Försäkra

Ansvarsförsäkring för företag och skador på andra

Kundens skadeståndskrav, företagets skyldighet att betala och försäkringens omfattning är tre olika frågor. Att kunden begär pengar avgör inte svaret på de andra två. Börja med vilken skada kravet gäller.

Som exempel använder vi Svedeas grundvillkor GR AN:4, som gäller från 2026-09-01. De visar hur ett sådant avtal är byggt. De är ingen jämförelse av marknaden och inget besked om vad ditt eget försäkringsbrev säger.

Personskada, sakskada och ren förmögenhetsskada

Villkoren sorterar skador i kategorier, och kategorin styr mycket av prövningen. Figuren visar vår redaktionella sortering. Den avgör inte hur en enskild händelse ersätts.

• Personskada avser skada på en person.
• Sakskada betyder att en sak förstörs eller skadas. En kunds dator som går sönder under ett uppdrag är ett hypotetiskt exempel.
• Ren förmögenhetsskada är en ekonomisk förlust utan att någon person eller sak har skadats. Ett exempel är en kund som förlorar pengar efter ett råd från dig.

Varje händelse måste ändå prövas mot villkoren. Kategorin är bara första steget.

Verksamheten och tiden i brevet

Enligt GR AN:4 punkt 2 gäller försäkringen normalt skadeståndskrav som avser skada som inträffar under försäkringstiden, om inte försäkringsbrevet säger något annat.

Punkt 4 kräver att verksamheten är angiven i brevet. Tillägg kan ändra grunden. Miljöskador har en egen tidsregel som vi lämnar utanför den här guiden.

Vad bolaget åtar sig när ett krav kommer

Punkt 6.2 gäller krav som kan omfattas av försäkringen och som beräknas överstiga självrisken. Då åtar sig bolaget att

• utreda om skadeståndsskyldighet föreligger
• förhandla med den som kräver skadestånd
• föra din talan vid rättegång eller skiljeförfarande och betala de kostnader du själv åläggs eller drabbas av, men bara de du inte kan få av motparten eller någon annan
• betala det skadestånd du är skyldig att betala

Åtagandet gäller alltså inte varje kundkrav och inte varje kostnad. Självrisk, beloppsgränser och övriga villkor behöver också följas.

Grundansvar, produktansvar och din egen leverans

Vad grundansvaret omfattar

Punkt 6.1.1 omfattar skadeståndsskyldighet för person- och sakskada, samt förmögenhetsskada som är en direkt följd av en sådan skada som omfattas.

Ren förmögenhetsskada undantas i denna punkt, med särskilda utvidgningar för viss miljöskada (6.1.2) och personuppgiftsansvar enligt dataskyddsförordningens artikel 82 (6.1.3). Båda har egna begränsningar.

Skada genom produkten och själva felet i leveransen

Det här är en av de svårare gränsdragningarna. Punkt 7.4.1 undantar skada på produkten du levererar och på felaktigt utfört arbete.

Undantaget gäller däremot inte skada på en tidigare levererad produkt eller ett tidigare avlämnat arbete, om skadan uppstår när du fullgör ett annat avtal eller utför underhåll och service efter garantitidens utgång.

Skada som produkten orsakar på annat är därmed inte automatiskt täckt. Den prövas bara i en annan ordning än felet i leveransen.

Rådgivning och konsultfel

Punkt 7.10.1 undantar skada till följd av fel eller försummelse i samband med konsultuppdrag. Om du rådgör åt kunder behöver du alltså pröva om ett tillägg finns i brevet. Läs om konsultansvar och ren förmögenhetsskada.

Avtal och kundens saker

Avtalet mellan dig och kunden är en sak. Försäkringsvillkoren är en annan. Enligt punkt 7.5 gäller försäkringen inte i den mån kravet endast kan grundas på en uttrycklig eller underförstådd utfästelse, garanti eller marknadsföring.

Punkt 7.6 undantar skada som du genom särskilt avtal åtagit dig att ersätta utöver gällande skadeståndsrätt eller försäkrat avtal.

Kundens saker, lånade verktyg och hyrd utrustning hanteras i punkt 7.14. Den undantar bland annat egendom du hyr, leasar, lånar eller annars nyttjar. Även egendom du på grund av särskilt åtagande yrkesmässigt transporterar, förvarar eller lyfter undantas.

Hyrd lokal har däremot en särskild regel i 6.1.5. Därför går det inte att säga att sådana saker alltid täcks eller aldrig täcks.

Hyrd lokal har en egen regel i punkt 6.1.5. Den gäller brand- eller vattenskada, kräver att du stadigvarande hyr lokalen för din verksamhet och gäller inte om avtalet bara ålägger dig att ersätta brandskada oavsett vållande.

GR AN:4 punkt 3 utgår från världen utom Nordamerika. Försäljnings- och inköpsresor samt konferenser och mässor har en världsregel i 3.1. Byggherreansvar och miljöskada begränsas däremot till Norden i 3.2.

Ett tillägg i brevet kan omfatta person- och sakskada i Nordamerika eller krav enligt nordamerikansk skadeståndsrätt. Kontrollera därför både plats, moment och tillägg.

Beloppet kan delas av flera kostnader

Försäkringsbeloppet i brevet är enligt punkt 9 den högsta ersättningen för skadestånd, utredning, förhandling, rättegång, skiljedom och räddning tillsammans. Kostnaderna delar på samma belopp. De ligger inte ovanpå det.

Gränsen räknas per skada och per försäkringsår. Särskilda regler i 9.2 till 9.7 binder ihop serieskador och sätter egna gränser för vissa skadetyper. Belopp i tillägg ingår i totalansvaret. Vad som är en skada, ett försäkringsår eller en serie avgörs av de punkterna, så läs dem mot din händelse.

Självrisken i punkt 10.1 dras från de sammanlagda kostnaderna och anges i brevet. Särskilda självrisker i 10.2 kan ändra bilden. Hur självrisken förhåller sig till ersättningen går vi igenom i guiden om självrisk och ersättning.

Ett räkneexempel med antagna poster

Anta ett krav på 120 000 kr och en processkostnad på 30 000 kr. Tillsammans blir det 150 000 kr. Båda posterna är våra hypotetiska antaganden, inte något bolagsbelopp. Summan visar bara hur kostnader läggs ihop. Den är inget accepterat krav, inget fastställt skadestånd, ingen täckt kostnad och ingen utbetalning. Den säger heller inget om lämpligt försäkringsbelopp eller premie.

Ändra posterna så ser du hur summan förändras. Allt räknas lokalt i din webbläsare och ingenting skickas. Modellen drar inte av någon självrisk och tillämpar inget tak.

Underlag att samla när ett krav kommer

Börja med det som gör kravet begripligt för den som ska utreda det.

1. Själva kravet, i den form det kom.
2. En kort beskrivning av händelsen.
3. Datum för händelsen och för när du fick kravet.
4. Leveransen, uppdraget eller avtalet som kravet gäller.
5. Korrespondensen med kunden.

Det är en arbetslista och ingen process med löften eller frister. Läs gärna även så läser du försäkringsvillkor och företagsförsäkring och företagets risker.

Vanliga frågor

Källor och metod

Namngivna villkor visar dokumenterade avtalsexempel. Urvalet är ingen ranking eller heltäckande marknadsjämförelse. Källversionerna identifierades 5 oktober 2026. Ditt brev, tillägg och basvillkor behöver läsas tillsammans.

• Svedea GR AN:4, gäller 1 september 2026
• Svedea T121:3, gäller 1 januari 2015

Det egna exemplet använder hypotetiska poster. Beräkningsmetoden och vad som lämnats utanför modellen står intill verktyget.