Vardagsekonomi

Spara pengar genom att sänka hushållets fasta kostnader

De besparingar i vardagen som håller längst sitter i räkningar som kommer varje månad: bolåneräntan, elavtalet, mobil och bredband, försäkringarna. En sådan post sänker du en gång. Sedan ger den tillbaka varje månad utan att du behöver tänka på den igen.

Vilken post som är störst skiljer sig mellan hushåll. Verktyget längre ner räknar om dina egna till kronor per år och sorterar dem. Spartips för den rörliga konsumtionen, som kläder och nöjen, tar vi inte upp här.

Var hushållens pengar går

Ett genomsnittligt svenskt hushåll gjorde av med 467 110 kr under 2021, enligt SCB:s undersökning av hushållens utgifter. Det är den senaste mätningen som publicerats. Priserna har ändrats sedan dess, men fördelningen säger fortfarande var tyngden ligger.

Boende, transport och mat står för ungefär hälften. Telefon, bredband, streaming, försäkringar och bankavgifter ligger i de två minsta staplarna, tillsammans 31 890 kr. De är ändå intressanta att börja med. Abonnemang och försäkringar är avtal som löper månad efter månad, och priset ändras först när du själv gör något.

Varför en fast kostnad är värd mer än ett spartips

En sänkt fast kostnad är ett beslut. Ett spartips är en vana.

Säger du upp ett abonnemang på 100 kr i månaden har du 1 200 kr mer om året, varje år, utan att göra något mer. Att hoppa över en kaffe på stan kräver däremot ett nytt beslut varje morgon.

Därför lönar det sig att räkna på de fasta posterna först, sortera dem efter kronor och ta de största först. Listor med femtio tips blandar ihop poster som är värda några hundralappar med poster som är värda flera tusen.

En sänkning behöver inte heller betyda att du avstår från något. Samma el, samma bredband och samma försäkringsskydd kan kosta olika mycket beroende på vilket avtal du råkar ha.

Räkneexempel: fyra byten för ett hushåll med två vuxna

Ett par bor i bostadsrätt i elområde SE3 och delar ett bolån på 2 000 000 kr med rörlig ränta. De har aldrig valt elavtal och betalar mer för mobil, bredband och streaming än Konsumentverkets beräknade nivå för två personer i lägenhet. Vad de betalar i dag är antaget för exemplet. Priset efter bytet är Konsumentverkets nivå.

Räkna på dina egna kostnader

Fyll i vad varje post kostar dig i dag och vad den skulle kosta efter ett byte. Verktyget räknar om allt till kronor per år och lägger den största sänkningen överst. Under abonnemangen och hemförsäkringen visas Konsumentverkets beräknade kostnad för ditt hushåll, som en rimlig nivå att jämföra med.

Bolåneräntan går att förhandla

För ett hushåll med bolån är räntan ofta en av de största räkningarna. Den genomsnittliga rörliga räntan för nya bolån var 2,73 procent i augusti 2026 enligt SCB. Räknas alla bindningstider in var snittet 2,78 procent. Ligger din egen ränta tydligt över det finns det något att tala med banken om.

Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver hur en förhandling brukar gå till. Bankens annonserade ränta, listräntan, är utgångsläget. Det du förhandlar om är antingen en viss räntesats eller en rabatt mot listräntan. En rabatt följer med när banken ändrar listräntan. Konsumenternas beskriver kunder som trott att de fått en viss ränta, medan banken menat en rabatt och sedan höjt listräntan före utbetalningen. Den gäller dessutom ofta en begränsad tid, kanske ett eller två år om räntan är rörlig på tre månader. Be om beskedet skriftligt och fråga uttryckligen om det är bindande.

Ett skriftligt erbjudande från en annan bank är det konkreta underlaget i ett sådant samtal. Konsumenternas har en jämförelse av boräntor och bankernas snitträntor. Snitträntan visar vad bankens kunder faktiskt betalade, vilket ofta säger mer än listräntan.

Varje tiondels procentenhet på ett lån på 2 000 000 kr är 2 000 kr om året före skattereduktionen. Efter den är 70 procent kvar så länge räntan per låntagare håller sig under 100 000 kr om året. På räntan över den gränsen är 79 procent kvar, eftersom skattereduktionen där är 21 procent. Hur ränta, bindningstid och amortering hänger ihop går vi igenom i guiden om bolån.

Elavtalet, om du aldrig har valt ett

Har du inte själv tecknat ett elavtal, till exempel efter en flytt, har elnätsföretaget gett dig ett anvisat avtal. Konsumenternas Energimarknadsbyrå skriver att det anvisade priset ”är ofta högre än priset för andra alternativ”. I augusti 2026 var 7,9 procent av elavtalen i Sverige anvisade, enligt SCB.

Vi har själva räknat ut vad skillnaden blev det senaste året, med SCB:s månadspriser från september 2025 till augusti 2026. Talen gäller själva elpriset. Elskatten och nätavgiften är desamma vilket elavtal du än har.

Merkostnad per år med moms för anvisat avtal jämfört med avtal om rörligt månadspris. Finansinstitutets uträkning ur SCB:s och Energimyndighetens genomsnittliga elhandelspriser, oviktat medel över september 2025 till augusti 2026. Förbrukningen är SCB:s typkunder.

För en lägenhet handlar det om några hundralappar. I en villa med elvärme blir det flera tusen kronor, eftersom skillnaden i öre gäller varje kilowattimme. Den som inte vet vilket avtal den har kan se det på elfakturan, där ett anvisat avtal ska anges.

Ett anvisat avtal har högst 14 dagar uppsägningstid, så bytet går fort. Energimarknadsinspektionens Elpriskollen jämför de avtal som elhandelsföretagen erbjuder. Rörligt pris innebär att kostnaden följer marknaden upp och ned. Ett fast pris ger förutsägbarhet mot ett påslag.

Mobil, bredband och streaming

Konsumentverket beräknar att bredband och mobilabonnemang för två personer i lägenhet kostar 1 230 kr i månaden 2026 medan streaming, e-tidning och spel kostar 690 kr. Nivåerna för fler hushållsstorlekar finns i vad kostar ett hushåll. Ligger du långt över den är det värt att titta på vad som ingår i abonnemanget och när det tecknades.

Två regler avgör hur snabbt du kan byta. Bindningstiden får vara högst 24 månader för en konsument. Uppsägningstiden får vara högst en månad för avtal som ingåtts från och med 1 maj 2014. När bindningstiden har gått ut kan du alltså lämna med en månads varsel.

Säg upp skriftligt, till exempel med ett mejl, så att du kan visa när du gjorde det.

En streamingtjänst som betalas månad för månad går att säga upp de månader du inte tittar och starta igen när en serie du väntat på kommer.

Försäkringar byts en dag om året

Hem-, villa- och bilförsäkringar är ettårsavtal. Enligt Konsumenternas kan du som regel bara byta dem på huvudförfallodagen, som står i försäkringsbrevet. Säger du inte upp försäkringen förlängs den automatiskt ett år till. Den som missar dagen får alltså vänta tolv månader.

Konsumentverket räknar med 170 kr i månaden för en hemförsäkring för två personer i lägenhet. För bilförsäkringen finns ingen motsvarande nivå.

Konsumenternas konstaterar att det saknas ett standardpris som går att jämföra, eftersom premien beror på bil, bostadsort och förare. Priset får du därför bara fram genom att be flera bolag om offert före huvudförfallodagen.

Säg inte upp den gamla försäkringen förrän den nya är beviljad, så att det inte uppstår ett glapp. Jämför också vad skyddet omfattar. En billigare försäkring med högre självrisk eller sämre villkor är inte samma vara till lägre pris.

Bilens fasta kostnader

Transport var hushållens näst största utgift i SCB:s undersökning, 70 540 kr om året i genomsnitt. Där ingår bilen med köp eller lån, bränsle, försäkring och skatt. Bränslet och värdeminskningen beror på vad och hur mycket du kör. Två av bilens kostnader är däremot avtal som går att förhandla eller byta. Försäkringen byts på huvudförfallodagen, som i avsnittet ovan. Räntan på ett billån jämför du på samma sätt som bolånet, vilket vi går igenom i guiden om billån.

Dyra krediter kostar mest per krona

Finansinspektionens kartläggning av konsumtionslån visar hur mycket räntan skiljer. Hos konsumentkreditinstituten hade vartannat lån en avtalad ränta på över 17 procent. Medianräntan hos storbankerna var 9 procent 2024.

Lånen hos konsumentkreditinstituten är oftast små. Drygt 80 procent av de nya lånen var under 25 000 kr. På en skuld på 20 000 kr är ränteskillnaden 1 600 kr på ett år, om hela skulden står kvar året ut. Betalar du av på lånet blir beloppet lägre, men skillnaden per krona skuld är densamma. Från och med 2026 ger räntan på lån utan säkerhet inget skatteavdrag, så hela beloppet är en kostnad. Om ett samlingslån faktiskt blir billigare beror på både ränta och löptid, vilket vi räknar på i samla lån.

Bank- och kortavgifter

Här är beloppen mindre men ofta helt i onödan. Bland bankkorten i Konsumenternas jämförelse av bank- och kreditkort, som vi läste av 11 september 2026, är medianårsavgiften 300 kr. 6 av 22 kort saknar årsavgift helt. Har du två kort där ett räcker, eller ett kort med årsavgift som du sällan använder, är det pengar utan motprestation.

Vad avgifterna består av och vilka som går att slippa står i avgifter på bankkort. För kreditkort, där en bonus ska väga upp avgiften, finns en egen genomgång av avgifter på kreditkort.

Handlar du i utländsk valuta tillkommer valutapåslaget på varje krona. I samma jämförelse ligger det mellan 0 och 2 procent. På en resa för 20 000 kr är skillnaden 400 kr, mer om det i valutapåslag.

Maten: stor post, men den sänks vecka för vecka

Livsmedel är den tredje största utgiften i SCB:s undersökning. Konsumentverket beräknar att det kostar 2 730 kr i månaden att laga all mat hemma för en vuxen mellan 25 och 50 år. Av det står vardagsluncherna för 610 kr, omkring 28 kr per lunch.

Maten skiljer sig från de andra posterna. Den sänks inte med ett beslut utan med inköp varje vecka, så varje krona kostar mer ansträngning.

Luncherna är lättast att räkna på. Varje tiokrona som utelunchen kostar mer än matlådan blir 1 040 kr om året, om du äter två i veckan. Jämför ditt eget lunchpris med 28 kr så ser du vad en matlåda är värd för dig.

Ge de sparade pengarna en uppgift

En sänkt kostnad ger bara något om skillnaden får en uppgift. Annars brukar den försvinna i andra utgifter. Saknar du buffert är den ett naturligt första mål. Hur stor den behöver vara räknar du ut i så stor buffert behöver du. Har du redan en buffert är nästa steg att bestämma var ett månadssparande ska ligga, vilket vi går igenom i kom igång med sparande.

Vill du se hela bilden av inkomster och utgifter, inte bara de poster som går att sänka, börja med att göra en budget. Budgetkalkylen visar vad som blir kvar att leva på när det nödvändiga är betalt.

Vanliga frågor