Konsultansvarsförsäkring för uppdrag och ekonomiska skador
Konsultansvarsförsäkring behöver stämma med verksamheten och uppdragstypen i brevet. Skadetyp, handlingstid, kundens krav och anmälan till bolaget prövas för sig. Ett vanligt ansvarsskydd omfattar inte automatiskt konsultens ekonomiska skador.
Ren förmögenhetsskada kan uppstå i konsultuppdrag
Dina DF407:2 definierar ren förmögenhetsskada som ekonomisk skada som uppstår utan samband med person- eller sakskada. Gjensidige GJAF 50:4 beskriver det på samma sätt, som ekonomisk skada utan att någon lider person- eller sakskada.
Tänk dig ett felaktigt råd i en genomlysning som får en kund att lägga pengar på något som aldrig borde ha gjorts. Ingen person har skadats och ingen sak har gått sönder, men kunden har en kostnad.
Exemplet visar enbart skadetypen. Det säger inget om att ett försäkringsfall skulle vara täckt.
Hur ansvarsdelen ligger i en bredare försäkring för bolaget går vi igenom i guiden om företagsförsäkring.
Ansvarsförsäkring för företag förklarar person- och sakskador. Här ligger tyngdpunkten på rådgivande ansvar för rena ekonomiska skador.
Rådgivande, teknisk och IT-verksamhet prövas var för sig
Ordet konsult i brevet räcker inte som underlag. Avgränsningarna för rådgivning, teknik och IT skiljer sig mellan exemplen.
- Svedea T121:3 omfattar enligt punkt 6.1.6 ren förmögenhetsskada som den försäkrade i sin rådgivande verksamhet orsakar en kontraktspart, vid den typ av uppdrag som anges i brevet. Enligt punkt 7.10.1 gäller försäkringen inte data- eller annan IT-verksamhet och inte konstruktionsarbete eller annat tekniskt arbete, om de inte är angivna som försäkrad verksamhet i brevet.
- Dina DF407:2 undantar i punkt 4.7 tekniska konsultuppdrag, till exempel konstruktionsuppdrag, tekniska undersökningar och besiktningar, samt uppdrag som typiskt sett avtalas med ABK-avtal eller liknande.
- Gjensidige GJAF 50:4 undantar i punkt 6.18 tekniskt arbete och i punkt 6.22 rådgivning inom IT eller andra datatjänster.
Det finns alltså ingen regel som säger att ett rådgivande grundvillkor räcker även för IT eller teknik. Exemplen säger inget om andra försäkringar på marknaden, så läs alltid den verksamhetsbeskrivning som står i just ditt brev.
Fyra hållpunkter att kunna dokumentera
Figuren visar fyra separata hållpunkter. Det är uppdragshandlingen, kundens krav, anmälan till försäkringsbolaget och försäkringens slut. Den är en dokumentationskarta och ingen tidslinje med garantier. Inga datum i figuren avgör något om en verklig skada.
Begreppet handling omfattar enligt alla tre villkoren även underlåtenhet att handla.
Dina lägger till att en skada som orsakats av underlåtenhet anses orsakad när den försäkrade senast kunde ha förhindrat den. Vi räknar inte ut här när en underlåtenhet rättsligt skedde.
Svedea (punkt 13) och Gjensidige (punkt 9.2) har dessutom egna regler om löpande anmälan av krav. De gäller vid sidan av tidsreglerna ovan och måste följas.
Tre villkor, tre sätt att skriva tid
Tabellen återger tidsorden i de versioner vi identifierade den 5 oktober 2026. Äldre daterade villkor är indexerade men bevisar inget om ett visst kundavtal. Brevet, basvillkoren och eventuella ändringar hör alltid med.
| Villkor | Krav och handling under försäkringstiden | Efter att försäkringen upphört |
|---|---|---|
| Svedea T121:3, gäller från 2015-01-01, punkt 2 | Kravet framställs mot den försäkrade medan försäkringen är i kraft. Skadan ska ha orsakats av handling efter begynnelsedagen eller den tidpunkt som anges i brevet. | Punkt 2.2 gäller när försäkringen inte förnyas vid förfallodagen eller upphör genom försäkringsgivarens uppsägning. Kravet ska då både framställas och anmälas till försäkringsgivaren senast 12 månader efter upphörandet, och handlingen ska ha skett under giltighetstiden. |
| Gjensidige GJAF 50:4, gäller från 2016-01-01, punkt 2 | Kravet framställs under försäkringstiden. Skadan ska ha orsakats av handling efter begynnelsedagen eller från och med det retroaktiva datum som anges i brevet. | Gäller när försäkringen inte förnyas vid huvudförfallodagen eller upphör genom Gjensidiges uppsägning. Kravet ska både framställas och anmälas till Gjensidige senast 12 månader efter upphörandet, och handlingen ska ha skett under giltighetstiden. |
| Dina DF407:2, gäller från 2023-08-01, punkt 4.2 | Kravet framställs under tid då försäkringen är i kraft. Skadan ska ha orsakats av handling efter begynnelsedagen eller den tidpunkt som anges i brevet. | Punkt 4.2.1 gäller när försäkringen upphör. Kravet ska då både framställas och anmälas till bolaget senast 12 månader från upphörandet, och handlingen ska ha skett under giltighetstiden. |
Ett äldre uppdrag behöver prövas mot handlingstiden och brevet. Gjensidige skriver uttryckligen att handling kan ha skett från och med det retroaktiva datum som brevet anger.
Dina anger bara att försäkringen upphör. Svedea och Gjensidige nämner i stället utebliven förnyelse och försäkringsgivarens uppsägning. Det är skillnader i ordval mellan tre kontrakt, inte ett besked om hur ditt enskilda byte bedöms.
Tolv månader i de här exemplen betyder inte tolv månader för alla konsulter.
När kundavtalet flyttar ansvaret utanför försäkringen
Ett avtal kan ge dig ett större ansvar än skadeståndsrätten ger. Alla tre villkoren har ord om det, men inte samma ord.
Svedea T121:3 undantar i punkt 7.20 skada som du åtagit dig att ersätta utöver konsultbranschavtal eller i övrigt gällande skadeståndsrätt. Försäkringen gäller inte heller för krav där försäkringstagaren kan åberopa ansvarsbegränsning enligt avtal eller författning.
Dina DF407:2 omfattar enligt punkt 4.6.2 andra vedertagna standardavtal eller kundspecifika avtal bara till den del de motsvarar branschorganisationens allmänna bestämmelser. Ett vidare åtagande omfattas inte. Punkt 4.7 undantar dessutom krav där den försäkrade kan åberopa ansvarsbegränsning enligt avtal eller författning.
Gjensidige GJAF 50:4 undantar i punkt 6.24 kravet i den mån det inte hade kunnat göras gällande om den försäkrade åberopat ansvarsbegränsning enligt avtal eller författning. Den klausulen avser den del av kravet som ansvarsbegränsningen skulle hindra.
Vi tolkar inget enskilt avtal här. Hur du läser klausuler av det här slaget i allmänhet finns i guiden om hur du läser försäkringsvillkor.
Ett undantag är något annat än en skadetyp
En skada kan vara ren förmögenhetsskada och ändå vara undantagen. Två exempel visar det.
Svedea T121:3 undantar i punkt 7.26 ren förmögenhetsskada som uppkommer genom fel i kalkyler, mängdberäkningar, mängdförteckningar, förteckningar eller utlåtanden som är avsedda att ligga till grund för ekonomiska bedömningar vid upphandling, anbudsgivning eller annan affärstransaktion. Ingen text här garanterar att ett kalkylfel ersätts i något av exemplen.
Gjensidige GJAF 50:4 undantar i punkt 6.14 indirekta förluster såsom driftsavbrott, förlust av intäkter och förlust av goodwill. Kan en förlust anses vara en direkt skada omfattas den enligt samma klausul. Gränsen mellan direkt och indirekt avgör alltså mycket.
Varje villkor har fler undantag, och de ska läsas med alla sina förbehåll på samma sätt.
Ett belopp som flera poster delar
Försäkringsbeloppet omfattar fler poster än skadestånd i de tre exemplen. Alla tre villkoren låter även kostnader för utredning och rättegång dela samma tak, men serier och årsregler är skrivna olika.
- Svedea T121:3 (punkt 9) låter beloppet omfatta skadestånd samt utrednings-, förhandlings-, rättegångs-, skiljedoms- och räddningskostnader. Enligt 9.1 gäller ett försäkringsbelopp per uppdrag och totalt 3 försäkringsbelopp per försäkringsår, om inte 9.2 säger annat. Enligt 9.2.4 begränsas flera skador av samma uppdrag eller fel till ett belopp, oavsett om de inträffar under ett eller flera försäkringsår. Det belopp som gäller när det första kravet framställs används.
- Dina DF407:2 (punkt 4.4) låter beloppet omfatta skadestånd inklusive ränta samt kostnader för utredning, förhandling, räddning, rättegång och skiljeförfarande. Relaterade eller liknande ansvarsgrundande handlingar räknas som en skada vid första kravet. Enligt 4.4.1 gäller ett belopp per skada och ett per försäkringsår.
- Gjensidige GJAF 50:4 (punkt 7) anger ett årsbelopp som även inkluderar ränta samt utrednings-, förhandlings-, rättegångs- och skiljemannakostnader. Vid flera skador av samma uppdrag eller fel tillämpas ett belopp.
Vi rangordnar dem inte, eftersom reglerna om per skada, per uppdrag, per år och serier samverkar på olika sätt. För en full skadeberäkning behövs alla tillämpliga basvillkor och självrisken. Självrisken förklaras i guiden om självrisk och ersättning.
Utrymmet under ett gemensamt tak
Verktyget nedan räknar på ett hypotetiskt tak där kravet och processkostnaderna delar belopp. Ta ett tänkt gemensamt belopp på 1 000 000 kr, en antagen kravpost på 700 000 kr och antagna processkostnader på 200 000 kr. Det aritmetiska utrymmet blir 100 000 kr.
Räkna inom ett hypotetiskt gemensamt tak
Hypotetiska poster. Ingen beräkning av försäkringsersättning eller lämpligt försäkringsbelopp.
Aritmetiskt utrymme 100 000 kr
Kontrollera det höga beloppet och att alla poster har samma enhet.
Modellen antar att kravpost och processkostnader använder samma tänkta tak. Självrisk, ränta, andra kostnader och andra skador ingår inte. Överskjutande summa är inte ett fastställt betalningsansvar. Värdena behandlas endast i din webbläsare.
Modellen antar att båda posterna ryms inom samma tänkta tak. Den visar inga utbetalningar, inga godkända skador och inget val av lämpligt skydd. Självrisk, ränta, andra kostnader, serier och årsskador ligger utanför modellen.
En negativ skillnad är en matematisk överskjutande summa och inte en fastställd kostnad för företaget. Inget skickas över nätet och inga uppgifter sparas.
Checklista innan nytt uppdrag eller byte
Listan samlar det som villkorsexemplen ovan gör avgörande. Den ger inget retrodatum och inget besked om hur en aktuell skada skulle avgöras.
- Vilken verksamhet och uppdragstyp som står i brevet.
- Om teknik eller IT ingår i uppdraget och i så fall om det är angivet som försäkrad verksamhet.
- Vad kundavtalet säger om ansvar och ansvarsbegränsningar.
- Från vilken tidpunkt en handling räknas, begynnelsedagen eller ett datum i brevet.
- Vad både det gamla och det nya villkoret säger om tiden efter att försäkringen upphört.
- När ett krav ska anmälas, inklusive eventuell löpande anmälningsplikt.
- Vilket geografiskt område som gäller.
- Vilka kostnader som delar tak med skadeståndet.
- Hur flera skador av samma uppdrag eller fel räknas.
Vanliga frågor om konsultansvar
Följer ett äldre uppdrag automatiskt med vid byte av försäkring?
Handlingstiden måste stämma med villkoret och brevet. Svedea och Dina använder begynnelsedag eller angiven tidpunkt. Gjensidige anger begynnelsedag eller handling från och med retrodatum i brevet. Jämför därför både gammalt och nytt avtal.
Är det samma datum när kunden klagar och när försäkringsbolaget får anmälan?
Nej. Ett kundklagomål är inte heller automatiskt ett skadeståndskrav. Villkoren skiljer kravet mot företaget från anmälan till bolaget. Läs båda tidpunkterna, löpande anmälningsplikt och efteranmälans särskilda avsluts- och handlingsvillkor i tabellen.
Vad betyder handling om jag har låtit bli att göra något?
Alla tre villkoren skriver att handling även omfattar underlåtenhet att handla.
Dina lägger till att en skada genom underlåtenhet anses orsakad när den försäkrade senast hade kunnat förhindra den. Vi avgör inte när en underlåtenhet rättsligt skedde.
Räcker ordet konsult i brevet för programutveckling?
Nej. Svedea undantar IT-verksamhet om den inte är angiven som försäkrad verksamhet i brevet, och Gjensidige undantar rådgivning inom IT eller andra datatjänster. Dina har ett eget undantag för tekniska konsultuppdrag. Läs hur verksamheten är beskriven i just ditt brev.
Måste ett kundavtal vara identiskt med ett branschavtal?
Dina kräver inte identiskt innehåll utan att avtalet motsvarar branschorganisationens allmänna bestämmelser, och ett vidare åtagande omfattas inte. Svedea undantar åtaganden utöver konsultbranschavtal eller gällande skadeståndsrätt. Vi tolkar inget enskilt avtal här.
Återställs taket för varje krav från samma uppdrag?
Ett nytt krav betyder inte automatiskt ett nytt belopp. Svedea och Gjensidige har regler om samma uppdrag eller fel. Dina sammanför krav från relaterade eller liknande handlingar till en skada vid första kravet. Årsgränserna ska också läsas.
Kan en ren förmögenhetsskada ändå vara undantagen?
Ja, skadetypen är inget täckningsbesked. Svedea undantar ren förmögenhetsskada genom fel i vissa kalkyler och utlåtanden inför affärstransaktioner. Gjensidige undantar indirekta förluster, men en förlust som kan anses direkt omfattas enligt samma klausul.
Vad räknar utrymmesverktyget egentligen?
Det drar en antagen kravpost och antagna processkostnader från ett hypotetiskt gemensamt tak. Självrisk, ränta, serier och årsskador ingår inte. En negativ siffra är en matematisk överskjutande summa, inte din kostnad, och inga uppgifter sparas.
Källor och metod
Namngivna villkor visar dokumenterade avtalsexempel. Urvalet är ingen ranking eller heltäckande marknadsjämförelse. Källversionerna identifierades 5 oktober 2026. Ditt brev, tillägg och basvillkor behöver läsas tillsammans.
- Svedea T121:3, gäller 1 januari 2015
- Dina DF407:2, gäller 1 augusti 2023
- Gjensidige GJAF 50:4, gäller 1 januari 2016
Det egna exemplet använder hypotetiska poster. Beräkningsmetoden och vad som lämnats utanför modellen står intill verktyget.