Sjukavbrottsförsäkring för företagets kostnader
När en nyckelperson i ett litet bolag blir sjuk fortsätter hyran, leasingavgiften och lönerna till de andra att löpa. Sjukavbrottsförsäkringen i det villkor vi går igenom ersätter bolagets fasta kostnader eller en vikaries merkostnad, aldrig den sjukes egen lön. Den skillnaden avgör nästan allt i resten av texten.
Underlaget är Svedeas villkor T107:4, som gäller från 2020-08-01. Det är ett avgränsat avtalsexempel och ingen rangordning av marknaden. Ditt försäkringsbrev behöver läsas tillsammans med grundvillkor och tillägg. Vissa tider och belopp kan avtalas annorlunda.
Företagets bortfall och personens inkomst är skilda
Försäkringstagaren är bolaget, närmare bestämt en juridisk person som driver den försäkrade rörelsen. De som omfattas är de verksamma personer som står namngivna i försäkringsbrevet.
Det försäkrade intresset är bolagets. Villkoret skyddar mot att avbrott eller merkostnad uppstår i rörelsen när en försäkrad person blir arbetsoförmögen eller avlider. Den sjukes lön och lönebikostnader ersätts uttryckligen inte.
Personens egen inkomst vid sjukdom hanteras alltså på annat håll. Skillnaden mellan företagets driftförlust och andra risker beskrivs i företagsförsäkringens riskkarta.
Vem får omfattas i det konkreta villkoret?
Kraven gäller när försäkringen tecknas. Personen som ska omfattas ska uppfylla alla fyra.
- Inte vara äldre än 60 år.
- Ha arbetat minst 22 timmar per vecka under minst sex sammanhängande månader direkt före teckningen.
- Vara fullt arbetsför och inte få sjukpenning, sjukersättning, tidsbegränsad sjukersättning eller aktivitetsersättning.
- Vara folkbokförd i Sverige.
Begreppet fullt arbetsför är snävare än det låter. Villkoret kräver att det vanliga arbetet kan utföras utan inskränkningar och att varken sjuklön eller ersättning från Försäkringskassan betalas ut. Även arbetsskadelivränta, beviljat lönebidrag och vilande aktivitetsersättning eller sjukersättning räknas bort.
Skyddet gäller för den försäkrade personen till och med det försäkringsår hen fyller 65, om brevet inte säger något annat.
Karens och ansvarstid är två olika tider
De två tiderna förväxlas ofta, och de verkar åt olika håll. Karensen är tiden utan ersättning. Ansvarstiden är den längsta tid ersättning kan lämnas för ett och samma skadefall.
| Tid | Vad den styr | Villkorets utgångsläge |
|---|---|---|
| Karens | Tid utan ersättning | 30 dygn vid arbetsoförmåga, annan tid kan avtalas. Ingen karens vid dödsfall. |
| Ansvarstid | Längsta ersättningsperiod | 12 månader vid arbetsoförmåga om brevet inte anger annat. Vid dödsfall gäller 4 månader, med särskild regel när dödsfallet följer en pågående sjukdom. |
Vid arbetsoförmåga räknas karens och ansvarstid från den dag den uppstår. Vid dödsfall räknas ansvarstiden från dödsfallsdagen. Ansvarstiden börjar alltså inte när karensen slutar. Karensen äter av den. Rätten till ersättning inträder först efter karensens utgång och gäller sedan under resten av ansvarstiden.
Vid dödsfall till följd av en pågående sjukdom är ansvarstiden 4 månader, dock längst 12 månader från den dag arbetsoförmågan ursprungligen uppstod.
Ersättningen kan också upphöra tidigare, nämligen när något av följande inträffar.
- Arbetsoförmågan har upphört.
- En ersättare har anställts som ger täckning motsvarande personens andel av rörelsens fasta kostnader.
- Rörelsen har avyttrats eller avvecklats.
- Den försäkrade personens anställning har upphört.
Fasta kostnader eller verifierad vikarie
Villkoret kan ersätta två slags kostnader. Det första är bolagets fasta kostnader, det andra är en vikaries merkostnad. Försäkringsbeloppet per person är hens andel av rörelsens totala fasta kostnader per år, och högsta ersättning per månad är en tolftedel av det.
Som fasta kostnader räknas bland annat avtalade löner och lönebikostnader till anställd personal, hyror, fasta el- och telekostnader (abonnemangsavgifter) och räntekostnader. Amorteringar och pension hör inte dit.
Vikariespåret är snävare. Merkostnaden är skillnaden mellan vad vikarien kostar i lön, lönebikostnader, resor och traktamenten och motsvarande kostnader för den som är borta. Hela vikarielönen är inte en merkostnad.
Två saker kan dra ned ersättningen. Påverkas skadans storlek av annat än sjukdomen, till exempel säsong eller marknadsläge, tas hänsyn till det. Är personen delvis arbetsoförmögen och får reducerad sjukpenning från Försäkringskassan minskar ersättningen i motsvarande grad.
Villkoret har dessutom en särskild regel för försäkringsbelopp under 360 000 kr. Den punkten undantar redovisning av fasta kostnader eller merkostnader för vikarie eller ersättarens lön. Övriga förutsättningar för ersättning gäller fortfarande. Ta reda på om regeln gäller just ditt belopp innan du förlitar dig på den. Hur belopp och ersättning hänger ihop beskriver sidan om självrisk och ersättning.
Känd sjukdom och återkommande arbetsoförmåga
Försäkringen gäller bara sjukdom eller olycksfall som var oförutsedda när den tecknades. Det som var känt då är undantaget.
Vid återkommande sjukdom ser villkoret upprepad arbetsoförmåga på grund av samma sjukdom, samma olycksfall eller en följdsjukdom som ett enda skadefall. Undantaget är att personen har varit friskskriven i minst 6 månader mellan perioderna. För samma skadefall är den sammanlagda ansvarstiden 12 månader från den första dagen och ingen ny karens tillämpas.
Hur karensen behandlas vid återfall står i villkorets punkt 6.2 och punkt 10. Läs dem tillsammans med ditt eget brev.
Räkna en hypotetisk merkostnad
Ett illustrativt räkneexempel visar principen. Anta att vikarien kostar bolaget 45 000 kr och att den ordinarie personen motsvarar 30 000 kr, med samma kostnadsslag för båda och samma period.
Differensen blir 45 000 minus 30 000, alltså 15 000 kr. Det är en skillnad och inget ersättningsbesked.
Modellen lämnar tak, karens och övriga förutsättningar utanför. Beloppen är hypotetiska och räknar inte ut vad du skulle få.
Ändra det hypotetiska exemplet
15 000 kr
Beloppet eller antalet är högt. Kontrollera enhet och inmatning.
Samma antagna period och kostnadsslag används i båda posterna. Differensen är inte försäkringsersättning. Karens, tak och övriga villkor räknas inte. Uppgifterna behandlas endast i webbläsaren och sparas inte.
Dokumentera kostnader och frånvaro
Arbetsoförmågan ska styrkas med läkarintyg för karenstiden och för den period ersättning begärs. Dödsfall styrks med dödsfallsintyg.
Anmälan till försäkringsgivaren ska göras utan dröjsmål när bolaget inser att frånvaron blir längre än 30 dygn. Vänta därför inte tills karensen är slut.
Spara också underlag som visar vikariens lön, lönebikostnader, resor och traktamenten, och motsvarande kostnader för den sjuke. Fasta kostnader behöver kunna kopplas till avtal och fakturor. Hur du läser övriga villkorsdetaljer beskriver guiden om att läsa försäkringsvillkor, och en bredare bild av bolagets skydd finns under företagsförsäkring.
Vanliga frågor
Kan en enskild firma använda just det här villkorsexemplet?
Enligt ordalydelsen är försäkringstagaren en juridisk person som driver rörelsen. En enskild firma är inte en juridisk person, så exemplet passar den inte rakt av. Andra villkor kan se annorlunda ut.
Vem anges i brevet om flera personer är viktiga?
Försäkringen omfattar de personer som namnges i försäkringsbrevet. Varje person har ett eget försäkringsbelopp, som är hens andel av rörelsens fasta kostnader per år. Den som inte står i brevet omfattas inte.
Är hela vikariens lön en merkostnad?
Nej. Merkostnaden är skillnaden mellan vikariens lön, lönebikostnader, resor och traktamenten och motsvarande kostnader för den som är borta. Hela vikarielönen räknas alltså inte, och full text finns i villkorets punkt 14.2.
Är den sjukskrivnes lön försäkrad i exemplet?
Nej. Villkoret säger uttryckligen att ersättning inte lämnas för den arbetsoförmögnes lön och lönebikostnader. Det som ersätts är bolagets bortfall av personens bidrag till fasta kostnader, eller en vikaries merkostnad.
Börjar ansvarstiden först när karensen slutar?
Nej. Karens och ansvarstid räknas båda från den dag arbetsoförmågan uppstår. Ersättning kan bara lämnas efter karensen, så karenstiden förbrukar en del av ansvarstiden. Brevet kan ange andra tider än utgångsläget.
Blir ett återfall alltid ett nytt skadefall?
Nej. Upprepad arbetsoförmåga på grund av samma sjukdom, samma olycksfall eller en följdsjukdom räknas som ett skadefall, om inte personen varit friskskriven i minst 6 månader. Ansvarstiden är då sammanlagt 12 månader.
Spelar deltidsarbetsoförmåga någon roll?
Ja. Är personen delvis arbetsoförmögen och får reducerad sjukpenning från Försäkringskassan minskar försäkringsersättningen i motsvarande grad. Hur det slår i ett enskilt fall avgörs av villkoret och underlaget.
Ger differensverktyget ett ersättningsbesked?
Nej. Verktyget räknar bara skillnaden mellan två hypotetiska kostnader för samma period och kostnadsslag. Tak, karens och övriga förutsättningar ingår inte, så resultatet är inget besked om vad du får.
Källor och metod
Namngivna villkor är avgränsade avtalsexempel, inte en marknadsranking. Råkällorna och dokumentversionerna kontrollerades i research 5 oktober 2026, med uttryckliga kompletteringar där nyare källa anges. Läs ditt brev, tillägg och grundvillkor tillsammans.
Det egna talet är beräknat från hypotetiska antaganden. Formel och avgränsning står vid verktyget.