen av hemförsäkringen inte ersätter det läckande tät- och ytskiktet i våtrum, så tillägget fyller en lucka.

Andra bolag har egna villkor. Läs din produkt och version och jämför inte rakt av. Se också hemförsäkring för grunden i skyddet.

Självrisk, åldersavdrag och ålder på byggnadsdelar

Självrisken är den del av skadan du betalar själv. I Dina Hem 2025 framgår grundsjälvrisken av försäkringsbrevet och en tilläggssjälvrisk läggs ovanpå den. För skada genom läckage via tätskikt eller dess anslutning till installation eller annan byggnadsdel är tilläggssjälvrisken 2 000 kr.

Ersätts en skada genom flera delar av försäkringen drar bolaget bara en självrisk, den högsta. Mer om detta finns under självrisk och ersättning.

Åldersavdraget beror på hur gammal byggnadsdelen är. Ju äldre, desto mer dras av efter en viss avdragsfri period.

Tillägget begränsar avskrivningen för åldersavdrag till högst 15 000 kr vid en ersättningsbar skada. Begränsningen gäller inte skada på installation enligt avsnitt 10.2.5.1, Skada på hushållsmaskin, eller helt uttjänta byggnadsdelar.

Villkoret anger också att avskrivningen högst får vara 80 % på en före skadan funktionsduglig byggnadsdel där underhållsföreskrifterna följts och 100 000 kr sammanlagt vid ett skadetillfälle.

För installation som omfattas av avsnitt 10.2.5.1 kan avskrivningen dock bli 100 procent.

Hypotetisk kostnadsfördelning vid en skada

Verktyget nedan visar hur självrisk och tak påverkar en ersättning. Det är en hypotetisk illustration av fördelningen mellan dig och försäkringen, inte en ansvarsbedömning och inte en rekommendation.

Här används modellantaganden som du kan ändra, nämligen en skadekostnad på 50 000 kr, en självrisk på 2 000 kr och ett tak på 40 000 kr.

Inga av siffrorna är verkliga premier eller utbetalningar.

Ersättningen räknas som skadekostnaden minus självrisken, begränsad av taket. Med antagandena ovan blir ersättningen 40 000 kr och återstoden bärs av dig. Modellen visar principen.

Den tar inte hänsyn till åldersavdrag eller undantag i ett verkligt villkor.

Illustrativ modell, allmän information, inte personlig rådgivning.

Dokument att begära och steg vid skada

För att bedöma ett verkligt fall behöver du föreningens stadgar och eventuella kollektiva avtal, tillsammans med ditt eget försäkringsbrev och villkor. Utan dem går det inte att veta vem som bär kostnaden.

Inträffar en skada ska du begränsa den så långt du kan och kontakta försäkringsbolaget. Enligt Dina Hem 2025 ska du inte kasta skadade föremål eller sätta igång reparation utöver akuta åtgärder innan bolaget gett klartecken.

Du ska också upplysa bolaget om det finns en annan försäkring som gäller för samma skada. När tillägget används ska du vara beställare av reparationen.

Steg för steg finns i skadeanmälan och en överblick ligger på försäkringssidan.

Vanliga frågor