Samla lån

Omstartslån: totalkostnaden, skyddet och vägarna runt lånet

Ett omstartslån ska lösa flera dyra skulder på en gång, ofta för den som redan har en betalningsanmärkning. Det sänker månadsbeloppet. Om det också sänker det du betalar totalt avgörs nästan helt av löptiden. Med bostaden som säkerhet gäller dessutom varken räntetaket eller ångerrätten, och den som inte kan betala riskerar i sista hand bostaden.

Omstartslånet är en gren av att samla lån. Där står hur du räknar ut din vägda ränta.

Den här sidan handlar om det som är särskilt när du har anmärkningar, skulder hos inkasso eller hos Kronofogden.

Fyra namn på tre olika lån

Förmedlaren Advisa skriver själv att omstartslån, nystartslån, saneringslån och hopbakslån i stort sett betyder samma sak.

Namnet säger alltså inget om vad du skriver under. Det gör villkoren, och de skiljer sig mer än namnen antyder.

Nordax kallar sitt privatlån för omstartslån men kräver att du inte har någon betalningsanmärkning. För den som söker på ”omstartslån med betalningsanmärkning” är det fel dörr.

Nordax skriver också att banken inte lånar ut för att lösa en kredit hos Nordax eller Bank Norwegian, som hör till samma bankgrupp. Nordax anger inget skäl, men en trolig förklaring finns i 19 b § konsumentkreditlagen. Refinansierar samma koncern sin egen kredit räknas den gamla kreditens kostnader in i kostnadstaket för den nya.

Lånekolls ordlista beskriver omstartslånet som ett lån där du äger eller ska köpa en bostad som kan användas som säkerhet.

För den som har anmärkningar är omstartslånet alltså oftast ett lån med säkerhet. Det avgör både priset och skyddet, och därför räknar resten av sidan på just det.

Samla lån med betalningsanmärkning

En anmärkning stänger inte alla dörrar, men varje ansökan blir svårare att få beviljad.

Långivaren måste alltid göra en kreditprövning. Krediten får bara beviljas om du bedöms klara betalningarna. Ett nej är ett besked om hur ditt lån bedömts, inte ett skäl att pröva hos nästa.

Varje ansökan lämnar spår. Konsumentverket skriver att ”Ansöker du om många lån kommer flera kreditupplysningar att registreras på dig.” Uppgiften sparas i upp till 1 år enligt kreditupplysningslagen.

Anmärkningen försvinner inte när omstartslånet betalar skulden. Den gallras senast 3 år efter den dag det registrerade inträffade.

Hur anmärkningar uppstår och hur du ser vad som står om dig finns i genomgången av kreditupplysning.

Beviljas du ett lån du aldrig hade förutsättningar att betala kan avtalet i undantagsfall jämkas enligt 36 § avtalslagen. Bedömningen utgår från din ekonomi när du fick lånet. Konsumenternas skriver att ”Det är mycket svårt att få betalningsskyldigheten nedsatt på grund av bristande kreditprövning.”

Utan UC betyder inte utan kontroll

”Utan UC” betyder att långivaren frågar ett annat kreditupplysningsföretag. Kreditprövningen är densamma.

Konsumentverket skriver att ”En kreditprövning måste göras för alla typer av lån, oavsett hur stort eller litet lånet är.” Det gäller också de små lån som vi går igenom på sidan om snabblån.

Vad ett omstartslån kostar när löptiden är den som erbjuds

Ta 200 000 kr i dyra krediter med 17 procents ränta, som du betalar av på fem år.

Räntan är Finansinspektionens median för lån hos konsumentkreditinstituten 2024. De lånar ofta ut små belopp. En skuld på 200 000 kr består därför i praktiken av många sådana krediter, eller har delvis en lägre ränta.

Är dina krediter billigare än 17 procent blir det billigare att behålla dem. Då kommer brytpunkterna nedan tidigare. Räkna med dina egna räntor i verktyget längre ned.

Mot det ställer vi två omstartslån med publicerade villkor. Med säkerhet i bostaden använder vi Bluestep Banks räkneexempel för bolån, 6,07 procent med ränteavdrag. Utan säkerhet använder vi ändarna av Svea Banks räntespann.

Alla lån räknas som annuitetslån. Det betyder samma belopp varje månad, där räntans del krymper och amorteringens växer.

Med säkerhet och ränteavdrag är omstartslånet billigare så länge löptiden är kortare än 18 år och 5 månader. Utan säkerhet, till 8,40 procent, går gränsen vid 9 år och 11 månader.

Vid tio år utan säkerhet kostar det alltså 1 644 kr mer, fast räntan är under hälften.

Bluestep Banks räkneexempel för bolån räknar med 40 års löptid. I vårt exempel ger det lägst månadsbelopp och högst totalkostnad. Räntan före skatteavdraget blir 332 897 kr, mer än hela skulden.

Räntorna är rörliga och antas här ligga fast. Exemplets ränta med säkerhet är det första året 12 107 kr. Det ligger långt under 100 000 kr, gränsen där skattereduktionen sjunker från 30 till 21 procent.

Har du redan ett stort bolån räknas dess ränta in under samma gräns. Gränsen gäller per person. Reduktionen kan heller aldrig bli större än den skatt du betalar.

Bluestep Banks exempel gäller ränta per 17 februari 2026. I dag anger sidan 4,60 till 9,80 procent. Snittet för nya bolån med rörlig ränta var 2,73 procent i augusti 2026 enligt SCB. Mer om avdraget finns på sidan om ränteavdrag.

När månadsbeloppet är problemet

Klarar du inte 4 971 kr i månaden är jämförelsen ovan inte hela svaret. En längre löptid kan vara det som gör betalningen möjlig.

Den högre totalkostnaden är då priset för det. Det kan vara rimligt när alternativet är nya avgifter och utslag.

Räkna ändå på räntan först. På 200 000 kr till 17 procent är räntan ensam 2 833 kr i månaden. En avbetalningsplan under det beloppet minskar aldrig skulden.

Det är i det läget det lönar sig mest att få räntan sänkt eller stoppad, och där en rådgivare gör störst skillnad.

Med bostaden som säkerhet byter du skydd

Ett omstartslån med säkerhet i bostaden ger långivaren panträtt. Det betyder att långivaren får betalt ur bostaden före dem som saknar säkerhet.

Betalar du inte kan långivaren i sista hand få bostaden såld. Kronofogden skriver att ”Vi kan också sälja egendom för att den är pantsatt.” När fordran har fastställts kan borgenären enligt myndigheten ”begära att egendomen säljs på en offentlig auktion.”

Lånet blir också en bostadskredit. Då gäller inte flera av de regler som skyddar dig när du lånar utan säkerhet.

Den lag som gäller i dag räknar upp undantagen i 4 §. Där står att ”För en bostadskredit gäller inte bestämmelserna om information i 7 b, 8 och 10 §§, om betalningsplan i 16 §, om räntetak i 19 a §, om kostnadstak i 19 b och 19 c §§, om ångerrätt i 21-25 §§”.

Undantagen står kvar i den nya lagen. Enligt 1 kap. 7 § gäller bestämmelserna för bostadskrediter bara så långt 8 kap. säger. Kapitlet hänvisar inte till räntetaket, kostnadstaket eller ångerrätten. Betänketiden finns kvar i 8 kap. 16 §.

Referensräntan är den ränta Riksbanken fastställer varje kalenderhalvår enligt räntelagen. Den är 2,00 procent för perioden 1 juli 2026 till 31 december 2026.

Avgiftstaket syns i villkoren ovan. Svea Banks uppläggningsavgift för skuldfinansiering är 575 kr, under taket. Bluestep Bank tar 2 495 kr för bolånet, som inte har något tak.

Skuldsaneringen väger tyngst för den som redan har anmärkningar. Skuldsaneringslagen undantar en fordran med panträtt ”till den del säkerheten räcker till för betalning av fordran”.

Gamla konsumtionsskulder som kan skrivas av i en skuldsanering blir efter flytten en skuld som bostaden svarar för.

Ett skydd följer med. Kreditprövningen får inte till övervägande del vila på att bostaden är värd mer än lånet. Du ska klara betalningarna på din inkomst.

Bluestep Bank erbjuder ett kompletterande hemlån utan säkerhet på upp till 300 000 kr för den som redan belånat 80 procent. Banken skriver att ”Om bolånet löses eller flyttas och Hemlånet kvarstår, höjs räntan med 8 procentenheter.”

Kan du utöka bolånet hos din egen bank står räkningen i guiden om att baka in lån i bolånet. Vad som gäller om bolån i övrigt står på sidan om bolån.

Marknadsföringen ställd mot lagen som gäller från 20 november

Redan i dag ska marknadsföring av krediter vara måttfull enligt 6 a §. Den ska ha ett representativt exempel med effektiv ränta enligt 7 § och en varningstext om skuldsättning enligt 7 b §.

Vilka formuleringar som går över gränsen säger dagens lag inte. Den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) räknar i 2 kap. 3 § upp tre slag. Regeln gäller även bostadskrediter enligt 8 kap. 3 §.

1. Sådana som ”hos en konsument kan skapa oriktiga förväntningar på krediters tillgänglighet, kreditkostnader eller det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten”.
2. Sådana som ”anger att skulder och betalningsförsummelser har liten eller ingen betydelse för kreditprövningen”.
3. Sådana som ”antyder att krediter ersätter besparingar, leder till förbättrade ekonomiska förutsättningar eller ökad levnadsstandard”.

Tabellen ställer kategorins egna formuleringar bredvid lagtexten och visar vilken punkt som ligger närmast.

Den säger inte att någon bryter mot lagen. Lagen gäller ännu inte, och bedömningen görs av Konsumentverket och ytterst domstol.

Punkt 2 hittade vi inte. Advisa skriver tvärtom att ”Har du betalningsanmärkningar kan det påverka din ränta”. Flera av sidorna har också varningstexten som lagen redan kräver.

Löftet om att det ska löna sig på lång sikt går att pröva mot räkneexemplet. Finansinstitutet läser det som att löptiden, inte räntan, avgör om löftet håller.

Lovar en sida bättre kreditvärdighet eller en nystart, leta upp löptiden och det sammanlagda beloppet att betala. Anger marknadsföringen en ränta ska båda stå i det representativa exemplet.

När ett omstartslån inte är rätt väg

Konsumentverkets råd till den som inte klarar sina betalningar lyder ”Ta inte nya lån för att lösa de gamla lånen.” Kontakta i stället långivaren och försök komma överens om en avbetalningsplan.

Ett nytt lån hjälper sällan om räntan är högre än det du kan betala varje månad. Inte heller om du redan fått nej från flera långivare, eller om skulderna inte går att betala av inom rimlig tid.

Kommunens budget- och skuldrådgivning finns i alla kommuner. Konsumentverket skriver att ”Rådgivningen är kostnadsfri, omfattas av sekretess och anpassas efter din ekonomiska situation.”

Rådgivaren kan bland annat ”Kontakta och förhandla med dem du är skyldig pengar.” Svea Bank gör samma sak inom skuldfinansieringen, mot avgifter, ränta och ett extra arvode om en uppgörelse nås. Rådgivaren gör det utan att du lånar något.

Mer om hur det går till finns på sidan om kommunens budget- och skuldrådgivning.

Skuldsanering är för den som inte kan betala sina skulder på många år. Kronofogden beslutar, och det som återstår efter betalningsplanen skrivs av.

Svea Bank skriver att ”Skuldfinansiering ställer inga krav på att du ska leva på existensminimum”. Det stämmer. Men med ett lån betalar du hela skulden med ränta, medan en skuldsanering kan skriva av det du inte klarar.

Under 2025 beviljades 43 procent av dem som sökte skuldsanering, enligt Kronofogdens årsredovisning.

Ligger skulden redan hos inkasso får en amorteringsplan kosta högst 170 kr att upprätta, om det inte finns särskilda skäl till annat. Det följer av 4 § lagen om ersättning för inkassokostnader.

Vanliga frågor