Så räknas självrisk och ersättning i kronor

Av Finansinstitutets redaktionSenast uppdaterad: 5 oktober 2026

Självrisk, avdrag och ersättningstak påverkar vad du själv betalar. I vår hypotetiska modell dras först fast självrisk och därefter en procentandel, med ett tak sist. Ett antaget ersättningsbart belopp på 20 000 kr ger då 6 500 kr i egen kostnad utan tak och 10 000 kr med taket 10 000 kr.

Kort sammanfattning

Självrisk, procentandel och tak räknas på det belopp försäkringen kan ersätta, inte automatiskt på hela fakturan.
Ordningen mellan stegen styr resultatet. Hos Dina Hund 2025 räknas den rörliga delen efter den fasta.
Siffrorna i artikeln är egna hypotetiska antaganden. Ditt försäkringsbrev och din version av villkoret avgör en verklig skada.

Ersättningsbart belopp är utgångspunkten

Utgångspunkten är inte fakturan utan det belopp som försäkringen kan ersätta enligt villkoret. I exemplet längre ned kallar vi det godkänt belopp. Det är på det beloppet självrisk, procentandel och tak räknas.

Inte allt som kostar pengar hamnar i det beloppet. I allriskmomentet (punkt 15.1) i Dinas hemförsäkring, version HEM 2025, är till exempel slitage undantaget, så den delen av en kostnad ingår inte.

Fast självrisk och rörlig andel

Fast självrisk är ett belopp i kronor som du bär oavsett skadans storlek. Rörlig självrisk är en procentandel. Har ett avtal båda spelar ordningen roll.

Dinas hundförsäkring, villkor HUND 2025 (sidan 3), räknar den rörliga delen efter den fasta. Procenten tas alltså på det som återstår, inte på hela beloppet. Beloppen i den här artikeln är våra egna antaganden och inget som Dina erbjuder.

Ett tak kan ändra resultatet

Ett tak är den högsta ersättning som kan betalas. I modellen begränsar taket ersättningen efter självrisk. Din egen kostnad växer med mellanskillnaden.

Ordningen påverkar utfallet. I vår kalkyl läggs taket på sist, efter både fast och rörlig självrisk. Det är en modell för just den ordningen och ingen allmän regel. Avtal kan räkna på annat sätt, så titta efter var taket kommer i beräkningen hos ditt eget.

Avdrag och period hör till avtalet

Grundsjälvrisken står sällan ensam. Folksams hemförsäkring (S2940, version 26-01) har en grundsjälvrisk på 1 800 kr, med moment som har särskild självrisk eller ingen alls. Ifs hemförsäkring (december 2025) hänvisar till försäkringsbrevet för vilken grund som valts och har flera specialfall.

Även en period kan ingå i beräkningen. Dina Hund 2025 anger att självriskperioden framgår av försäkringsbrevet.

Räkna på ett tydligt märkt exempel

Siffrorna nedan är hypotetiska och visar bara hur stegen hänger ihop. De är ingen uppskattning av en verklig skada. Vi utgår från ett godkänt belopp på 20 000 kr, en fast självrisk på 2 000 kr och en rörlig del på 25 procent.

20 000 kr minus fast självrisk 2 000 kr ger 18 000 kr.
Rörlig självrisk är 25 procent av 18 000 kr, alltså 4 500 kr.
Ersättningen blir 13 500 kr och din egen kostnad 6 500 kr.

Lägger vi till ett tak på 10 000 kr, applicerat sist, blir ersättningen 10 000 kr. Din egen kostnad stiger då till 10 000 kr trots att självriskerna är desamma.

Med enbart fast självrisk blir räkningen kortare. Ett ersättningsbart belopp på 10 000 kr minus 1 800 kr ger 8 200 kr, om inga andra avdrag görs. Även den självrisken är ett antagande i exemplet.

Egna antaganden. Inget tak eller annat avdrag i figuren. Ordningen är inte en generell avtalsregel.

Räkna med modellens antaganden

Modellen drar först av en fast självrisk och sedan en rörlig andel. Ett valt tak begränsar resultatet sist. Det är en illustrativ modell, allmän information, inte personlig rådgivning. Ett verkligt avtal kan räkna i annan ordning.

Exemplet utan tak ger 13 500 kr i modellens ersättning och 6 500 kr i egen kostnad.

Läs villkoret före en verklig skadebedömning

Kalkylen visar en bestämd räkneordning. Den avgör inte om en skada omfattas, vilka avdrag som gäller eller hur taket används i ditt avtal.

För en verklig skada behövs försäkringsbrevet och rätt villkorsversion. Kontrollera också att vägledningen gäller privat försäkring respektive företagets försäkring.

Fortsätt med att läsa försäkringsvillkor eller företagets riskkarta.

Vanliga frågor

Kan jag få betala mer än självrisken?

Ja. Självrisken är en av flera poster. I Dina VILLA 2025 (sidan 5) läggs en tilläggssjälvrisk ovanpå grundsjälvrisken. Ett tak eller en kostnad som ligger utanför villkoret ökar din del ytterligare.

Vad händer om skadan är mindre än den fasta självrisken?

I vår kalkyl blir ersättningen 0 kr och du står för hela beloppet. Är skadan 1 200 kr och den fasta självrisken 1 800 kr finns inget att ersätta. Folksams hemförsäkring (S2940, 26-01) har dock moment med särskild eller ingen självrisk, så grundbeloppet gäller inte alltid.

Är procenten en andel av hela fakturan?

Inte enligt Dina Hund 2025 (sidan 3). Procenten räknas på det som återstår efter den fasta självrisken. I vårt exempel ger 25 procent av 18 000 kr 4 500 kr. Räknat på hela 20 000 kr hade det blivit 5 000 kr, alltså 500 kr mer.

Varför kan två lika stora skador ge olika ersättning?

Avtalen skiljer sig åt mellan produkter och versioner. I Dina VILLA 2025 ersätter en särskild självrisk grundsjälvrisken, medan en tilläggssjälvrisk läggs till den. Två skador av samma storlek kan alltså hamna i olika moment med olika regler.

Gäller en självriskperiod för alla försäkringar?

Kontrollera om just ditt avtal har en självriskperiod och vad den omfattar. Dina Hund 2025 anger att perioden framgår av försäkringsbrevet. En period för självrisk är inte samma sak som karens, som handlar om tid innan eller under en händelse. Använd inte en produkts tidsregler för en annan försäkring.

Betyder högsta ersättning samma sak som försäkringsbelopp?

Det går inte att utgå från. Ett tak kan gälla per skada, per år eller per moment. I konsultvillkoren hos Dina (DF20:6 med DF407:2) finns ett belopp per skada och ett per försäkringsår för ren förmögenhetsskada. Hos Gjensidige (GK 708:9 med GJAF 50:4) är det ett sammanlagt belopp per år där kostnader ingår. Läs därför vad beloppet i ditt avtal faktiskt gäller för.

Källor och metod

Villkorsdokument lästa den 5 oktober 2026. De belägger respektive produktexempel, inte hela marknadens skydd. Räkneexemplen använder egna hypotetiska värden.