Låna

Lösa lån i förtid och vad banken får ta för det

Du har alltid rätt att betala tillbaka ett lån före den avtalade tiden, och du betalar då bara ränta fram till betalningsdagen. Med rörlig ränta får långivaren inte ta något mer. Med bunden ränta får den ta en ränteskillnadsersättning, som för ett privatlån eller billån är högst 1 procent av beloppet och för ett bolån följer hur marknadsräntan har rört sig sedan du band.

Ska du lösa flera lån för att samla dem gäller reglerna här för vart och ett av dem.

Om det över huvud taget lönar sig att samla räknar vi på i guiden om att samla lån.

Din rätt att betala i förtid

Rätten står i 32 § konsumentkreditlagen och gäller även bolån. Lagen säger att ”Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden.” Du behöver inget skäl och ingen tillåtelse.

Enligt 36 § ”Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid.” Med rörlig ränta slutar det där. Det enda undantaget är ränteskillnadsersättningen, som bara kan bli aktuell när räntan är bunden.

Räntan räknas om. Samma paragraf säger att du ska betala ”ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter.” Dina övriga rättigheter som låntagare går vi igenom på sidan om konsumentkreditlagen.

Be om lösenbeloppet skriftligt

Lösenbeloppet är det du ska betala för att lösa lånet en viss dag, med upplupen ränta och eventuell ersättning. Det är den siffran du behöver innan du flyttar pengar.

Långivaren ska ge dig uppgiften snarast när du ber om den.

Kostar förtidsbetalningen något ska informationen enligt 32 § innehålla ”en uppskattning av kostnaderna och en förklaring av de antaganden som uppskattningen bygger på”.

Den ska komma i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form, till exempel ett mejl eller ett meddelande i internetbanken.

Be om beloppet per det datum du tänker betala, så att räntan stämmer.

Privatlån, billån och kortkrediter: högst en procent

Ränteskillnadsersättning är den ersättning långivaren får för ränta den går miste om när en bunden ränta avbryts i förtid.

För krediter utan bostaden som säkerhet får långivaren ta den bara om tre saker stämmer.

1. Räntan är bunden den dag du betalar.
2. Avtalet har ett förbehåll om ersättningen, alltså ett villkor som säger att långivaren får ta ut den.
3. Beloppet stämmer med god kreditgivningssed.

Taket står i 36 §. Ersättningen får högst vara 1 procent av det belopp du betalar i förtid.

Är det mindre än ett år kvar av avtalets hela löptid sjunker taket till 0,5 procent. Det är avtalets löptid som räknas, inte hur länge räntan är bunden.

Ersättningen får heller aldrig bli större än den ränta du skulle ha betalat under resten av löptiden. Att lösa krediten kan alltså aldrig kosta mer i ersättning än den ränta du slipper.

Två fall är helt undantagna. Lagen säger att ersättning inte får tas ut ”vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten”.

En kontokredit är en kredit med ett utrymme du kan låna ur och betala tillbaka om och om igen, som en kortkredit.

Lagen undantar också den del av räntan som är en avgift för statlig kreditgaranti. Ersättning får inte tas ut för ”den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin”.

För de flesta privatlån blir frågan aldrig aktuell. Finansinspektionen skriver att ”Räntorna kan både gå upp och ner eftersom blancolån har rörlig ränta.” Om just din ränta är rörlig eller bunden står i avtalet.

Bolån med bunden ränta: två sätt att räkna

Bindningstiden är den tid räntan ligger fast. Dagen den tar slut kallas ränteändringsdag. Bankerna och Finansinspektionen kallar den också villkorsändringsdag, alltså ”den dag då en ny villkorsperiod i ett kreditavtal börjar gälla”.

Säger du upp lånet i tid till den dagen kostar det ingenting. Missar du uppsägningstiden får banken enligt Finansinspektionens allmänna råd räkna ersättningen fram till nästa ränteändringsdag.

Löser du lånet tidigare räknas ersättningen fram till närmast följande ränteändringsdag. Har lånet ingen sådan dag räknas den enligt samma råd fram till slutbetalningsdagen i avtalet. Hur bindning och rörlig ränta fungerar i övrigt står på sidan om bolån.

Hur ersättningen räknas beror på när räntan bands. Reglerna ändrades den 1 juli 2025 genom SFS 2025:365.

Enligt övergångsbestämmelserna ”Om krediträntan för en bostadskredit är bunden vid ikraftträdandet gäller dock äldre bestämmelser om ränteskillnadsersättning till dess räntebindningstiden löper ut.”

Räntan bands före 1 juli 2025

Här jämförs din ränta med jämförelseräntan, som är räntan på bostadsobligationer med samma löptid som den tid som är kvar, plus en procentenhet.

Bostadsobligationer, även kallade säkerställda obligationer, ger bankerna ut för att finansiera sin utlåning. Finansinspektionen beskriver den här metoden som ”baserad på bankernas finansieringskostnad”.

Jämförelseräntan räknas som en effektiv årsränta. Räntan i ditt avtal är nominell och betalas med en tolftedel i månaden, vilket gör den effektiva räntan något högre. Ersättningen blir därför noll först när din avtalsränta ligger under jämförelseräntans nominella motsvarighet. Med två år kvar går gränsen i dag vid 4,08 procent och med fem år kvar vid 4,48 procent.

Ligger din ränta över gränsen räknar banken ut vad dina återstående betalningar fram till ränteändringsdagen är värda i dag, med jämförelseräntan som diskonteringsränta. Skillnaden mot skulden är ersättningen.

Med Riksbankens noteringar den 25 september 2026 ligger jämförelseräntan omkring 4,16 procent med två år kvar och 4,58 procent med fem år kvar. Däremellan drar vi en rak linje, så som Finansinspektionens råd gör mellan två publicerade räntor.

Riksbanken publicerar ingen notering för bostadsobligationer med kortare löptid än två år eller längre än fem. Där räknar vi därför inget belopp. Banken själv räknar på en räntelinje genom flera obligationer, så dess tal kan skilja något.

Räntan bands 1 juli 2025 eller senare

För de här lånen spelar din egen ränta ingen roll. Regeringen skriver i propositionen att ”konsumentens avtalade kreditränta inte längre ska ligga till grund för beräkningen”.

I stället jämförs två swapräntor. Swapräntan är marknadsräntan för avtal där två parter byter en fast ränta mot en rörlig under en viss tid. Enligt propositionen återspeglar den typiskt sett förändringarna i det allmänna ränteläget.

Den ena swapräntan gäller när räntan bands, för hela bindningstiden. Den andra gäller när du löser lånet, för den tid som är kvar.

Båda räknas som snittet av de 20 handelsdagarna, alltså de dagar marknaden har öppet, närmast före respektive tidpunkt. Har swapräntan stigit sedan du band blir ersättningen noll.

Finns ingen swapränta med exakt rätt löptid ska banken enligt Finansinspektionens råd dra en rak linje mellan de två närmaste. Är tiden kortare än den kortaste swapräntan ska banken använda ”den kortaste definierade löptiden för swapränta” tillsammans med Stibor tre månader, den ränta bankerna lånar ut till varandra till. Först när mindre än tre månader återstår ersätts de av Stibor och Riksbankens styrränta.

Finansinspektionen har räknat på vad bytet betyder för ett lån på 1 000 000 kr som amorteras 20 000 kr om året, som snitt över åren 2006 till 2024.

Ett tvåårigt lån som löses efter ett år hade kostat 4 500 kr med den nya metoden mot 6 900 kr med den gamla. Ett femårigt lån som löses efter tre år hade kostat 22 100 kr mot 27 200 kr.

Swapräntorna hämtar bankerna från företag som säljer marknadsdata. Finansinspektionens råd säger att banken på begäran bör lämna ”information som översiktligt visar hur ersättningen beräknas”.

Du kan också räkna själv i Konsumenternas kalkyl för ränteskillnadsersättning. Konsumenternas skriver att ”Kalkylen visar vad det kostar att lösa ditt bolån i dag, eller ett tidigare datum.” Bolångivaren Stabelo skriver om samma kalkyl att ”Verktyget kan användas för beräkning för lån bundna före och efter den 1 juli 2025.”

Tre månaders bindning

Ersättning kräver bunden ränta. Frågan är vad som räknas som bundet.

Konsumenternas skriver att de flesta banker inte erbjuder helt rörliga bolåneräntor, utan att den kortaste bindningen är tre månader.

Regeringen skriver att ungefär 65 procent av bostadsköparna 2023 valde det som kallas rörlig ränta, ”dvs. ränta med en bindningstid på tre månader eller mindre”.

Om en sådan ränta ger ersättning är upp till banken. Konsumenternas Bank- och finansbyrå skriver att ”En del banker räknar dock 3-månadersräntan som rörlig och tar därför inte ut ränteskillnadsersättning”.

Swedbank och Landshypotek skriver båda att de inte tar ut någon.

Tar banken ut ersättning blir den liten, eftersom högst tre månader återstår. För 1 000 000 kr och en swapränta som sjunkit en halv procentenhet blir den 1 242 kr med den nya modellen.

Vad ersättningen blir i kronor

Vi har räknat på ett bolån på 1 000 000 kr som amorteras 20 000 kr om året, samma lån som Finansinspektionen använder i sin jämförelse.

Bundna före 1 juli 2025 med två till fem år kvar: ofta noll

SCB redovisar snitträntan för nya bolån per bindningstid och månad. För bindning på tre till fem år var det högsta månadssnittet mellan oktober 2023 och juni 2025 3,85 procent, i oktober 2023.

Den som band på fem år till snitträntan någon gång under perioden har i dag mellan två och fem år kvar. Jämförelseräntan ligger då mellan 4,16 och 4,58 procent, över snitträntan, och ersättningen blir noll.

Snittet döljer spridningen, så din egen ränta kan ligga både över och under. Ligger den över jämförelseräntan växer ersättningen med skillnaden och med tiden som är kvar.

Med mindre än två år kvar ska jämförelseräntan bygga på bostadsobligationer med just den löptiden, och någon sådan notering publicerar Riksbanken inte. Konsumenternas kalkyl räknar med rätt ränta för det datum du löser lånet.

Lån bundna senare: skillnaden i swapränta avgör

I den nya modellen är ersättningen ungefär skulden gånger swapräntans fall gånger antalet år som är kvar. Ett fall på en halv procentenhet med två år kvar ger 9 514 kr.

Pe står för procentenheter, skillnaden mellan två procentsatser.

Sedan den nya modellen började gälla har räntorna på två års sikt stigit. Riksbankens notering för bostadsobligationer med två års löptid var 2,008 procent den 1 juli 2025 och 3,161 procent den 25 september 2026.

SCB:s snittränta för nya bolån bundna ett till tre år var 2,97 procent i juni 2025 och 3,15 procent i augusti 2026.

Har swapräntan för din bindningstid rört sig på samma sätt är ersättningen noll. Om det stämmer för ditt lån visar Konsumenternas kalkyl, som räknar på det faktiska datumet.

När det lönar sig att lösa bolånet

Säljer du bostaden har du inget val, och ersättningen är en kostnad i affären.

Vill du byta bank eller binda om till en lägre ränta ska ersättningen vägas mot räntan du sparar fram till ränteändringsdagen.

För ett lån bundet före 1 juli 2025 hamnar brytpunkten strax under jämförelseräntan. I tabellens exempel med 5,00 procent och två år kvar går ett byte jämnt upp vid en ny ränta på 4,12 procent för samma tid.

Finansinstitutet läser det som att ett byte lönar sig först när den nya räntan ligger under brytpunkten, inte redan under jämförelseräntan. Ligger din ränta under gränsen där ersättningen blir noll är din egen ränta brytpunkten. Verktyget nedan räknar fram brytpunkten för ditt lån.

För ett lån bundet senare går ett byte jämnt upp när den nya räntan är din gamla ränta minus swapräntans fall.

Med samma bindningstid betyder det att den nya räntans avstånd till dagens swapränta ska vara mindre än den gamla räntans avstånd till swapräntan när du band.

Ersättningen på ett bolån får dras av i deklarationen som ränta. Mer om det finns på sidan om ränteavdrag.

Eftersom räntan på det nya lånet också ger avdrag påverkar skatten inte brytpunkten.

Att vänta till ränteändringsdagen kostar ingenting.

Räkna på ditt eget lån

Välj vad du vill lösa och fyll i uppgifterna ur avtalet. För ett bolån visar verktyget också vilken ny ränta som gör ett byte lönsamt.

När du löser flera lån samma dag

Hur ett samlingslån betalas ut och vad du ska jämföra står i guiden om att samla dyra krediter i ett lån. Här är de steg som gäller själva lösen.

1. Begär lösenbelopp skriftligt från varje långivare, per samma datum.
2. Betala på det datumet, så att räntan inte löper längre än beräknat.
3. Be om besked från varje långivare om att skulden är betald och avtalet avslutat.
4. Säg upp kortkrediter och kontokrediter som du inte ska använda.

Ett kreditavtal på obestämd tid finns kvar när saldot är noll, och utrymmet går att låna ur igen. Ett sådant avtal får du säga upp när du vill enligt 37 §. Utan avtalad uppsägningstid upphör det genast, och en avtalad uppsägningstid får inte vara längre än en månad.

Lagen räknar också med kontokrediter som har en avtalad löptid, till exempel i 6 kap. 9 § i den nya lagen. Har din kortkredit det, läs villkoren för uppsägning i avtalet.

Ett lån med fasta avgifter som löses tidigt kan i efterhand få en högre effektiv ränta än den som annonserades. Varför förklarar vi på sidan om effektiv ränta och förtida inlösen.

Vad som ändras 20 november 2026

Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen från 2010 av konsumentkreditlagen (2026:1011). Reglerna om förtidsbetalning samlas i 6 kap. för krediter i allmänhet och i 8 kap. för bolån.

Vilken lag som gäller beror på när avtalet ingicks. Enligt övergångsbestämmelserna ”Den upphävda lagen gäller fortfarande för kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet.”

Ett lån du har i dag följer alltså de paragrafer som står i mittenkolumnen.

Kontokrediter är undantaget. För krediter med obestämd löptid gäller 6 kap. 8 till 10 §§ direkt, också för avtal du redan har. Innehållet i uppsägningsregeln är detsamma som i dag.

Vad de två andra paragraferna ger dig står på sidan om nya konsumentkreditlagen.

En skillnad i sak gäller nya avtal. 6 kap. 5 § säger att ”De avgifter och andra kostnader som konsumenten ska betala med anledning av krediten ska sättas ned i förhållande till avtalets återstående löptid.”

Löser du ett sådant lån efter halva tiden ska alltså också avgifterna sättas ned.

Finansinspektionen föreslog den 20 maj 2026 nya allmänna råd som ska börja gälla den 20 november 2026, samma dag som den nya lagen.

I förslaget beräknas bolånets ersättning med swapräntan på samma sätt som i dag. Råden var inte beslutade när vi kontrollerade dem.

Vanliga frågor