Kreditkort

Typer av kreditkort: vad de tjänar pengar på och vem de passar

Kreditkort marknadsförs på sina förmåner, men de skiljer sig framför allt i hur utgivaren tjänar pengar. Ett kort som lever på årsavgift beter sig annorlunda än ett som lever på ränta. Ett butikskort beter sig annorlunda än båda. Förstår du affärsmodellen bakom kortet blir det enkelt att se vem det är byggt för och om det är dig.

De fem vanliga kategorierna

Renodlat betalkort, ofta kallat charge

Hela saldot dras automatiskt på förfallodagen. Du kan alltså inte delbetala, vilket är hela poängen: kortet kan inte bli en kredit som ligger kvar. Köpen är ändå kreditköp, så konsumentkreditlagens skydd vid köp gäller. Passar den som vill ha kortets köpskydd och räntefria tid utan att ha möjligheten att skjuta upp. Haken är att det ofta har årsavgift och att hela beloppet måste finnas på kontot vid förfall.

Kreditkort med delbetalning

Standardkortet. Du väljer själv mellan att betala allt eller en del.

Flexibiliteten är verklig, men den är också produkten: en betydande del av utgivarens intäkt kommer från dem som utnyttjar den. Passar den som är säker på sin egen vana att betala fullt. Haken är att valet återkommer varje månad och att en enda månads delbetalning ofta räcker för att den räntefria tiden på nya köp ska upphöra tills saldot är noll igen.

Bonus- och cashbackkort

Ger tillbaka en procentsats av det du handlar, i pengar eller poäng.

Både avgiftsfria och avgiftsbelagda varianter finns: de avgiftsfria ger en lägre bonussats, de avgiftsbelagda en högre. Valet står därför mellan två kort som båda ger något, inte mellan bonus och ingen bonus. Passar den som har hög och stabil kortanvändning på utgifter hen ändå har. Haken är att det avgiftsbelagda kortet bara vinner på skillnaden i bonussats, vilket lägger brytpunkten långt högre än de flesta hushålls kortanvändning. Räkningen gör vi under Avgifter på kreditkort.

Butiks- och samarbetskort

Utgivet tillsammans med en kedja eller ett varumärke, med extra rabatt just där.

Ofta utan årsavgift, eftersom handelspartnern betalar för att kortet ska styra dina köp till dem. Passar den som redan handlar mycket hos just den kedjan. Haken är dubbel: rabatten gäller sällan utanför kedjan. Kortet uppmuntrar dessutom till att handla där även när det inte är billigast. En rabatt på tio procent i en dyrare butik är ingen besparing.

Rese- och förmånskort

Paketerar försäkringar, avbeställningsskydd, lounge eller uppgraderingar mot en högre årsavgift. Passar den som reser ofta och faktiskt använder förmånerna. Haken är att förmånerna värderas till listpris i marknadsföringen. Värdera dem i stället till vad du annars hade betalat: en reseförsäkring du redan har genom hemförsäkringen är värd noll.

Bonusen är betald två gånger

Kategorierna ovan är inte bara olika i vad de erbjuder, de är olika i pris. Vi räknade medianen för de 39 kreditkorten i vårt register, uppdelade på om kortet har ett bonusprogram eller inte.

Ett kort med bonus har en median­årsavgift på 360 kr och en medianränta på 17,99 procent. Ett kort utan bonus ligger på 225 kr och 14,80 procent. Bonusen kostar alltså 135 kr mer om året i avgift, och därtill 3,19 procentenheter högre ränta om en skuld blir kvar.

Det andra av de två priserna är det som överraskar. Räntan spelar ingen roll alls för den som betalar hela fakturan varje månad. Den spelar mycket stor roll för den som inte gör det. Bonuskortet är därför billigt för den ena och dyrt för den andra, på samma villkor.

Medianerna räknas ur registret varje gång sidan visas, så de följer marknaden. Det är medianer och inte löften: enskilda kort avviker åt båda håll. Du hittar dem i jämförelsen.

Så väljer du typ innan du väljer kort

1. Bestäm om du någonsin tänker delbetala. Är svaret nej är räntan ointressant och du ska välja på avgift och skydd. Är svaret kanske är räntan det viktigaste talet på hela kortet.
2. Räkna på din faktiska kortanvändning, inte din tänkta. Titta på vad du drog genom kort förra året. Det är den siffran som avgör om ett avgiftsbelagt bonuskort går jämnt upp.
3. Värdera förmåner till vad de kostar dig separat. Inte till listpriset i broschyren och inte alls om du redan har dem.
4. Kontrollera villkoren för den räntefria tiden. Den är kortets mest värdefulla egenskap för den som betalar fullt och den som lättast försvinner. Se Räntefri period.

Vanliga frågor