Spara & investera

Så fungerar pensionen: tre delar och det du kan påverka

Din pension byggs inte av en enda källa, utan av tre delar som läggs ovanpå varandra. Två av dem fylls på automatiskt medan du jobbar, den tredje bestämmer du själv över. Att förstå vilka delarna är gör det lättare att se var pengarna kommer ifrån, var du faktiskt kan påverka och vilket enda misstag som kostar mest över ett arbetsliv.

Granskad av Finansinstitutets redaktion · Senast uppdaterad: 7 september 2026

Pensionens tre delar

Tänk på pensionen som tre lager som byggs ovanpå varandra. Ju fler av dem som fylls på under ditt arbetsliv, desto mer får du att leva på sedan.

Det första lagret är den allmänna pensionen. Den kommer från staten och grundas på din livsinkomst: en andel av lönen sätts av varje år du arbetar och deklarerar. En del av den avsättningen är premiepensionen, som placeras i fonder du kan välja själv. Det andra lagret är tjänstepensionen, som din arbetsgivare betalar in vid sidan av lönen. Det tredje lagret är ditt eget sparande, pengar du själv lägger undan i till exempel fonder på ett investeringssparkonto. De två första sköts åt dig medan du jobbar. Det tredje är helt frivilligt, och det enda du styr över fritt.

Allmän pension, den statliga grunden

Den allmänna pensionen får alla som arbetar och deklarerar i Sverige, och den bygger på din samlade livsinkomst. Varje år sätts 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst av till den. Av det går 16 procentenheter till inkomstpensionen, som förvaltas gemensamt och inte går att styra individuellt, och 2,5 procentenheter till premiepensionen, som du placerar i fonder själv.

Avsättningen görs bara på inkomster upp till ett tak. För 2026 går taket vid 7,5 inkomstbasbelopp, vilket motsvarar 625 500 kronor om året eller 52 125 kronor i månaden. Tjänar du mer än så växer inte den allmänna pensionen på lönedelen däröver, och då blir tjänstepensionen och ett eget sparande desto viktigare. Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen du har mest direkt kontroll över, och vi går igenom förvalet, fondtorget och den inbyggda avgiftsrabatten på sidan om premiepensionen.

Tjänstepensionen är lätt att missa

Den allmänna pensionen får alla som arbetar och deklarerar. Tjänstepensionen är inte lika självklar. Har din arbetsgivare kollektivavtal betalas den in automatiskt, men på arbetsplatser utan avtal kan den saknas helt om ingen tar upp frågan. Över ett helt arbetsliv är tjänstepensionen en stor del av den slutliga pensionen för många, så en anställning utan den blir dyr på lång sikt. Vilket av de fyra stora kollektivavtalen du tillhör, vad avsättningen är och vad en flytt innebär går vi igenom på sidan om tjänstepensionen.

Premiepensionen har en inbyggd rabatt

Premiepensionen placeras i fonder på ett statligt fondtorg, och där finns en fördel som få känner till. Alla fonder som får finnas på torget måste lämna tillbaka en del av sin avgift, så att den avgift du faktiskt betalar blir betydligt lägre än fondernas ordinarie pris. Enligt Pensionsmyndigheten ger den rabatten pensionsspararna i genomsnitt 15 procent högre premiepension jämfört med om rabatten inte fanns, och den gäller hela fondtorget oavsett vilken fond du väljer. Hur rabatten fungerar, vad förvalet AP7 Såfa kostar och varför den låga avgiften är svår att slå genom ett fondbyte, går vi igenom i detalj på sidan om premiepensionen.

Delen du själv styr över

Allmän pension och tjänstepension fylls på utan att du gör något. Det egna sparandet är den del där du bestämmer takt och form helt själv, och det som kan väga upp om något av de andra lagren är tunt, till exempel efter år med låg inkomst, studier eller tid utomlands. Vill du komma igång tar vi det steg för steg i kom igång med sparande, och hur du väljer mellan olika fondtyper i fonder. Varför privat pensionsförsäkring och IPS sällan är rätt väg i dag, och vad som gäller för egenföretagare, går vi igenom i eget pensionssparande. En samlad överblick över allt sparande finns i hubben om att spara och investera. Vill du se de exakta reglerna och prognosen för just din pension gör du det hos Pensionsmyndigheten.

Vanliga frågor