Försäkra

Livförsäkring: efterlevande, belopp och mottagare

Livförsäkring kan ge efterlevande ekonomiskt utrymme vid ett dödsfall. Kartlägg först befintligt skydd, hushållets försörjningsgap och behovstiden. Kontrollera sedan när försäkringen gäller och vem som får beloppet. Guiden använder Folksams S12222 26-04 och försäkringsavtalslagen som avgränsade exempel.

Börja med skyddet du redan har

Innan du räknar på något belopp behöver du veta vad som redan finns. Livförsäkring kan ligga som en egen försäkring, men den kan också följa med jobbet.

Försäkringsavtalslagen skiljer mellan individuell personförsäkring, gruppersonförsäkring och kollektivavtalsgrundad personförsäkring och reglerna om bland annat efterskydd skiljer sig åt. För gruppersonförsäkring är huvudregeln tre månaders efterskydd när du lämnar gruppen, med vissa undantag.

För kollektivavtalsgrundad försäkring styr försäkringsvillkoren efterskyddet.

Gör en enkel lista över varje försäkring som gäller dig och din partner. Skriv upp bolag, belopp, vem som är mottagare och till vilken ålder skyddet gäller.

Uppgifterna hittar du i försäkringsbeskedet, som enligt Folksams villkor visar försäkringsskyddets omfattning och försäkringsbeloppets storlek.

Räkna bara med det du faktiskt har sett svart på vitt. En försäkring du tror finns via arbetsgivaren räknas som noll tills du kontrollerat den.

Mer om hur jobbets försäkringar hänger ihop finns i vår genomgång av försäkringar för anställda.

Hushållets försörjningsgap

Ett försörjningsgap är skillnaden mellan vad hushållet behöver varje månad och vad som finns kvar i inkomst när en vuxen saknas. Gapet multiplicerar du med antalet månader du vill täcka.

Sedan drar du av det skydd du verifierat.

Verktyget nedan är en illustrativ modell med egna antaganden. Det är allmän information och inte personlig rådgivning och siffrorna är inte några faktiska premier, utbetalningar eller bolagstal.

Modellen räknar så här. Gapet blir (utgifter minus kvarvarande inkomst) gånger antal månader, minus befintligt skydd och aldrig lägre än noll.

Förifyllda värden är antaganden. Hushållets utgifter är 20 000 kr i månaden, kvarvarande inkomst är 10 000 kr, behovstiden är 24 månader och befintligt skydd är 120 000 kr.

Då blir gapet 10 000 gånger 24 minus 120 000, alltså 120 000 kr. Byt ut siffrorna mot dina egna för att se hur gapet förändras.

Resultatet säger inget om vilken produkt som passar, bara hur stort glappet blir under de förutsättningar du själv matat in.

Hur länge behovet består

Behovstiden är ett antagande som påverkar beräkningen. Tjugofyra månader i exemplet ovan är ett antagande. Din egen siffra beror på hur hushållet ser ut.

Fundera på hur länge den som blir kvar behöver för att ställa om. Kan arbetstiden ökas? Går boendekostnaden att sänka? Hur gamla är barnen och hur länge behöver de försörjas?

Olika svar ger helt olika behovstid och det är rimligt att räkna med flera varianter, till exempel 12, 24 och 60 månader.

Märk att försäkringsbeloppet i sig kan röra sig. Hos Folksam kan belopp som är knutna till prisbasbeloppet variera i kronor från år till år och premien kan ändras vid varje årsförfallodag.

Försäkringen gäller dessutom ett år i taget och förnyas automatiskt om premien betalas och ingen säger upp den. Ett belopp du räknade fram i dag är alltså inte garanterat identiskt om tio år.

Ansökan är inte detsamma som ett beviljat skydd

Ansökan behöver uppfylla villkorets krav för att bolagets ansvar ska börja. Enligt Folksams villkor börjar bolagets ansvar dagen efter ansökan eller antagandet av ett erbjudande, men bara om fullständiga ansökningshandlingar har lämnats och försäkringen kan beviljas på normala villkor, om du inte begärt en senare start.

Kan den bara beviljas med särskilda villkor inträder ansvaret först när du har fått erbjudandet och antagit det. Om Folksam enligt sina regler ska återförsäkra en del på grund av storleken gäller ansvaret för den delen först när återförsäkringen har beviljats.

Försäkringsavtalslagen följer samma grundtanke för personförsäkring. Ansvaret inträder dagen efter ansökan eller antagandet av ett anbud, men bolaget får förbehålla sig att ansvaret inte börjar förrän premien är betald.

Det du uppger i ansökan väger tungt. Enligt Folksams villkor nedsätts försäkringsbeloppet i proportion om riktiga uppgifter hade lett till en högre premie. Hade riktiga uppgifter lett till att försäkringen inte beviljats kan avtalet vara ogiltigt.

Lagen sätter en gräns för livförsäkring vid dödsfall. Bolaget får åberopa att upplysningsplikten åsidosatts bara om dödsfallet inträffat inom fem år från det att upplysningarna lämnades, eller om bolaget meddelat det inom samma tid.

Gränsen gäller inte vid svek.

Du har 30 dagars ångerrätt hos Folksam från det att du fått försäkringsbeskedet. Första premien ska betalas inom 14 dagar från att fakturan skickats.

Vem som får pengarna

Förmånstagarförordnandet avgör vem som får utbetalningen. Hos Folksam gäller att försäkringsbeloppet betalas ut till försäkringstagaren eller förmånstagaren när den försäkrade avlider under försäkringstiden. Har du inte anmält något särskilt förordnande gäller det generella.

• Om du är både försäkrad och försäkringstagare går beloppet i första hand till make, registrerad partner eller sambo och i andra hand till arvingar.
• Om försäkringen gäller någon annan än försäkringstagaren går beloppet till försäkringstagaren.
• Med arvingar menas de som fördelningen går till enligt arvsrättens regler och testamentstagare räknas inte dit.

Vill du ange någon annan än det generella förordnandet måste du göra det genom skriftlig anmälan till Folksam, antingen när du tecknar eller senare.

Förordnandet gäller från den dag anmälan kommer in. Lagen ställer samma krav och säger att förordnandet ska göras genom ett egenhändigt undertecknat meddelande till bolaget.

Ett testamente räcker alltså inte. Folksams villkor säger uttryckligen att ett förmånstagarförordnande inte kan upprättas, ändras eller återkallas genom testamente. Enligt lagen ingår dessutom ett utfallande försäkringsbelopp inte i den avlidnes kvarlåtenskap när en förmånstagare är insatt.

Lagen ger en möjlighet till jämkning om resultatet blir oskäligt mot make eller bröstarvinge och den som vill begära det måste väcka talan inom ett år från det att bouppteckningen avslutades eller dödsboanmälan gjordes.

Begränsningar och när familjen ändras

Förordnandet är ingen engångsåtgärd. Folksams villkor påpekar att ett särskilt förordnande kan behöva ändras när familjeförhållandena förändras och att varje ändring ska anmälas skriftligen.

Ett förordnande till make eller registrerad partner upphör att gälla när ansökan om äktenskapsskillnad eller upplösning av partnerskapet kommit in till domstol, om inte omständigheterna visar att försäkringstagaren menat något annat.

För sambo upphör förordnandet när samboförhållandet upplösts, om inte annat angetts.

Skyddet har också gränser. Hos Folksam gäller bland annat följande.

• Vid vistelse inom EU, Norge, Island eller Schweiz gäller försäkringen oavsett hur länge du vistas där. Utanför de områdena gäller den i högst tolv månader. Tillfälliga besök på högst 45 dagar inom dessa områden räknas enligt Folksam inte som ett avbrott i utlandsvistelsen. Läs också krigsbegränsningarna.
• Vid självmord inom ett år från det att försäkringen trädde i kraft gäller försäkringen bara om den måste antas ha tagits utan tanke på självmordet. Lagen ger samma ettårsgräns för livförsäkring.
• Försäkringen gäller inte för dödsfall som direkt följer av riskfylld verksamhet som inte är normal motion eller fritidssysselsättning. Exempel i villkoren är boxning, klättring på berg, klippa, is eller glaciär, off-piståkning och vissa former av dykning.
• Det finns särskilda begränsningar vid krig och försäkringen kan längst gälla till årsförfallodagen närmast efter att den försäkrade fyllt 85 år.

Allt detta är Folksams villkor och inget som automatiskt gäller hos andra bolag. Läs därför det aktuella avtalets villkor och försäkringsbesked. En översikt över hur olika försäkringar hänger ihop finns på sidan om vilka försäkringar som finns och du hittar fler guider under Försäkra.

Vanliga frågor

Dokumentets omslag anger 1 april 2026 och S12222 26-04. En inre sida har kvar datumet 1 juli 2023. Det är en intern versionsskillnad, inte belägg för att varje klausul ändrades 2026.