Försäkra

Allrisk och produktförsäkring: jämför skyddet

En mobil, en cykel eller en laptop kan vara skyddad på flera håll samtidigt, eller inte alls. Det avgörs av hemförsäkringens omfattning, av om ett allriskskydd ingår och av vad ett eventuellt separat produktavtal säger. Här går vi igenom vad du läser i varje avtal, i vilken ordning och hur valda antaganden om självrisk och tak påverkar en räkneillustration.

Börja med det skydd du redan har

Utgå från hemförsäkringen. Den avgör om du behöver något mer. Grundskyddet ersätter egendom vid uppräknade skadehändelser som stöld, brand och läckage. Allrisk är ett skydd för plötsliga och oförutsedda händelser som inte täcks av de uppräknade.

Uppbyggnaden skiljer sig mellan bolag. I Dina Försäkringars villkor Hem 2025, som gäller från 2025-10-01, är allrisk ett tillägg i avsnitt 15.1. Det gäller bara när det står i försäkringsbrevet och gäller inom Norden.

Hos If heter motsvarande moment Otur. Enligt villkoret Hemförsäkring, december 2025, ingår Otur i Hemförsäkring Extra och Stor hemförsäkring men inte i grundformen Hemförsäkring.

Läs därför försäkringsbrevet vid sidan av villkoret. Brevet visar vilken omfattning och vilka tillägg du faktiskt har. Mer om grundskyddet finns i vår genomgång av hemförsäkring.

Garanti och reklamation är en annan sak än försäkring. De riktar sig mot säljaren eller tillverkaren och är en separat rätt. Den här guiden beskriver inte vilka rättigheter som gäller, bara hur de ligger bredvid försäkringsskyddet.

Plötslig händelse och undantagen

Båda villkoren bygger allrisk på samma två ord. Dina beskriver plötslig som en händelse med förhållandevis snabbt förlopp. Oförutsedd betyder att den inträffade oväntat och inte gick att förutse och därmed förhindra.

If kräver en plötslig och oförutsedd yttre händelse som inte kan ersättas av de andra momenten i försäkringen.

Ett tappat föremål behöver prövas mot händelsekravet och undantagen. Det som inte gör det är successiv försämring. Slitage och åldersförändring ersätts inte hos Dina och If undantar nötning, förslitning, åldersförändring och annan långtidspåverkan.

Undantagen är långa och värda att läsa i sin helhet. Dina undantar bland annat pengar och värdehandlingar, golfutrustning, hästtillbehör, djur och cykel med tillbehör.

Där ingår även skada orsakad av djur eller insekter, av datavirus och av väderrelaterade händelser som storm och översvämning. Dina har dock ett uttryckligt undantag från väderundantaget för egendom som skadas av exempelvis nedfallande träd eller vindburna föremål.

If undantar bland annat pengar, värdehandlingar, lånad egendom och cykel.

Finansinstitutet ser i de två villkoren att cykel ligger utanför allrisk hos båda. Dina har i stället ett särskilt tillägg för värdeföremål cykel och hos If är cykeln försäkrad upp till 35 000 kr per cykel inklusive tillbehör i grundskyddet.

Eget ägt lösöre som används i förvärvsverksamhet har hos If en egen gräns på 3 000 kr sammanlagt.

Aktsamhet spelar också in. Båda villkoren kräver att du är särskilt aktsam med värdefull egendom. Hos Dina kan ersättningen normalt sättas ned med 25 procent om du bryter mot en säkerhetsföreskrift i allrisk.

Hos If är avdraget som regel 50 procent för Otur, utom vid incheckning av smycken och klockor där det är 100 procent.

Sakens värde styr summan

Dinas HEM 2025 sorterar lösöre i värderingsgrupper. Mobiltelefonen har en egen avskrivningstabell. If använder en annan ålderstabell. Läs rätt rad för sakens ålder och följ villkorets krav för eventuell nyvärdesersättning.

Tabellen är bara en del av bedömningen. Den skadehändelse som gäller, ersättningstaket och självrisken behöver också kontrolleras. Köpesumman är därför inte ett löfte om utbetalning.

Spara kvitto, köpehandling och uppgift om ålder. If anger att bilder ensamma inte räcker som bevis för ägande, värde och ålder. Läs vilken kompletterande dokumentation ditt avtal kräver.

Självrisk och tak i kronor

Självrisken är den del av skadekostnaden du själv betalar vid varje skadetillfälle. Vilken grundsjälvrisk du har står i försäkringsbrevet. Om flera moment i samma försäkring eller flera privatförsäkringar hos samma bolag ska ersätta en skada drar både Dina och If bara en självrisk, den högsta.

Taket sätter gränsen uppåt. Dina allrisk ersätter högst 100 000 kr och högst 10 000 kr för egendom som förloras vid stöld ur motordrivet fordon, husvagn, annat släpfordon eller fritidsbåt.

If Otur ersätter högst 50 000 kr i Hemförsäkring Extra och 100 000 kr i Stor hemförsäkring.

Verktyget nedan räknar en hypotetisk sakskada i två steg, först självrisken och sedan taket. Syftet är att visa hur skillnaden mellan skadekostnad och utbetalning uppstår.

Siffrorna är modellantaganden och inte faktiska premier, utbetalningar eller en rekommendation för dig.

Räkneexempel med modellens värden. Skadekostnaden är 6 000 kr, självrisken 1 500 kr och taket 4 000 kr. Efter självrisk återstår 4 500 kr, men taket kapar ersättningen till 4 000 kr.

Resterande 2 000 kr av skadan blir kvar hos dig.

Separat produktavtal vid köpet

Ibland erbjuds en särskild försäkring när en sak köps. Underlaget till den här guiden innehåller inget sådant konkret avtal eller någon aktuell premie, så vi påstår inget om hur ett visst butiksavtal överlappar din hemförsäkring.

Frågan avgörs av de två avtalens ordalydelse.

Dina har en bestämmelse om detta. Har du vid köp av egendom tecknat särskild försäkring gäller Dinas försäkring bara i den mån ersättning inte lämnas genom den särskilda försäkringen.

Finns förbehåll om dubbelförsäkring fördelas ansvaret enligt 6 kap. 4 § försäkringsavtalslagen.

Du är dessutom skyldig att tala om för bolaget att en annan försäkring gäller för samma skada. Dina skriver att du inte har rätt till högre ersättning än vad som sammanlagt motsvarar skadan.

Två försäkringar kan alltså dela på en skada men inte dubbla den.

Läs ett separat produktavtal på samma sätt som allrisk. Titta efter vilken händelse som krävs, vilka undantag som finns, hur saken värderas, vilken självrisk och vilket tak som gäller och vad avtalet säger om annat skydd.

Garantin hanteras skilt. Garanti och försäkring behöver läsas var för sig. Ifs villkor undantar leverantörsansvar enligt garanti men har förbehåll när ansvarig inte kan eller bestrider att fullgöra åtagandet.

Följdskada på annan egendom undantas inte på den grunden om följdskadan inte själv omfattas av garanti. Dina har sin egen klausul om leverantörsåtaganden. Läs hela regeln för det avtal du jämför.

Hur du driver ett garantiärende mot säljaren ingår inte här. Frågor om självrisk och utbetalning behandlar vi i självrisk och ersättning.

Jämförelseblad för en sak

Bladet nedan sammanfattar de två villkor vi läst. Sista kolumnen lämnas tom och fylls i med uppgifter från ditt eget produktavtal, om du har ett.

Uppgifterna gäller villkorsversionerna Dina Hem 2025 och If Hemförsäkring december 2025. Din egen försäkring kan se annorlunda ut, så kontrollera försäkringsbrevet.

Se ett tomt fält som en öppen fråga. Tomma fält behöver kontrolleras i det separata avtalet innan det går att jämföra. Översikten av andra skydd finns under försäkra.

Vanliga frågor