Försäkra

Vilka försäkringar täcker hushållets risker?

Hushållets försäkringsskydd ligger sällan i ett enda dokument. Hemförsäkringen, ett fackavtal, ett kortskydd och en försäkring via jobbet kan täcka delar av samma händelse, medan andra risker inte täcks alls. Den här guiden går igenom vad som är värt att kartlägga och i vilken ordning, utan att ranka bolag eller peka ut vilka avtal just ditt hushåll behöver.

Börja i bostaden och hos dem som bor i den

Ett hushålls försäkringsskydd börjar i bostaden. Konsumenternas Försäkringsbyrå beskriver att socialförsäkringarna ger statligt skydd vid sjukdom, barn och pension, medan skydd för hem, bil och husdjur måste tecknas privat.

Hur du bor och vad du äger avgör därför vilka privata försäkringar som blir aktuella.

Byrån räknar hemförsäkring till de nödvändiga oavsett om du bor i hyresrätt, bostadsrätt eller villa. Det är oberoende konsumentvägledning och inget krav i lag.

Trafikförsäkring är obligatorisk för fordon som omfattas av trafikförsäkringsplikten. Kontrollera plikten för just ditt fordon. Byrån är en stiftelse med representanter från Konsumentverket, Finansinspektionen och Svensk Försäkring i styrelsen och den markerar själv att indelningen inte är personlig rådgivning.

Du fattar besluten utifrån dina egna behov.

Vem som omfattas är nästa fråga. I Folksams villkor Hem och villa, daterade 1 januari 2026, gäller Hemförsäkring Bas för försäkringstagaren och för övriga som är folkbokförda på samma adress och bosatta i samma bostad, förutsatt att ni har gemensamt hushåll (punkt A2).

Skyddet gäller inom Norden och vid resa i hela världen under de första 45 dagarna (A1). Försäkringsbeloppet för personligt lösöre är 1,5 miljoner kronor och behöver du ett högre belopp måste du välja det själv (A6).

Grundsjälvrisken är 1 800 kronor vid varje skadetillfälle (A3).

Andra bolag bygger sina avtal på andra sätt. Beloppen här visar hur ett avtal kan se ut, inte vad ett hushåll ska ha.

Läs mer om själva produkten i guiden om hemförsäkring, eller se översikten på Försäkra.

Skydd du kanske redan har via jobb, fack eller kort

Konsumenternas Försäkringsbyrå påpekar att du kanske redan är försäkrad via ditt fackförbund och att du därför bör undvika att ha två hemförsäkringar. Det är ett exempel på överlapp som går att upptäcka i förväg.

Skydd som kommer via arbetsgivare, fack eller ett kort har sina egna villkor. Person- och arbetslöshetsavtal utgår dessutom från andra utlösare än hemförsäkringen. Ett avtal som ersätter vid sjukdom eller arbetslöshet reagerar på andra händelser än ett som ersätter en vattenskada.

Vad som faktiskt utlöser ersättning framgår bara av det enskilda avtalet.

Gruppavtal har egna regler för medlemskapet. Folksams villkor beskriver till exempel att den som lämnar en försäkrad grupp har ett efterskydd under en månad från utträdesdagen.

Efterskyddet gäller inte i den mån du har fått eller uppenbarligen kunnat få annan hemförsäkring. Lämnar du ett fackförbund eller byter jobb kan därför skyddet ändras snabbare än du räknat med.

Stora förluster före små och var bufferten kommer in

Konsumenternas Försäkringsbyrå skiljer mellan skador du kan ta själv och skador du inte kan det. Försäkringar med katastrofskydd kan ge hög ersättning vid allvarliga händelser.

Exempel är en omfattande brand- eller vattenskada, sjukvårdsräkningar utomlands eller ett skadeståndskrav efter att du råkat köra på någon i skidbacken. Det sista är en situation som ansvarsförsäkringen i hemförsäkringen kan täcka.

Försäkringar som bara täcker låga belopp kan du, om du vill, ersätta med egna besparingar. Byrån menar att försäkring på riktigt små belopp inte är rationell.

En klocka för 500 kronor är ett exempel på en smäll som ryms i en normal buffert. Ju större buffert, desto mindre behov av att försäkra små skador.

Har du ingen buffert ökar behovet även för mindre smällar.

För livförsäkring beskriver byrån att den ibland är helt avgörande för efterlevande, men att den är mindre viktig om du varken har efterlevande eller lån.

Byrån pekar också på Ersättningskollen, ett verktyg som visar vad samhället ger vid sjukdom eller olycksfall och vilket behov du kan ha av att komplettera.

Grunderna om livförsäkring finns i en egen guide.

Hur mycket risk du tål spelar också in. Den som vill undvika förluster till varje pris har rationella skäl för en hög försäkringsgrad, trots att det kostar något hela tiden.

Den som tål mer risk kan ha en lägre grad. Byrån betonar att de nödvändiga försäkringarna aldrig bör prioriteras bort.

Räkna ett antaget försörjningsgap

Modellen nedan är en hypotetisk illustration av hur ett försörjningsgap kan se ut när inkomsten faller bort eller minskar. Den visar inga faktiska premier, inga utbetalningar och ingen rekommendation.

Syftet är att göra ett resonemang synligt, nämligen skillnaden mellan hushållets utgifter och inkomst under en period, minus det skydd som redan finns.

Formeln i läget för försörjningsgap är utgifter minus inkomst, gånger antal månader, minus befintligt skydd och resultatet kan inte bli lägre än noll. Med modellens antagna värden blir det (20 000 kr - 14 000 kr) x 12 månader - 30 000 kr = 42 000 kr.

Alla fyra värden är antaganden. Byt ut dem mot hushållets egna uppgifter och mot det som står i era avtal.

Resultatet är ett underlag för att ställa frågor till dina egna villkor. Det är inget besked om vad ett avtal betalar ut.

När samma händelse kan träffa flera avtal

Ja, det händer och reglerna för hur ersättningen fördelas står i villkoren. Folksams allmänna bestämmelser (punkt C62) beskriver dubbelförsäkring för samma intresse mot samma fara så att varje bolag är ansvarigt som om det ensamt hade beviljat försäkringen, men att du inte kan få mer än skadan motsvarar sammanlagt.

Är summan av ansvarsbeloppen större än skadan fördelas ansvaret mellan bolagen i förhållande till beloppen.

Överlapp behöver också läsas mot enskilda klausuler. Reseskyddet i Folksams Hemförsäkring Bas lämnar ingen ersättning i den mån du kan få pengar från annat håll, till exempel från researrangör, trafikföretag eller enligt lag eller konvention.

Vid resa inom EU eller till ett EES-land ersätts bara den del du inte får genom lag eller konvention (A38, A50). Gör flera moment i samma försäkring anspråk på ersättning vid ett skadetillfälle drar Folksam bara en självrisk, den högsta, från det sammanlagda skadebeloppet.

Regeln om högst skadans belopp avser den här skadeförsäkringen. Fasta belopp från personförsäkringar behöver prövas separat enligt respektive ersättningsmoment. Överlapp är alltså inte automatiskt dubbel ersättning.

Det kan lika gärna betyda att du betalar för samma skydd två gånger. Hur självrisk och ersättning fungerar förklaras i guiden om självrisk och ersättning.

Dokumentera luckorna, inte bara det du har

En inventering blir användbar först när den finns på papper. Det går fort att skriva ner fyra saker per försäkring eller avtal.

1. Vem som är försäkringstagare och vilka som omfattas.
2. Vilken händelse som utlöser ersättning och vad som är uttryckligen undantaget.
3. Belopp, självrisk och eventuell ersättningstid.
4. När avtalet förnyas och om skyddet följer med anställningen eller medlemskapet.

Sätt sedan upp en egen lista över risker som inget avtal tycks täcka. Att något saknas betyder inte att något är fel. Konsumenternas Försäkringsbyrå skriver att det inte finns något allmängiltigt facit och Finansinstitutet delar den bedömningen.

Vilka luckor som är värda att täcka beror på hushållets ekonomi, bostad och buffert. Underlaget bär hushållets egen prioritering, inte en mall.

Byråns egen guide om vilka försäkringar du behöver har checklistor för bland annat barnfamiljer, singelhushåll, studenter och pensionärer.

Vanliga frågor