På konsumenternas sida

Finansinstitutet

Verktyg

Vad kostar lånet egentligen? Räkna ut effektiv ränta och totalkostnad

Fi Av Finansinstitutets redaktion Granskad av redaktionen Senast uppdaterad: 29 september 2026

Räntan i annonsen säger inte vad lånet kostar. Skriv in ett eller två erbjudanden med belopp, löptid, ränta och avgifter, så räknar verktyget fram den effektiva räntan enligt lagens formel och vad du betalar tillbaka i kronor. I ett räknat exempel med antagna villkor kostar lånet med 2 procentenheter högre ränta 336 kr mindre över tre år, eftersom det saknar avgifter.

Vad kostar lånet? Effektiv ränta och kostnad i kronor
Lånet
Lån A
Lån B

Förifyllt med ett räknat exempel, inte med någon långivares erbjudande. Byt siffrorna mot dem i de erbjudanden du har fått. Annuitet ger samma belopp varje månad, rak amortering lika stor amortering och sjunkande ränta. Jämförelsen använder samma belopp och löptid för båda lånen, så att också kronorna går att jämföra direkt.

Lån A

effektiv ränta per år

Per månad
Total återbetalning
Kostnad utöver lånet
varav ränta
varav avgifter

Lån B

effektiv ränta per år

Per månad
Total återbetalning
Kostnad utöver lånet
varav ränta
varav avgifter

Betalningsplan månad för månad

Effektiv ränta enligt förordning (2010:1855), med uppläggningsavgiften betald vid start och fast ränta hela löptiden. Snittet kommer från SCB (augusti 2026) och säger inget om vilken ränta just du kan få. Illustrativ modell, inte personlig rådgivning.

Räknas i din webbläsare

Allt du matar in stannar på din skärm och räknas ut direkt i webbläsaren. Vi sparar inga uppgifter du skriver i fälten och skickar dem inte vidare.

På sidan

Exemplet i kalkylatorn, räknat i kronor

Kalkylatorn är förifylld med två antagna erbjudanden på samma lån, 50 000 kr som betalas tillbaka på tre år med samma belopp varje månad. Inget av dem är en verklig långivares.

Två antagna lån på 50 000 kr över 36 månader, annuitet. Egen uträkning.
Lån ALån B
Nominell ränta6,95 %8,95 %
Uppläggningsavgift592 kr0 kr
Aviavgift per månad39 kr0 kr
Att betala per månad1 582 kr1 589 kr
Ränta totalt5 538 kr7 198 kr
Avgifter totalt1 996 kr0 kr
Kostnad utöver lånet7 534 kr7 198 kr
Effektiv ränta9,88 %9,33 %

Lån A har den lägre räntan och sparar 1 660 kr i ränta. Men det tar 592 kr när lånet startar och 39 kr för varje avi, sammanlagt 1 996 kr i avgifter.

Avgifterna äter upp hela räntefördelen. Lån B blir 336 kr billigare.

Uppläggningsavgiften i lån A är den högsta lagen tillåter i ett avtal som ingås 2026. Enligt 19 c § konsumentkreditlagen får den vara högst 1 procent av prisbasbeloppet, vilket med 2026 års prisbasbelopp på 59 200 kr blir 592 kr.

Regeringen har fastställt prisbasbeloppet för 2027 till 59 600 kr, så för avtal som ingås från 1 januari 2027 är taket 596 kr.

Lägre ränta eller lägre avgifter? Löptiden avgör

Samma två lån ger ett annat svar när löptiden ändras. Uppläggningsavgiften är densamma oavsett hur länge lånet löper. Räntedifferensen växer däremot för varje månad.

Lån A, 6,95 % + avgifter Lån B, 8,95 %, inga avgifter 9 % 10 % 11 % 77 mån 11,45 % 9,07 % 9,33 % 1 år 3 år 5 år 7 år 10 år Löptid, lån på 50 000 kr
Effektiv ränta för exemplets två lån vid olika löptider. Egen uträkning med samma beräkning som kalkylatorn. Skalan börjar vid 8,5 procent.

Från 77 månaders löptid har lån A lägst effektiv ränta. Räknat i kronor blir lån A billigast redan från 65 månader.

Mellan de två punkterna kostar lån A minst i kronor men har högst effektiv ränta.

Det beror på att den effektiva räntan väger in när pengarna betalas. Uppläggningsavgiften betalas första dagen, medan räntan sprids ut över åren, och en krona som betalas tidigt väger tyngre. Därför visar kalkylatorn båda talen.

Snitträntan för nya och omförhandlade konsumtionslån

I augusti 2026 var snitträntan för nya och omförhandlade avtal om konsumtionslån till hushåll 7,73 procent, enligt SCB:s statistik med uppgifter från Riksbanken. I augusti 2025 var den 7,77 procent. Snittet är beloppsvägt och gäller lån från monetära finansinstitut (bland annat banker), bostadskreditinstitut och alternativa investeringsfonder.

SCB redovisar talet som överenskommen årlig ränta, alltså räntan omräknad till årsbasis med hänsyn till hur ofta den betalas, avgifter som regel inte inräknade. Det är varken den nominella räntan i ditt avtal eller den effektiva räntan. Kategorin konsumtion är dessutom uppskattad, eftersom SCB inte samlar in vad lånen ska användas till utan härleder det ur lånens säkerhet. Vid betalning varje månad motsvarar 7,73 procent en nominell ränta på 7,47 procent.

Kalkylatorn räknar därför om din nominella ränta på samma sätt innan den jämförs med snittet. Exemplets lån A, 6,95 procent, blir 7,18 procent och ligger under snittet. Lån B, 8,95 procent, blir 9,33 procent och ligger över.

Finansinspektionens kartläggning mäter något annat, nämligen den avtalade nominella räntan på nya blancolån under 2024. Då gällde de äldre reglerna, som beskrivs i frågorna längre ned. Medianen var 9 procent hos storbankerna och 10 procent hos nischbankerna. Hos konsumentkreditinstituten hade vartannat lån en avtalad ränta på över 17 procent.

Räntetaket gäller den nominella räntan

Kalkylatorn varnar när den nominella räntan är högre än 22,00 procent. Det är räntetaket i 19 a § konsumentkreditlagen, referensräntan plus 20 procentenheter.

Referensräntan är 2,00 procent för perioden 1 juli 2026 till 31 december 2026. Riksbanken bestämmer den två gånger om året, så nästa värde gäller från 1 januari 2027.

Taket gäller krediträntan och inte avgifterna. En effektiv ränta över 22 procent kan därför vara laglig. Hur taket och den effektiva räntan hänger ihop förklarar vi på sidan om effektiv ränta.

Kalkylatorn varnar också när kostnaden blir större än lånebeloppet. Enligt kostnadstaket i 19 b § får kostnaden för en kredit inte överstiga det lånade beloppet. Taken gäller avtal som ingåtts från 1 mars 2025. Äldre avtal följer de regler som gällde tidigare.

Den 20 november 2026 ersätts lagen av konsumentkreditlagen (2026:1011). Taken står kvar med samma lydelse i 4 kap. 4, 5 och 6 §§.

Vad mer den nya lagen ändrar går vi igenom under den nya konsumentkreditlagen.

Förordningen om effektiv ränta hänvisar då till bilaga III i EU:s nya konsumentkreditdirektiv i stället för bilaga I i det gamla. Ekvationen är densamma, så kalkylatorn räknar likadant före och efter bytet. Avtal som ingåtts före 20 november 2026 följer fortfarande den gamla lagen.

Så räknar vi

Den effektiva räntan räknas enligt förordning (2010:1855). Den hänvisar till en ekvation i EU:s konsumentkreditdirektiv.

Ekvationen letar fram den årsränta där värdet i dag av allt du betalar tillbaka är lika stort som det du fick utbetalt. Direktivet räknar ett år som tolv jämnlånga månader.

  • Uppläggningsavgiften dras från det du får utbetalt, alltså betalas den när lånet startar. Lägger långivaren den på första avin i stället blir den effektiva räntan något lägre.
  • Aviavgiften betalas varje månad tillsammans med ränta och amortering.
  • Räntan är fast hela löptiden, som förordningen föreskriver för beräkningen.
  • Vid annuitet är månadsbeloppet lika stort varje månad. Vid rak amortering är amorteringen lika stor, och räntan räknas på den skuld som är kvar.
  • Månadsbeloppen avrundas inte. En långivare som avrundar till hela kronor kan landa några kronor ifrån på totalen.

Vi har prövat beräkningen mot fyra publicerade exempel. Varje rad återger källans egna villkor. Kalkylatorn ger samma effektiva ränta som källan på två decimaler i samtliga.

Publicerade exempel på effektiv ränta, källans tal mot kalkylatorns. Källorna hämtade 28 och 29 september 2026.
KällaVillkorKällanKalkylatorn
Konsumenternas 100 000 kr, 5,00 %, fem år, rak, uppläggning 300 kr, avi 25 kr 5,84 % 5,84 %
Swedbank 100 000 kr, 7,73 %, fem år, rak, uppläggning 300 kr, avi 0 kr 8,15 % 8,15 %
Swedbank, Nyckelkund 100 000 kr, 7,73 %, fem år, rak, uppläggning 0 kr, avi 0 kr 8,01 % 8,01 %
Zmarta 150 000 kr, 8,95 %, åtta år, annuitet, uppläggning 495 kr, avi 19 kr 9,69 % 9,69 %

Swedbank och Zmarta anger också totalbeloppet. Där stämmer kalkylatorn på kronan, till exempel 119 947 kr för Swedbanks exempel.

Samma beräkning ligger bakom tabellen på sidan om effektiv ränta. En avgift på 592 kr på ett lån på 2 000 kr över tre månader, med 0 procents ränta, ger 776,8 procent både där och här.

Vanliga frågor

Varför är den effektiva räntan högre än den nominella fast lånet saknar avgifter?

För att räntan betalas varje månad. En nominell ränta på 8,95 procent är 0,7458 procent i månaden, och när den betalas tolv gånger om året blir den 9,33 procent räknat som årsränta. Det är lån B i exemplet.

Med betalning varje kvartal hade skillnaden varit mindre. Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver samma mekanism med månadsvis och kvartalsvis betalning.

Långivaren anger en annan effektiv ränta än kalkylatorn. Vilken stämmer?

Båda kan stämma. Långivaren räknar på sina exakta datum och kan lägga uppläggningsavgiften på första avin eller avrunda månadsbeloppen. Det flyttar talet någon hundradel.

Är skillnaden större kan en kostnad saknas i det du har skrivit in. Jämför då med förhandsinformationen. Enligt 8 § konsumentkreditlagen ska den ange avgifterna, den effektiva räntan med ett representativt exempel och det sammanlagda belopp du ska betala.

Räknas påminnelseavgift och dröjsmålsränta in?

Nej. Enligt 3 § i förordning (2010:1855) ska avgifter som du betalar för att du inte har fullgjort en skyldighet enligt avtalet inte tas med. Den effektiva räntan förutsätter att du betalar i tid. En försenad betalning gör lånet dyrare än talet visar.

Ingår kostnaden för ett konto som lånet kräver?

Ja, om kontot inte är frivilligt. Samma paragraf räknar kostnader för ett konto där lånet och betalningarna registreras som en del av kreditkostnaden. Undantaget är om det är frivilligt att öppna kontot och kostnaderna anges tydligt och separat i avtalet.

Har ditt lån en sådan månadskostnad kan du lägga den i fältet för aviavgift.

Vad skiljer annuitet från rak amortering i kronor?

Med rak amortering blir första månaden dyrare och den sista billigare. I exemplets lån A betalar du 1 717 kr första månaden och 1 436 kr den sista, mot 1 582 kr varje månad med annuitet. Räntan blir 181 kr lägre, eftersom skulden krymper snabbare.

Den effektiva räntan blir ändå något högre, 9,97 mot 9,88 procent, eftersom de fasta avgifterna då bärs av en mindre genomsnittlig skuld.

Vilken ränta ska jag skriva in om räntan är rörlig?

Den ränta som gäller i dag. Förordningen räknar på samma sätt och antar att räntan och avgifterna ligger fast tills avtalet löper ut. Resultatet visar alltså vad lånet kostar om ingenting ändras.

Vill du se vad en höjning gör kan du skriva in en procentenhet mer och jämföra med lån B.

Gäller kalkylatorn för bolån?

Nej. Förordning (2010:1855) gäller inte bostadskrediter, som har en egen förordning om effektiv ränta. Räntetaket, kostnadstaket och taket för uppläggningsavgift gäller inte heller bolån. Kalkylatorn är byggd för konsumtionslån och krediter med fast löptid.

Mitt lån tecknades före 1 mars 2025. Gäller taken då?

Nej. Enligt övergångsbestämmelserna gäller äldre bestämmelser fortfarande för kreditavtal som ingicks före 1 mars 2025. Då låg taket på referensräntan plus 40 procentenheter och gällde bara krediter med en effektiv ränta på minst referensräntan plus 30 procentenheter, utom kreditköp och bostadskrediter. Den effektiva räntan räknas ändå på samma sätt, så kalkylatorns tal gäller även ditt lån.

Följer räntetaket med när referensräntan ändras?

Ja. Lagen räknar taket på den referensränta som gäller vid varje tid. Riksbanken bestämmer den inför varje kalenderhalvår. Kalkylatorn räknar med det värde som gäller nu.

Vad är skillnaden mellan total återbetalning och kostnad?

Total återbetalning är allt du betalar, alltså det lånade beloppet plus ränta och avgifter. I lagen heter den summan kreditfordran. Kostnaden är bara det som kommer utöver lånebeloppet, det som lagen kallar kreditkostnad. Det är kostnaden som räknas om till effektiv ränta.

Om du redan har lånet

Du har rätt att betala tillbaka ett konsumtionslån i förtid. Vad det kostar och varför den effektiva räntan då ändras går vi igenom under lösa lån i förtid.

Har du flera dyra krediter kan det vara värt att räkna på att samla lånen. En längre löptid kan äta upp en lägre ränta, så jämför vad lånen kostar i kronor.

Källor